Grįžtamoji hipoteka yra prasminga kai kuriems namų savininkams
Pagrindai
Kaip ir standartinė hipoteka, atvirkštinė hipoteka naudoja jūsų namus kaip užstatą .
Tačiau šios paskolos skiriasi keliais būdais, todėl "atvirkštinė" pavadinimo dalis. Pirma, jūs gaunate pinigus, o ne moka pinigus savo skolintojui kiekvieną mėnesį. Antra, jūsų paskolos suma ilgainiui auga , o ne kiekvieną mėnesinį mokėjimą
Koncepcija veikia panašiai kaip antroji hipotekos ar namų nuosavo kapitalo paskola. Tačiau atvirkštinės hipotekos yra prieinamos tik namų savininkams, kurių amžius yra 62 metai ir vyresni, ir jums paprastai nereikia grąžinti šių paskolų, kol pasitrauksite iš savo namų.
Atvirkštinės hipotekos gali suteikti pinigus už viską, ko norite, nuo papildomų pensijų pajamų iki pinigų dideliems namų tobulinimo projektams. Tol, kol patenkinsite reikalavimus (žr. Toliau), galite naudoti lėšas, kad papildytumėte kitus savo pajamų šaltinius ar visas sukauptas taupymo pajamas. Tačiau ne tik šokinėkite dėl lengvų pinigų perspektyvos; šios paskolos yra sudėtingos ir sumažina turtą jūsų įpėdiniams.
Nors egzistuoja keletas atvirkštinės hipotekos šaltinių, vienas iš geresnių variantų yra būsto nuosavybės konvertavimo hipoteka (HECM), prieinama per Federalinę būsto administraciją . HECM paprastai yra pigesnis skolininkams dėl vyriausybės paramos, o šių paskolų taisyklės tampa palyginti patogios vartotojui.
Kiek galite gauti?
Jūsų gaunamų pinigų suma priklauso nuo kelių veiksnių ir yra pagrįsta skaičiavimu, kuris leidžia daryti tam tikras prielaidas, kiek laiko paskola truks.
Nuosavas kapitalas: kuo daugiau nuosavybės turite savo namuose, tuo daugiau jūs galite išeiti. Daugeliui skolininkų tai geriausia, jei paskolą grąžinsite daugelį metų ir jūsų hipoteka beveik visiškai atsipirks.
Palūkanų norma: mažesnės palūkanų normos reiškia, kad daugiau jūsų paskolų nuosavybės yra jums kaip pajamos, o ne palūkanų mokėjimams padengti.
Amžius: jauniausio paskolos gavėjo amžius paskolai taip pat turi įtakos tai, kiek jūs gaunate, o senesni skolininkai gali užtrukti daugiau. Jei jums kyla pagunda pašalinti jaunesnį asmenį, kad gautumėte didesnę išmoką, būkite labai atsargūs, nes jaunesnis sutuoktinis turės pasitraukti iš vyresnio skolininko mirties, jei jaunesnis žmogus nėra įtrauktas į paskolą.
Kaip gauti paskolos mokėjimus
Jūsų pasirinkimas, kaip gauti pinigus, taip pat yra svarbus. Galite pasirinkti iš kelių išmokėjimo galimybių.
Vienkartinė suma: paprasčiausias variantas yra išimti visus pinigus vienu metu. Su šia galimybe jūsų paskola turi fiksuotą palūkanų normą , o jūsų paskolų balansas suauga, nes palūkanos kyla.
Periodiniai mokėjimai. Taip pat galite pasirinkti gauti reguliarius mokėjimus, pavyzdžiui, kas mėnesį.
Šie mokėjimai gali tęstis visą jūsų gyvenimą arba tam tikrą laikotarpį, pvz., 10 metų. Jei paskola atsirado dėl to, kad visi skolininkai išėjo iš namų, mokėjimai baigiami. Su mokėjimais per visą gyvenimą, galima tikėtis daugiau nei jūs ir jūsų skolintojas, jei gyvensite išskirtinai ilgą gyvenimą.
Kredito linija: vietoj to, kad nedelsdami pervesti pinigus, galite pasirinkti kredito liniją , kuri leidžia jums priskirti lėšas, jei ir kada jų reikia. Šio metodo pranašumas yra tai, kad jūs mokate tik palūkanas už pinigus, kuriuos iš tikrųjų pasiskolinote, o jūsų kredito linija laikui bėgant gali didėti.
Derinys: negalima nuspręsti? Galite naudoti aukščiau pateiktų programų derinį. Pvz., Galite pasiimti nedidelę sumą iš anksto ir išsaugoti kredito liniją vėliau.
Norėdami sužinoti, kiek galite išeiti, pabandykite Nacionalinę atvirkštinės hipotekinių skolintojų asociacijos skaičiuoklę.
Tačiau faktinis mokesčio tarifas ir mokesčiai, kuriuos imsis jūsų skolintojas, skirsis nuo naudojamų prielaidų.
Grįžtamoji hipotekos kaina
Kaip ir bet kuri kita būsto paskola, jūs mokėsite palūkanas ir mokesčius, kad gautumėte atvirkštinę hipoteką. Istoriškai mokesčiai žinomi labai aukštai, tačiau dėl to padidėjo konkurencijos mokesčiai. Vis dėlto reikia atkreipti dėmesį į išlaidas ir palyginti kelis skolintojus.
Mokesčiai dažnai finansuojami arba įskaičiuojami į jūsų paskolą. Kitaip tariant, jums nereikia rašyti čekio, taigi jūs nejaučiate tų išlaidų, bet jūs vis dar mokate juos ir palūkanas.
Mokesčiai sumažina jūsų namuose paliekamą nuosavo kapitalo sumą, dėl kurios mažiau paliekamas jūsų turtas arba jūs, jei parduodate namus ir sumokite paskolą. Jei turėsite lėšų, gali būti protinga sumokėti mokesčius iš kišenės, o ne mokėti palūkanas už šiuos mokesčius ateinančiais metais.
Uždarymo išlaidos: sumokėsite tam tikras uždarymo išlaidas, reikalingas namų pirkimui ar refinansavimui. Pvz., Jums reikės vertinimo, jums reikės dokumentų, ir jūsų skolintojas peržiūrės jūsų kreditą. Kai kurios iš šių sąnaudų nepriklauso jūsų valdytojui, bet kitus galima valdyti ir palyginti. Pavyzdžiui, pradedantiesiems mokesčiai skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo, tačiau jūsų apskrities įrašų biuras moka tą patį, nesvarbu, ką jūs naudojate.
Mokesčiai už aptarnavimą: galite pastebėti šoką, kai matote, kiek mokesčių sumokite į savo mėnesines pajamas iš atvirkštinės hipotekos. Yra didžiausi HECM mokesčio apribojimai, tačiau vis dar verta apsipirkti už mažiausio mokesčio skolintoją.
Draudimo įmokos: Kadangi HECM remiasi FHA, o tai sumažina jūsų skolintojo riziką, jūs mokate FHA įmoką. Jūsų pradinė hipotekos draudimo įmoka (MIP) yra nuo 0,5 proc. Iki 2,5 proc., O jūs mokėsite metinį 1,25 proc. Paskolos likučio mokestį.
Palūkanos: mokėsite palūkanas už visus pinigus, kuriuos gausite per atvirkštinę hipoteką.
Paskolos grąžinimas
Jūs nesumatote mėnesinių mokėjimų už atvirkštinę hipoteką. Vietoj to, paskolos likutis turi būti mokamas, kai paskolos gavėjas visam laikui išvyksta iš namų, paprastai mirus arba kai namuose parduoda. Tačiau jūs imate skolos, kurios turi būti grąžinamos, jūs tiesiog to nepastebite.
Jūsų bendra skola bus pinigai, kuriuos gausite pinigais, ir palūkanos už pinigus, kuriuos skolinote . Daugeliu atvejų jūsų skolos laikui bėgant didėja, nes skolinote pinigus, o ne mokėjimų, o kiekvieną mėnesį galite būti skolintis dar daugiau.
Kai paskola ateina, ji turi būti grąžinta. Paskola paprastai yra mokama, kai visi skolininkai "nuolat" persikėlė. Tačiau atvirkštinės hipotekos taip pat gali atsirasti, jei nesilaikysite sutarties sąlygų, pavyzdžiui, jei nesumokėsite savo turto mokesčių.
Dauguma atvirkštinių hipotekų grąžinami per namų pardavimą. Pavyzdžiui, po jūsų mirties namuose eina į rinką, o jūsų turtas gauna pinigus, kuriuos galima panaudoti paskolai sumokėti. Jei nuspręsite perkelti ir sužinoti, kad skolinote atvirkštinę hipoteką mažiau, nei parduodate namą, galite išlaikyti skirtumą.
Jei esate skolingas daugiau nei parduodate namą, jums nereikia mokėti skirtumo su HECM; kitaip tariant, jūs "laiminate". Daugelyje atvirkštinių hipotekų yra nuostata, kad paskolų balansas neleidžia viršyti nuosavybės vertę, nors rinkos svyravimai vis tiek gali turėti mažiau nuosavybės nei tada, kai paskolą išpirko.
Kai kuriais atvejais jūsų įpėdiniai nuspręs išlaikyti namus. Tokiais atvejais visa paskolos suma turi būti mokama, net jei paskolos likutis yra didesnis už namų vertę. Tavo įpėdiniai turės išsiaiškinti, ar jie nori išlaikyti namą šeimoje.
Reikalavimai gauti paskolą
Norėdami gauti atvirkštinę hipoteką, turėsite atitikti keletą pagrindinių kriterijų.
Pagrindinės taisyklės:
- Namas yra jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta. Pavyzdžiui, negalite naudotis nuomos turtu.
- Jums ne mažiau kaip 62 metai.
- Jūs nesate nusikaltęs dėl bet kokios skolos federalinei vyriausybei.
Pakankamas nuosavas kapitalas: kadangi jūs einate pinigus iš savo namų, jums reikia nemažai nuosavybės į savo namus, kad gautumėte. Nėra paskolos ir vertės skaičiavimo, kaip jūs turėtumėte turėti "išankstinę" hipoteką.
Nuolatinės išlaidos: turite turėti galimybę toliau mokėti nuolatines išlaidas, susijusias su jūsų namu. Jums reikės įrodyti skolintojui, kad esate pajėgus išlaikyti išlaidas. Tai užtikrina, kad turtas išliks vertingas ir kad jūs išliks nuosavybės nuosavybė. Pavyzdžiui, vis tiek turėsite neatsilikti nuo priežiūros, nekilnojamojo turto mokesčių ir namų savininkų draudimo įmokų.
Pajamos: jums nereikia pajamų, kad galėtumėte gauti atvirkštinę hipoteką, nes jums nereikia mokėti už paskolą.
Konsultavimas: prieš finansuojant HECM, turite dalyvauti "vartotojų informavimo sesijoje" su HUD patvirtintu HECM patarėju. Tai yra užtikrinti, kad skolininkai suprastų kiekvieną kainą ir šio tipo paskolos pasekmes. Konsultantai dirba nepriklausomai organizacijai, todėl jie turėtų pateikti nešališką informaciją apie produktą.
Pirmasis hipoteka: jei jūs vis dar turite skolų savo namuose, vis tiek galite gauti atvirkštinę hipoteką. Kai kurie žmonės imasi atvirkštinės hipotekos, kad pašalintų esamus mėnesinius mokėjimus, užskaitant paskolų pajamas iš esamos hipotekos išmokos.
Tačiau atvirkštinė hipoteka turės būti pirmasis turto suvaržymas . Daugumai skolininkų tai reiškia, kad sumokėti likusią hipotekos paskolą dalį savo atvirkštinės hipotekos. Tai lengviausia, jei jūsų namuose ar daugiau yra maždaug 50 procentų .