Kas yra privataus būsto draudimas ir kaip jį išvengti
Privataus hipotekos draudimas arba PMI yra draudimas, kurį skolintojai turi reikalauti skolininkams, kai jie gauna hipoteką ir neturi pakankamai nuosavybės namuose. Daugeliui pirkėjų, norinčių gauti hipoteką, vengiant pridėtinės PVM sąnaudos reiškia įsigyti 20% nuolaida .
Deja, naujiems namų pirkėjams ne visada lengva sugalvoti tokio tipo pinigus, tačiau yra keletas kitų galimybių išvengti PMI įmokų.
Kas yra privataus hipotekos draudimas (PMI)?
Nors pirmasis privataus hipotekos draudimas gali atrodyti tik dalis jūsų hipotekos mokėjimo, tai iš tikrųjų yra labai svarbi ir atskira rizikos valdymo priemonė skolintojams. Šio tipo paskolos gavėjo mokamas hipotekos draudimas apsaugo skolintojus nuo didelių nuostolių, jei paskolos gavėjas neįvykdo įsipareigojimų . Aktyvi PMI sutartis leidžia skolintojui susigrąžinti pinigus, kuriuos jie skolina būsto pirkėjui, net jei namuose nebėra verta sumokėti likutį.
Standartinė hipotekinių paskolų teikėjų praktika reikalauja, kad paskolos, kurių paskolos vertė (LTV) yra didesnė nei 80%, privataus būsto draudimas, kuris paprastai būna tada, kai paskolos gavėjas sumažina mažiau nei 20% namų pirkimo vertės. Šiuo požiūriu PMI taip pat gali būti naudinga priemonė skolininkams.
Susitarus mokant PMI įmokas, buveinės pirkėjas gali įsigyti namą, nesukeldamas viso 20% nuolaida, o vietoj to sumokėti mažesnį įmoką.
Nors iš finansinio planavimo požiūriu tai yra gera idėja, kad turėsite pinigų, norėdami sumažinti naujus pirkimus namuose, taip pat gali užtrukti keletą metų, kad pasiektumėte tą 20% skaičių.
Kai PMI yra vietoje, būsto pirkėjai gali sumokėti mažiau pinigų ir pirkti namus anksčiau, o hipotekos paskolos davėjas yra apsaugotas nuo to, kas galėtų būti laikoma rizikingesne paskola. Paskolos gavėjo kompromisas yra padidėjęs mėnesinis hipotekos mokėjimas, nes jame pateikiamos PMI priemokos kainos.
Be mėnesinės įmokos, taip pat yra išankstinė PMI priemoka, kuri turi būti mokama paskolos pradžioje. Ši suma gali būti sumokėta uždarant išlaidas arba grąžinant į pačią paskolą.
Kaip pašalinti PMI
Tradiciškai skolintojai privalo išlaikyti privataus hipotekos draudimą tik tuo atveju, jei paskolos ir vertės santykis yra mažesnis nei 80%, o tai reiškia, kad jie turi tik sumokėti draudimo įmokas, kol jie įgijo pakankamai nuosavybės namuose, kad paskolos davėjas nebeatitinka hipotekos "didelės rizikos".
Skolininkams, kurie šiuo metu moka PMI įmokas kaip dalį savo mėnesinių hipotekos mokėjimų, yra galimybė dviem būdais panaikinti PMI mokėjimo dalį panaikinus politiką:
- Paskolos gavėjas paskatino PMI atšaukimą
- Automatinis skolintojas PMI atšaukimas
Abu yra nustatomi pagal skolininko sukauptą nuosavą kapitalą . Paskolos gavėjas turi teisę reikalauti atšaukti arba nutraukti PMD politiką, kai jis arba ji sumokėjo hipotekos balansą ta dalimi, kuri tuo metu, kai paskola buvo gauta, yra lygi 80% pradinės pirkimo kainos arba jūsų namų vertės įvertinimo , priklausomai nuo to, kas yra mažesnė.
Šis maršrutas reikalauja, kad skolininkas aktyviai valdytų hipoteką ir imtųsi veiksmų, kai PMI nebebūtų reikalingas.
Antrasis variantas yra automatinis skolintojo atsisakymas PVI politikoje. Bet tai yra pagauti. Skolininkas automatiškai nesustabdys PMI mokėjimų, kol namuose sukaupsite 22% nuosavybės, o ne 20%. Nors paskolos gavėjas turi teisę atšaukti PMI taikant 20 proc. Nuosavybės vertybinių popierių ženklą, paskolos davėjas automatiškai nepanaikins politikos dar 2 proc., O tai reiškia, kad skolininkas bus išleisti pinigus už nereikalingas PMI įmokas, nes jų mėnesinės hipotekos išmokos padeda jiems įsigyti tą papildoma 2% nuosavybe. Paprasčiau tariant, skolininkai einuoja pinigus, jei jie nesunaikina savo PMI po to, kai patyrė 20% nuosavybės vertę.
PVI kaina
Privataus hipotekos draudimo kaina šiek tiek skiriasi nuo politikos iki politikos, tačiau skolininkas paprastai gali tikėtis mokėti maždaug 40-50 $ kiekvieną mėnesį už skolintą 100 000 USD arba nuo 0,25% iki 2% paskolos likučio per metus.
Taigi, už 200 000 USD paskolą skolininkas gali mokėti beveik 100 JAV dolerių per mėnesį už PMI įmokas arba daugiau nei 1000 JAV dolerių per metus.
Kai galvojat apie tai, ši suma tikrai pradeda skaičiuoti. Akivaizdu, kad kuo didesnė hipoteka ir kuo mažesnė pradinė įmoka procentais, tuo didesnė yra PMI išmoka. Jei paskolos gavėjas daugelį metų moka PMI įmokas, tai gali tiesiog kainuoti tūkstančius dolerių. Tokiu būdu, nustatant , kiek namų galite sau leisti ir kokią sumą iš anksto sumokėti norėtumėte pasiūlyti, į jūsų sprendimą turėtų būti atsižvelgta į papildomas PMI išlaidas.