Kaip veikia tik paskolos
Norėdami apskaičiuoti mokėjimą tik palūkanoms, paskolos balansą apskaičiuokite pagal palūkanų normą.
Pavyzdžiui, jei jūs skolingi 100 000 JAV dolerių 5%, turėsite mokėti 5000 JAV dolerių per metus arba 416,67 JAV dolerių per mėnesį.
- Ar mūsų paskolų skaičiuoklė naudinga tik matematikai
- Be to, palyginkite tik palūkanas tik mokėjimus, kad būtų visiškai amortizuojamos paskolos
Tik palūkanų paskolos galiausiai pasikeičia į standartines amortizuojančias paskolas (su didesnėmis išmokomis) po "tik palūkanų laikotarpio" pabaigos - paprastai penkerius ar dešimt metų.
Palūkanų tik paskolos
Tik palūkanos tik hipotekos yra patraukli, nes jūsų mėnesiniai mokėjimai yra mažesni. Kokios yra keletas populiarių priežasčių (arba pagundų), kai mokate mažesnę sumą?
Pirkite brangiausią turtą: palūkanų paskola leidžia jums nusipirkti brangesnį būstą, nei galėtumėte sau leisti su įprastine fiksuotų palūkanų hipoteka . Skolintojai apskaičiuoja, kiek galite skolintis (iš dalies) iš savo mėnesinių pajamų, naudojant skolos ir pajamų santykį . Turint mažesnius mokėtinus mokėjimus už palūkanas tik paskolą, jūs galite skolinti didelę sumą.
Jei esate įsitikinęs, kad galėsite sau leisti brangesnį turtą - be to, jūs norėsite ir galėsite rizikuoti, kad viskas nepasileidžia pagal planą - tai leidžia tik palūkanos.
Atlaisvinkite pinigus: mažesni mokėjimai taip pat leidžia pasirinkti, kaip ir kur uždirbti pinigus. Jei norite, kiekvieną mėnesį tikrai galėsite sumokėti papildomų pinigų į savo hipoteką , daugiau ar mažiau atstatydami standartinį "visiškai amortizuojantį" mokėjimą .
Arba galite investuoti pinigus į kažką kita (pvz., Verslo ar kitus finansinius tikslus) - jūs galite pasirinkti. Dauguma namo prabangių paskolų yra puikus tik siekiant maksimaliai padidinti pinigų sumą, vykstančią į patobulinimus.
Išlaikykite išlaidas mažai: kartais tik palūkanų mokėjimas yra vienintelis mokėjimas, kurį galėsite sau leisti. Galite pasirinkti nebrangų turtą, bet vis tiek atsikratyti mėnesinių lėšų. Palūkanų paskolos suteiks jums alternatyvą mokėti nuomos mokesčius - tačiau yra pavojus, kad šį maršrutą.
Svarbu atskirti tikrąją naudą ir mažesnio mokėjimo pagundą. Tik palūkanų paskolos veikia tik tada, kai jas naudojate tinkamai - kaip strategijos dalis (o ne tik būdas išlaikyti savo išlaidas mažai).
Pavyzdžiui, jie yra geras pasirinkimas, kai turite neteisingų pajamų (pavyzdžiui, jei gaunate kintamąsias priemokas arba komisinius, o ne pastovų mėnesinį darbo užmokestį). Tai gali padėti išlaikyti savo mėnesines prievoles žemais ir sudaryti didelius vienkartinius mokėjimus, kad sumažintumėte savo pagrindinę sumą, kai turite papildomų pinigų. Žinoma, jūs turite iš tikrųjų laikytis šio plano.
Jūs taip pat galite pritaikyti savo amortizacijos tvarkaraštį su palūkanomis tik paskola. Sužinokite, kaip veikia amortizacija, kad sužinotumėte, kaip amortizacija veikia jūsų hipoteką.
Daugeliu atveju jūsų papildoma išmoka už pagrindinę sumą sumažins reikalaujamą mokėjimą per ateinančius mėnesius (nes sumažėjo pagrindinė suma, kurią mokate palūkanas ). Patikrinkite savo skolintoją, nes kai kurioms paskoloms koreguoti mokėjimą (arba mokėjimas nedelsiant pakoreguojamas).
Tik palūkanos
Ši mažesnė mėnesio išmoka yra kaina. Taigi, ką jūs atsisakote, kai mokate tik palūkanas už paskolą?
Jokios nuosavybės: jūs nestatote nuosavybės savo namuose tik palūkanų hipoteka. Galite sumokėti nuosavą kapitalą, jei atliksite papildomus mokėjimus, tačiau paskola nesuderinama su projektu. Ateityje turėsite sunkiau panaudoti paskolas ateityje, jei kada nors reikės pinigų atnaujinimams.
Povandeninis pavojus: paskolos likučio mokėjimas yra naudingas dėl daugelio priežasčių. Vienas iš jų mažina jūsų riziką, kai ateina laikas parduoti.
Jei po pirkimo jūsų namuose prarandate vertę, gali būti, kad būsite skolingi daugelyje namų, nei galėsite jį parduoti (žinoma, kaip apversta ar povandeninė ). Jei taip atsitiks, turėsite parašyti didelį čekį tik parduoti savo namus.
Atleidimas nuo neišvengiamo: jūs turėsite sumokėti paskolą kada nors, o palūkanų paskolos tą dieną bus sunkiau - ateis diena. Mums patikimi tikėti, kad būsime geresni, tačiau protingai tik nusipirkti tai, ką dabar galite patogiai atsipūsti.
Jei tiesiog sumokėsite palūkanas, per 10 metų turėsite sumokėti lygiai tokį patį pinigų sumą, kokią esate skolingas dabar - jūs tiesiog aptarnaujate skolą, o ne atsipirkite ar pagerinsite savo padėtį.
Pavyzdys: daroma prielaida, kad jūs perkate namus už 300 000 USD ir skolinote 80% (arba 240 000 USD). Jei atliksite palūkanas tik mokėjimus, būsite skolingi 240 000 dolerių toje namuose (kol baigsis tik palūkanų laikotarpis). Jei namas praranda vertę ir yra tik 280 000 dolerių, kai jį parduodate, jūs negausite viso 60 000 USD iš pradinio įmokinio. Jei parduodate kainą, kuri mažesnė už 240 000 dolerių, turėsite sumokėti iš kišenės, kad grąžintumėte savo skolintoją ir pašalintumėte užstatą savo namuose .
Žinoma, jūs turite mokėti savo paskolą vienu ar kitu būdu. Paprastai jūs parduodate namą arba refinansuojate hipoteką sumokėti palūkanų tik paskolą. Jei baigsite išlaikyti paskolą ir namą, galų gale turėsite pradėti mokėti pagrindinę sumą kiekvieną mėnesinį mokėjimą. Vėlgi, ši konversija gali įvykti po 10 metų. Jūsų paskolos sutartis tiksliai paaiškins, kada baigiasi tik palūkanų laikotarpis ir kas atsitiks.
Tik palūkanų paskolos nebūtinai yra blogos. Tačiau jie dažnai naudojami dėl netinkamų priežasčių. Jei turite tvirtą strategiją alternatyviems tikslams panaudoti pinigus, kuriuos jūs kitu atveju turėtų sumokėti skolininkui (ir strategiją, kaip atsikratyti skolos), jie gali gerai dirbti. Rizikingas požiūris yra pasirinkti palūkanų paskolą vieninteliam tikslui pirkti brangesnį būstą.