Patikrinkite, ar jūsų darbdavys siūlo Roth 401 (k) planą.
Roth 401 (k) techninis terminas yra paskirta Roth sąskaita. Į planą 401 (k) įtraukus pasirinkto paskyrimo "Roth" paskyrą, darbdavys gali leisti atlikti daugiau tradicinių įmokų iki mokestį į 401 (k) arba po apmokestinimo Roth įmokas arba abu. ("Roth" nuostatos taip pat gali būti pridedamos prie kitokių kvalifikuotų pensijų planų, tokių kaip 403 (b) arba 457 planai.)
Kodėl turėčiau susidomėti Roth 401 (k)?
Nors jūs manote, kad Rothas prisideda tik prie jaunų žmonių, tiesa yra tai, kad daugelis žmonių, kurių amžius yra 55 metai ir vyresni, vis tiek gali pasinaudoti neapmokestinamuoju augimu ir neapmokestinamais ateities atėmimais, kuriuos teikia "Roth" sąskaita.
"Roth" sąskaitos suteikia pajamų šaltinį išėjus į pensiją, kuriam netaikomi mokesčiai. Šią paskyrą galite naudoti kaip svertą, kad sumažintumėte mokestinius mokėjimus kritiniais pensijų metais, kai jums reikia pinigų gyvenimo nuotykiams.
Sutaupius pensiją, jūs norite atidėti dividendų, palūkanų pajamų ir kapitalo prieaugio apmokestinimą, kai tai bus įmanoma. Su "Roth" jūs visiškai negalite mokėti mokesčių iš šių investicijų pajamų šaltinių, tokiu atveju atidėjimo strategija atsipirko maksimaliai.
Skirtumai tarp Roth 401 (k) s ir Roth IRA
Yra keletas skirtumų tarp Roth 401 (k) ir Roth IRA.
1. Pajamų apribojimai . Jei uždirbsite per daug pinigų, jūs neturite teisės dalyvauti Roth IRA .
Tokių pajamų apribojimas Roth 401 (k) įmokoms nėra.
2. Įmokų ribos . Didžiausia įmokos suma Roth 401 (k) yra daug didesnė nei Roth IRA, taigi galite sutaupyti daugiau, o investicijų augimas ir paskirstymas jūsų pensijų metais nebus apmokestinami.
3. Platinimo taisyklės . Su "Roth IRA" galite bet kuriuo metu atsiimti originalius įnašus.
Su Roth 401 (k) tai nėra taip. Jūsų planas gali leisti jums skolintis prieš 401 (k) arba pasitraukti iš sunkumų, tačiau didžioji dalis jūsų platinimo galimybių yra ribota, jei jūs vis dar esate įdarbinusioje įmonėje, siūlančio planą, arba tol, kol ateityje jūs būsite amžiaus 59 ½ arba turintis paskirtą Roth bent 5 metus.
Priešmokesčio 401 (k) ir Roth 401 (k) įmokų skirtumai
Visi 401 (k) kvalifikuotų pensijų planai leidžia atidėti dalį savo atlyginimo.
Reguliarūs 401 (k) plano įnašai įplaukia į planą prieš apmokestinimą. Tai reiškia, kad jūs mokėsite pajamų mokesčius vėliau, kai paimsite pinigus vietoj dabar.
Roth 401 (k) plano įmokos yra mokamos po apmokestinimo. Tai reiškia, kad dabar jūs mokate pajamų mokesčius už plano sumą, tačiau kai ji ten yra, ji gali augti be mokesčių ir būti panaikinta nemokamai išėjus į pensiją. Šie neapmokestinami pašalinimai gali būti labai naudingi jums, kai esate savo 60-ųjų 70-aisiais, taip pat rinkdami socialinę apsaugą.
Roth 401 (k) s mokesčių lengvatos
Roth sąskaitos yra vienas iš nedaugelio būdų, kaip iš tikrųjų augti be mokesčių. Tol, kol laikysis taisyklių, jūsų "Roth" jūsų palūkanos, dividendai ir kapitalo prieaugis niekada nebus apmokestinami.
Tai turi keletą unikalių pranašumų išėjimo į pensiją ir turto planavimo srityje:
- "Roth" paskirstymai neįskaičiuojami į formulę, pagal kurią nustatoma , kiek jūsų socialinio draudimo išmokų yra apmokestinamos .
- "Roth" paskirstymai neatsižvelgia į formulę, pagal kurią nustatoma, kokią sumą mokės "Medicare" B dalies įmokos.
- Su Roth IRA, skirtingai nuo įprastos IRA ar reguliaraus 401 (k), jums nereikia pradėti platinti 70 metų amžiaus 1/2 , tačiau 401 (k) planuose nurodytose Roth sąskaitose taikomos reikalaujamos minimalios paskirstymo taisyklės . Galite išvengti šių reikalingų paskirstymų, sukeldami paskyrimą "Roth" paskyrą į "Roth IRA" išėjus į pensiją. Prisiminkite - kol pasiliksite dirbti, negalėsite pratęsti.
- "Roth" sąskaitos be mokesčių neapmokestinamos jūsų gavėjams.
Platinimo taisyklių skirtumai 401 (k) ir pre-tax 401 (k)
Planuojant 401 (k) planą jau nuo 55 metų, jūs galite skirstyti baudas nemokamai, kol išeinate iš bendrovės 55 ar vėlesniais metais.
Jei jūs išeinate į pensiją iki 55 metų amžiaus arba turite senąjį 401 (k) planą, jūs turėsite palaukti iki 59 metų amžiaus, kad paskirstytumėte baudas nemokamai. Šis sugebėjimas netaikyti baudų už 55 arba 59 1/2, ne visada gali būti taikomas Roth 401 (k) sąskaitoms.
Paskirstant Roth 401 (k), taikoma speciali 5 metų taisyklė. Kad galėtumėte išvengti paskirstymo mokesčių, jūsų Roth 401 (k) įnašai turi būti laikomi mažiausiai penkerius metus, net jei esate vyresni nei 55 metų ar vyresni 59 ½.
Pavyzdys: jei pirmą kartą pradėjote įnešti Roth 401 (k) įmokas kalendoriniais metais, kai jums sukako 57 metų, pirmą kartą, kai turėsite teisę į neapmokestinamą paskirstymą, tai būtų kalendoriniais 62 metų taisymais.
Pastaba: skirtingai nei Roth IRA, "Roth 401" (k) sąskaitos neleidžia anksčiau pašalinti bausmes už pirmą kartą namo pirkėjo išlaidas.
Ką apie darbdavio rungtynes?
Jei pasirenkate Roth 401 (k) parinktį ir jūsų įmonė teikia atitinkamą įmokų išmoką, rungtynės eina į įprastą 401 (k) sąskaitą prieš apmokestinimą ir jiems bus taikomi minimalūs paskirstymo reikalavimai ir įprastas apmokestinimas pasibaigus sutarties atsisakymui. Kai atsiskirsite nuo savo įmonės, vėliau galėsite juos įnešti į savo Roth IRA ir sumokėti mokesčius. Negalima to padaryti, kol pirmą kartą kalbėsite su finansiniu planuotojais, kad sužinotumėte, ar tai geriausias žingsnis jūsų pensijų planui.
Kaip jūs gaunate Roth 401 (k)?
Jei esate darbuotojas, paprašykite savo darbdavio, jei jie leidžia įmokas į Roth 401 (k), o jei jie to nepadarys, ir jūs norėtumėte pasinaudoti šia galimybe, išreikškite savo pageidavimus žmogiškiesiems ištekliams arba įmonės savininkui. Ne visi darbdavių planai siūlo šią galimybę, bet, kaip daugiau žmonių sužinojo ir paprašė "Roth" pasirinkimo, darbdaviai reaguoja ir dabar siūlo daugiau planų.
Jei esate verslo savininkas su darbuotojais, galite susipažinti su 401 (k) planu savo verslui, kuris leidžia Roth įnašus. Administravimo išlaidos gali skirtis nuo paslaugų teikėjo iki paslaugų teikėjo, todėl apsipirkti.
Jei esate savarankiškai dirbęs ir neturite kitokių darbuotojų nei savo sutuoktiniui , galite nustatyti tai, kas kartais vadinama Individualaus (k) arba Solo (k) planu, kuris leidžia jums atlikti Roth 401 (k) įmokas.
Pastaba: gali būti atvejų, kai yra 401 (k) įmokų tipai; Rotas ir išankstinis apmokestinimas. Pasitarkite su finansų planu ar mokesčių specialistu, kad galėtumėte peržiūrėti savo unikalias aplinkybes, kad sužinotumėte, ar tai yra tinkama.
Rotas arba Reguliarus?
Kiek tūkstančių dolerių klausimas yra, ar prasminga mokėti mokesčius dabar ar vėliau? Atsakymas priklauso nuo jūsų mokesčių tarifo ir jūsų numatomo mokesčio tarifo išėjus į pensiją. Daugeliui žmonių tikslinga išeiti į pensiją, iš anksto apmokestinamų ir neapmokestinamų sąskaitų likutį.
Tai reiškia, kad norėtumėte prisidėti prie abiejų sąskaitų tipų. Paprastai įmokos iki mokestį labiausiai reiškia, kai jūsų mokesčio tarifas yra 28% ar didesnis. Roto įnašai yra prasmingesni, kai jūsų mokesčio tarifas yra 25% ar mažesnis.
IRS šaltiniai
Išsamios taisyklės dėl Roth 401 (k) planų apsilanko IRS tinklalapyje, Bibliotekos plano DUK apie paskirtąją Roth sąskaitą.