01 Kaip elgtis su priverstiniu išėjimu į pensiją -
Šiame žingsnis po žingsnio pateikiame keletą puikių minčių apie tai, kaip kovoti su priverstiniu išėjimu į pensiją. Kaip apsaugoti savo investicijas, judėti į priekį ir pradėti naują gyvenimą.
Senoji "Bendrovės" "Man" ar "Moterų" paradigma yra negyvoji
Prieš karą vyras ar moteris gali eiti dirbti įmonei, turėti ilgalaikę ir užsiimančią karjerą, lojaliai tarnaudami įmonėje. Mainais jis buvo aprūpintas patogiu išėjimu į pensiją per korporacinę pensijų sistemą, nuolatinį darbo užmokestį, daugybę naudos sveikatai ir naudą, kurią sudarė padėjėjai, nemokama kava, kavinė, kurioje tiekiami pigūs maisto produktai, ir kitos išlaidos taupymo iniciatyvos, kurių dauguma darbuotojų nepadarė. Šiandien ši patirtis pasibaigė visais, išskyrus keletą išskirtinių atvejų ar pramonės šakų. Šis pokytis yra "kūrybinės sunaikinimo", 1942 m. Ekonomisto Josepho Schumpeterio, sukurto termino rezultatas.
02 "Įmonės" vyro ar moters senoji paradigma yra negyvoji
Nepaisant to, ką girdite iš keleto žiniasklaidos frakcijų, šie pokyčiai iš tikrųjų gali būti labai naudingi Jungtinių Valstijų ekonomikai. Paaiškėjo, kad labiausiai dosnios pramonės įmonės negalėjo sau leisti sau leisti didžiulės naštos, kurią jie sumušė darbuotojams. Dabar dabartinė karta moka už tas klaidas, susijusias su įmonių bankrotais. Pavyzdžiui, oro linijų pramonės atstovai mano, kad buvę aukšti praeities atlyginimai. Tačiau jie nesupranta, kad visa "šeima", jei tu galvoji apie JAV tokiu būdu, yra kur kas geresnė - mano, kad skraidydamas po visą šalį kažkada kainavo tūkstančius dolerių (tai netgi nėra pritaikyta infliacijai! ) Šiandien įmonės ir šeimos beveik gali išvykti beveik bet kurioje šalies dalyje, dėl to padidėja gyvenimo lygis visiems, nepriklausantiems pramonei. (Tai nereiškia, kad dirbate tokioje pramonėje negalite augti turtingesni . Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Taip, Virginija. Tu taip pat gali būti turtinga .)
Vis dėlto aiškumai yra akivaizdūs: įmonės padidins produktyvumo augimą. Kas valdo įmones? Tai tiesa - individualūs akcininkai; visi nuo jūsų berniuko iki vietinio gamyklos darbuotojo ir didelės galios advokatai "Park Avenue". Jei sutelksite dėmesį į tai, kaip panaudoti savo pinigus, norint įgyti nuosavybės teisę į "America, Inc.", greičiausiai jūs turėsite padaryti labai, labai ilgą laiką. Tačiau, jei jūs tikitės, kad galėsite išleisti visas savo pajamas ir vis tiek turėsite patogią praeities egzistavimą, jūs būsite labai nusivylę, kai būsite vyresnis, nes suprasite, kad nebegalite dirbti ir galite Neišmeskite šildymo sąskaitos. Puikus dalykas šioje šalyje yra tas, kad atsiranda individualus pasirinkimas. Negalite pradėti toje kelionėje, kol galiausiai nepagrįstai pripažinsite, kad vienintelis, kuris gali numatyti jūsų išėjimą į pensiją, yra jūs.
03 Tvarkyk savo išlaidų struktūrą iškart
Vienintelis didžiausia priežastis, dėl kurios žmonės susiduria su sunkumais, kai susiduria su netikėta finansine našta, yra tai, kad jie ir toliau gyvena tiksliai taip, kaip anksčiau, nepakeičiant jų sąnaudų struktūros. Tas pats namų mokėjimas. Tas pats automobilio mokėjimas. Tos pačios prabangos prekės kaip "4 dolerių" kavos ir dizainerių salotos maitinimo pietų vietose - nepriklausomai nuo to, kas atsitinka, yra jūsų individualus indulgencija.
Vietoj to, jūs turėtumėte nedelsdami iškirpti visas nepagrindines išlaidas, net jei jūs manote, kad galite sau leisti sau, kol galėsite sėdėti ir įdėti rašiklį į popierių, kad suprastumėte, kur jūs tikrai stovite. Nuimkite savo plaukų pritraukimą, pabandykite vaikščioti ar važiuoti dviračiu, jei vairuoti nereikia, o gal jį parduoti, ir pakeisti jį gražiu, bet naudojamu. Svarbiausia yra užtikrinti, kad jūsų grynoji vertė nepasileidžia nėriais, nes jūs gyvenate iš taupymo, degimo grynaisiais.
Galbūt norėsite laikinai dirbti mažesnio mokamo darbo metu, kad jūsų pinigų srautai būtų sveiki ir būtų apsaugota jūsų šeima. Apsvarstykite galimybę tapti " Wal-Mart" ar " Home Depot" tikrintuvu; galbūt atidarysite elektroninės komercijos svetainę, kad bandytumėte kurti pinigus per internetą. Nepriklausomai nuo to, tikslas čia yra ne karjera, o jūsų balansas , kad uždirbtumėte pakankamai, kad, kartu su jūsų išlaidų mažinimu, jūs prižiūrėsite, kad jūs finansiškai naudosite vandenį.
04 Nelieskite savo 401k! Rimtai!
Man nesvarbu, ar jūsų namas sudegė, ir jūs praėjo per visas taupymo taškus - niekada nelaikykite pinigų iš savo 401k sąskaitos anksčiau, nes turite trumpalaikę pinigų srautų krizę. Aš ketinu pasakyti tai: "STUPID". Atsiprašau, kad esu atvirai, bet tai atsiranda toje pačioje meilės vietoje, kaip tėvas, kalbėdamas su savo paaugliu dukra apie pavojus, kad išvykstate vėlai vakare, mes tiesiog norime jums geriausio! Atsižvelgiant į tai, kad jūsų atsisakymas ne tik bus apmokestinamas pagal įprastus tarifus, bet ir papildomas dešimties procentų bausmės mokestis, už kurį mokamas mokestis, jau nekalbant apie tai, kad jūs praradote visą sumą, kurią jūs tuo metu uždirbote, ir tikrasis prarastas turtas yra absurdiškas .
Pavyzdžiui, jei praėjus dvidešimčiai metų nuo išėjimo į pensiją ir atleisite 2500 JAV dolerių iš savo 401k, kad galėtumėte susipažinti su galais ir nusipirkti savo skolas, būsite praradę apytiksliai 201 558 JAV dolerių, kurie galėjo uždirbti beveik 1000 JAV dolerių per mėnesį išėjus į pensiją niekada neliesdami vadovo. Ką gausite mainais? Darant prielaidą, kad esate 25 proc. Pranašys, su papildoma nuobauda, šiandien gausite 16 250 JAV dolerių pinigais. Ką jūs turėtumėte turėti? Mokėkite savo sąskaitas dabar ir jaučiatės šiek tiek geriau su 16 250 JAV dolerių grynaisiais arba palaukite ir sumokėsite vienkartinę sumą 201 558 JAV dolerių, kad galėtų palaikyti anuiteto srautą visą gyvenimą? Vietoj to, garsieji finansų planuotojai, tokie kaip Suze Orman, rekomendavo atidaryti kredito kortelę, kuriam pratęstas laikotarpis prilyginamas nulinio procento palūkanų normoms, ir išgyventi, kol galėsite gauti kitą darbą. Tol, kol galėsite pasirūpinti sąskaitą, kol palūkanų norma vėl bus aukštesnė, ilgainiui turėsite kur kas daugiau pinigų. Tai daugiau pinigų, kad padėtų jums ir jūsų šeimos svajonėms išsipildyti.
05 Nepamirškite naudoti IRL
Remdamiesi savo paskutiniuoju tašku, tai yra didžiulė pagunda tam, kad kai kurie žmonės visiškai išeitų iš pensijų plano. Vėlgi, tai būtų tragiška klaida dėl jūsų ilgalaikės finansinės sėkmės. Jūsų pasirinkimai yra perkelti esamą 401k turtą į naują vadinamąją "perdavimo" IRA finansų įstaigoje, tokioje kaip jūsų tarpininkavimo įmonė ar bankas, arba įnešti lėšas į esamą IRA. Pirmoji galimybė paprastai yra geresnė iš dviejų idėjų, nes jei jūsų būsimas darbdavys leis jums pritraukti senus iš ankstesnės įmonės remiamo senatvės pensijos plano, tuomet jūs galėsite perkelti jas į naują 401k planą, kai būsite samdyti. Tačiau jei jūs sumaišote turtą, jums nepavyksta.
Be to, geriausias pasirinkimas yra tai, kad jūsų darbdavys tiesiogiai perkelia pinigus į savo naują paskyrą. Priešingu atveju jūs susidursite su privalomuoju IRS mokesčiu, kuris neviršys dvidešimties procentų.
06 Patikrinkite savo sutuoktinio ar partnerio išmokas
Šis yra trumpas ir svarbus dalykas, tačiau tai labai svarbu. Kartais jūs galite gauti aprėptį per savo sutuoktinio darbdavį. Be to, taupydami vertingą investicinį kapitalą mažindami išlaidas, tai gali padėti apsaugoti jus tuo metu, kai bandote rasti naują darbą ar karjeros kelią didelio medicinos ar gyvenimo tragedijos atveju. Paprastai jūsų sutuoktinis ar partneris tiesiog turės patikrinti su žmogiškųjų išteklių departamentu, kad sužinotumėte, kokios galimybės jiems yra prieinamos ir kokia kaina
Vienas dalykas, kurį galbūt norėsite apsvarstyti, ar jo sutuoktinio darbdavys nepateikė, yra invalidumo draudimas. Tai padės apsaugoti jus ir jūsų šeimą tuo atveju, jei jūs rimtai negalėsite. Paprastai yra dviejų rūšių invalidumo draudimas: trumpalaikis, kuris apima bet kur nuo dviejų savaičių iki dvejų metų, ir ilgalaikis, kuris apima ilgesnius kaip dvejų metų laikotarpius. Iš esmės tai pakeičia jūsų pajamas, jei negali dirbti dėl negalios, o tai gali padėti išvengti likvidavimo jūsų investicijų ir pensijų sąskaitų už medicinos paslaugas.
07 Jei reikia išpirkti?
Vadovybė, siekdama patenkinti tiek akcininkus, tiek jų tarpininkus, turi valdybą, kurioms reikia sumažinti išlaidas, kad sutaupytų įmonę ir (arba) pagerintų našumą, kartu išvengiant skausmingo atleidimo iš darbo, vadovybė pasiūlys darbuotojams ankstyvo išpirkimo paketus, skatins juos anksti išeinate į pensiją už iš anksto nustatytą garantuojamų išmokų lygį, pvz., grynųjų pinigų mokėjimą, visą gyvenimą trunkančias anuitetus ir t. t. Tai iš tikrųjų yra puikus įrankis, nes jis leidžia tiems, kurie nori išeiti, atlikti aukštesnę nei vidutiniškai normą, kuri savo ruožtu , leidžia jiems būti laimingiems, tuo pat metu išlaikant kuo daugiau darbuotojų, norinčių tęsti darbą. Taigi, kaip žinote, ar anksti išeiti į pensiją išpirkimo pasiūlymas ar ne?
Paklauskite savęs šių klausimų ...
- Ar man patinka, ką aš darau? Ar aš parodžiau dirbti už kažką daugiau nei pinigai ar aš daugiausia domisi užmokesčiu? Jei atsakymas yra paskutinis, galbūt norėsite išpirkti ir išeiti iš anksto.
- Ar galiu rasti papildomą darbą pakankamai greitai, kad išpirkimas galėtų būti pridėtas prie mano esamų išėjimo į pensiją sąskaitų? Grynieji pinigai gali būti puikus papildomas pranašumas, kuris gali iš tiesų priartėti prie jūsų finansinių tikslų, jei investuos protingai.
- Kaip aš tam tikrų, jei aš nepriimsiu išpirkimo pasiūlymo, bet vis tiek bus atleistas? Dažnai darbuotojai, kurie nepriima ankstyvo išėjimo į pensiją išpirkimo pasiūlymų, ir atleidžiami atostogos su dalimi, kurią jie būtų gavę kitaip, jei jie nuspręstų išvykti savanoriškai. Deja, tai tik tikimybių žaidimas - ar jūs turite ką ieškote, pateikdami konkrečius įgūdžių rinkinius, kurie nėra plačiai naudojami kitiems darbuotojams? Ar būtų pigiau pašalinti savo darbą ir pakeisti jums mažesnį mokamą darbuotoją? Ar esate finansiškai pajėgi imtis tos rizikos? Jei ne, galbūt norėsite apsvarstyti išpirkimo pasiūlymą ir anksti išeiti į pensiją.
08 sunku ... bet nevartokite asmeniškai
Tai sunkiausia dalis. Daugelis žmonių mano, kad jų darbas yra jų tapatybės pratęsimas. Jie negali atskirti savo paties vertybės ir savigarbos nuo to, ką jie daro; tapytojas įvertina jo sėkmę savo bendruomenės priėmimu, operos žvaigždę ant skambučio metu rodomų ovacijų, verslo vadybininko apie pelną, kurį jis paverčia savo viršininku, ir gamyklos darbuotoją apie jo gaminamos produkcijos kokybę . Kai kas nors staiga ateina pas tave ir sako: "Ačiū, bet mes jums daugiau nereikia", tai gali būti niokojanti ne tik finansų lygmeniu, bet ir emociniu lygmeniu.
Svarbu tai vertinti kaip galimybę. Ar norėjote, kad taip atsitiktų? Tikriausiai ne. Bet dabar jūs turite galimybę pakoreguoti savo gyvenimą ir pasirūpinti, kaip norite; nauja pradžia. Toliau, kol išvengsite klaidų, apie kurias kalbėjome, - išgryninome iš savo 401k, gyvendami su ta pačia sąnaudų struktūra, išeiname iš darbo jėgos, kol ieškote "tobulo" darbo, o ne tuo, kad tuo pačiu metu įsigyjate pinigus. jūs turėtumėte galimybę nusileisti ant kojų. Tuo tarpu galbūt norėsite patikrinti kai kuriuos kitus straipsnius apie išėjimą į pensiją ...