Patarimai, kaip išvengti problemų su atvirkštinės hipotekos
Atvirkštinės hipotekos yra pasirinkimas kai kuriems namų savininkams, tačiau jie nėra prasmės visiems. Jei jūs ir jūsų tikslai netinka tinkamam profiliui, atvirkštinė hipoteka gali tapti košmaru jums ir jūsų šeimai.
Šios paskolos tapo pigesnės ir vartotojui patogesnės, tačiau jos vis dar yra sudėtingos. Galbūt svarbiausia, kad pasitraukimas iš atvirkštinės hipotekos gali būti sudėtinga, jei pakeisite savo mintis.
Išbraukti alternatyvas
Prieš naudodami atvirkštinę hipoteką, įvertinkite visas alternatyvas. Galbūt turėsite kitų variantų, o vėliau galite atidaryti duris atvirkščiai. Priklausomai nuo jūsų būsto rinkos, prieš pradedant kreiptis dėl atvirkštinės hipotekos, galbūt būtų geriau laukti kuo ilgiau, tariant, kad namų kainos kyla, o palūkanų normos bendradarbiauja, o tai gali ir nebūti. Alternatyvios strategijos gali padėti vėluoti skolinimąsi arba visiškai išvengti atvirkštinės hipotekos.
- Sumažėjimas: jei turite nemažą nuosavą vertę savo namuose, galite keisti pinigus keliais būdais. Viena galimybė yra tiesiog parduoti savo turtą. Po 62 metų kai kurie savininkai yra pasirengę atsisakyti didesnio namo palaikymo užduočių ir išlaidų, todėl mažėjimas gali padėti jums sutaupyti pinigų ir supaprastinti jūsų gyvenimą. Nesvarbu, ar perkate pigesnę vietą, ar pradedaite nuomotis, turėtumėte sugebėti atlaisvinti pinigus. Jūs taip pat galite praleisti tas atvirkštinio hipotekos išlaidas, ypač jei jūs tikitės išvykti iš namų bet kuriuo atveju,
- Parduokite šeimai: jei dar nesate pasiruošę išvykti, galbūt galėsite parduoti šeimos narį, kuris domina jūsų namu. Jei viskas prasiskverbia, jūs netgi galite pasilikti savo nuosavybėje, išsinuomoti mokestį šeimos nariui likusiam gyvenimui. Tavo mirties metu turtas tampa laisvas, o savininkas gali padaryti viską, ko ji nori. Šie sandoriai yra sudėtingi, tačiau geras advokatas ir mokesčių konsultantas gali lengvai atlikti jūsų darbą. Santykių su šeimos nariais valdymas gali būti sudėtingiausia dalis.
- "Persiųsti" paskolą: vietoj to, kad gautumėte atvirkštinę hipoteką, ar galite gauti tradicinę būsto paskolą ? Jums reikės pakankamai pajamų, kad gautumėte daugiau galimybių, bet turėsite daugiau variantų ir galbūt mažiau skolos, jei naudosite šį maršrutą. Palyginkite palūkanų išlaidas ir uždarymo išlaidas ir sužinokite, kas geriausiai veikia.
- Uždirbkite daugiau: galbūt esate išėjęs į pensiją, tačiau ar yra kokių nors darbo, kurį galite padaryti ir norite padaryti, kad galų sutikti? Jūs sutaupysite ryšulį, o tai netgi gali būti naudinga jūsų sveikatai. Tai sakydami, atidžiai stebėkite bet kokį poveikį jūsų mokesčiams, socialiniam draudimui ir kitoms išmokoms .
Tai tik keletas idėjų. Gaukite kūrybiškumo ir pažiūrėkite, ar tai idealus sprendimas jūsų situacijai. Kalbėkitės su finansiniais patarėjais ir skolų konsultantais, kad gautumėte antrą nuomonę prieš pradėdami.
Gyvenimas namams
Atvirkštinės hipotekos veikia geriausiai, kai jūs ir bendra sutuoktinis, jei esate susituokę, planuojate gyventi savo namuose likusiam gyvenimui ir leiskite savo įpėdiniams parduoti namus po savo mirties. Atvirkštinės hipotekos turi būti apmokėtos, kai paskutinis paskolos gavėjas miršta arba "nuolat" išvyksta iš namų, įskaitant laikiną kelionę bet kur kitur, pvz., Pagalbą gaunančiam gyvenimui, daugiau nei 12 mėnesių.
Blogiausiu atveju, sutuoktinis ar partneris, kuris nėra įtrauktas į skolintojo paskolą, gali tekti išvykti.
Tas pats pasakytina apie vaikus ar kitus išlaikytus asmenis, gyvenančius namuose su jumis. Jei jie negali sumokėti paskolos, jie turės palikti. Tai gali būti labai pavojinga.
Geros naujienos yra tai, kad jūsų įpėdiniai nebus skolingi daugiau nei įvertinta buveinės vertė arba rinkos vertė - net jei jūs skolinote daugiau nei namuose, šiuo metu verta, darant prielaidą, kad naudojate FHA apdraustą HECM atvirkštinę hipoteką.
Patarimas: kad būtų išvengta problemų, sudaryti ateities planą, ar tai būtų alternatyva būstui, skirtam maitintojo netekusiems asmenims, ar gyvybės draudimo polisui, kuris gali atsiskaityti už paskolą ir padėti visiems likti namie.
Konservuoti nuosavybę?
Ką daryti, jei planuojate mažinti ar perkelti šeimą kitur? Tai galima padaryti, kai naudojate atvirkštinę hipoteką, bet tai sunkiau. Grįžtamieji hipotekiniai kreditai įtakoja jūsų namų vertę , paliekant mažiau vertės, saugomos jūsų namuose.
Kai parduodate savo dabartinį namą, turėsite sumokėti atvirkštinę hipoteką naudodamiesi grynaisiais pinigais arba iš pardavimo pajamų. Jei jums buvo pinigų su pinigais, jums greičiausiai nebūtų buvę panaudota atvirkštinio hipoteka - taigi jūs turėsite daug mažiau išleisti kitam namui.
Patarimas: jei manote, kad galite išeiti iš namų prieš mirtį, atkreipkite dėmesį į savo išlaidas. Kuo mažiau skolinsite, tuo daugiau nuosavybės turėsite išleisti kitam namui. Žinoma, ši strategija gali sukelti neigiamą poveikį: atvirkštinės hipotekos atveju galima grąžinti mažesnę sumą nei jūs skolinote - kai kuriais atvejais geriau pasiskolinti.
Viešnagės dalykų pradžioje
Kai jums priklauso namas, išlaidos ir priežiūra niekada nebus baigtos. Jūs turite būti ypač kruopščiai, naudodami atvirkštinę hipoteką. Jūsų paskola gali būti mokama - tai reiškia, kad jūs turite grąžinti visus pinigus arba uždaryti riziką, jei nesilaikysite savo sandorio pabaigos.
Jūsų namai tarnauja kaip įkeitimas atvirkštinės hipotekos, kuris apsaugo jūsų skolintojas. Kaip rezultatas, jūsų skolintojas nori įsitikinti, kad namai yra verti kiek įmanoma. Nutekantis stogas gali jus nerimauti, bet puvimo lentos ir pelėsiai jūsų namuose gali būti problemos, kai kitas pirkėjas atlieka patikrinimą. Taip pat turite laikytis nuosavybės mokesčių ir HOA mokesčių. Priešingu atveju jūs turėsite turto areštą . Kreditoriai netgi reikalauja išlaikyti tinkamą draudimą. Jei jūsų namuose yra pažeista ar sunaikinta, ją reikia pertvarkyti, kad būtų verta sumokėti paskolą.
Patarimas: jei esate linkęs leisti dalykus, ieškokite būdų, kaip išlaikyti išlaidas ir išlaikymo priemones, kurių reikalauja skolintojas. Biudžetas reguliariai tvarkomas, todėl galite sumokėti už remontą, kai reikia. Nustatykite automatines elektronines sąskaitų mokėjimus už savo draudimo įmokas ir turto mokesčius, todėl turite mažiau dalykų, kuriuos stebėti.
Sumažinti palūkanų išlaidas
Kai skolinote pinigus, jūs mokate palūkanas , ir paprastai tai nėra sąskaita, kurią galite atsigauti parduodant. Taigi, protinga sumažinti išlaidas - ar įsitikinkite, kad tikrai gaunate pinigų.
- Finansuoti ar ne? Turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, kad gautumėte atvirkštinę hipoteką, ir turėsite nuspręsti, ar norite sumokėti šias išlaidas iš savo kišenės, ar jas finansuoti pridėjus išlaidas į savo paskolos likučius. Finansavimas yra patrauklus, nes jūs neturite atiduoti pinigų, kai uždarote, bet taip pat brangesnis. Kadangi šios išlaidos yra jūsų paskolos dalis, nuo kiekvienų metų mokėsite palūkanas už papildomą sumą. Šiandien moka daugiau negu kišenės, tačiau ji dažnai yra finansiškai geresnė .
- Kredito linijos? Jūs taip pat turite keletą būdų, kaip panaudoti lėšas iš jūsų atvirkštinės hipotekos. Viena iš galimybių - kuo greičiau sumokėti kuo daugiau pinigų vienkartine suma. Kitas variantas yra naudoti atvirkštinę hipoteką kaip kredito liniją , atsižvelgiant tik į tai, ko jums reikia, kai jums to reikia. Kredito linija gali padėti išlaikyti palūkanų sąnaudas mažai, nes vėluojama skolinti . Užuot pradedant didžiuliu paskolos likučiu ir atitinkamomis palūkanų normomis pirmą dieną, paskolinsite lėtai. Pavyzdžiui, jei naudojate savo atvirkštinę hipoteką, kad papildytumėte pragyvenimo išlaidas keliais šimtais dolerių per mėnesį, galite paskolą išplėsti daugelį metų. Be to, jei naudosite kredito liniją, jūsų turimas pinigų kiekis gali išaugti.
Yra mažiausiai vienas galimas kredito rizikos trūkumas, kurį turėtumėte žinoti: kai pasirenkate kredito liniją, jūs gausite kintamą palūkanų normą savo atvirkštinės hipotekos. Tai nebūtinai yra bloga, tačiau fiksuoto dydžio vienkartinė išmoka kai kuriose situacijose gali būti geresnė.
Venkite Hucksters
Atvirkštinės hipotekos yra galingos finansinės priemonės, kurios gali būti labai naudingos tinkamoje situacijoje. Deja, jie taip pat netinkamai naudojami. Jei kas nors siūlo, kad naudosite atvirkštinę hipoteką, kad nusipirktumėte viską, ką jie parduoda, pvz., Anuitetus, ilgalaikės priežiūros draudimą ar pakaitinį naudojimąsi teise, susipažinkite su jų interesais ir ieškokite patarimų kitur, jei įtariate bet kokį šališkumą.
Paprastai jūsų namų nuosavas kapitalas yra didelis pinigų kiekis, todėl tai patraukli apdovanojimams ir pardavėjams, ieškantiems papildomų pajamų. Jei naudosite savo atvirkštinio hipotekio pinigus, kad galėtumėte investuoti, turėsite padengti atvirkštines hipotekines išlaidas, kad padengtumėte net. Be to, jūs išleidžiate savo namus į liniją - rizikuojate uždaryti rangą - jei negalėsite atsilaikyti nuo mokesčių ir priežiūros išlaidų.
Imkitės patarimų rimtai
Jums reikės užbaigti privalomą konsultacijų su HUD patvirtintą patarėją, kad galėtumėte naudotis FHA HECM programa. Tai ne tik kliūtis peršokti - tai yra galimybė sužinoti, į ką įeinate. Paklauskite kuo daugiau klausimų, kaip jums reikia, ir peržiūrėkite paskolos davėjų kainas ir numerius savo patarėjui.
Aptarti su šeima
Tai tavo namas ir pinigai, bet tavo sprendimai gali turėti įtakos tavo šeimai ir kitiems. Jie myli tave ir nori, kad tau būtų patogus, tačiau jie taip pat gali turėti lūkesčių dėl namo išlaikymo ir galbūt ten gyvenimo. Jei jų lūkesčiai yra nerealūs, leiskite jiems žinoti ar bendradarbiauti ir rasti būdų patenkinti jūsų poreikius, tuo pačiu padedant jūsų šeimai pasiekti savo tikslus.
Tai, ko nenorite, yra tai, kad jūsų įpėdiniai manys, kad namai gyvens šeimoje, nes jūs gyvenate ten, kol mirės. Šeimos nariai gali nesuprasti, kad turės sumokėti didelę pinigų sumą, kad išlaikytų namą. Dauguma įpėdinių neturės pakankamai grynųjų pinigų - jie turės parduoti namus arba refinansuoti paskolą . Pasakykite apie tai anksčiau, o ne vėliau, kad jie galėtų valdyti savo kredito ir kitas paskolas, todėl labiau tikėtina, kad jos bus patvirtintos refinansavimo paskolai.