Pradėk 401k anksti
Nebuvo per anksti ar per vėlu pradėti taupyti 401k planą. Net jei jūs esate savo 40s ar 50s, vis dar yra laiko sukurti svarbų lizdą kiaušinių, skirtų išeiti į pensiją.
Todėl nėra magiško amžiaus pradėti taupyti 401k planą, o greičiau šis paprastas taupymo patarimas: geriausias laikas pradėti taupyti 401k planą yra vakar, antra geriausias laikas pradėti taupyti 401k planą šiandien ir blogiausias laikas pradėti taupyti 401k yra rytoj.
Pasinaudokite pranašumais
Kuo anksčiau pradėsite taupyti savo 401k, tuo greičiau galėsite pasinaudoti sudėtinių palūkanų galia. Dviejų skirtingų taupytojų pavyzdys tai geriausiai paaiškina: "Saver # 1" pradeda taupyti 5000 JAV dolerių per metus 401 k., Esant 25 metų amžiaus, ir tęsiasi 10 metų iki 35 metų, kai jie sustoja. Visa taupoma suma yra 50 000 USD. "Saver # 2" pradeda taupyti tą pačią sumą 5000 JAV dolerių, bet laukia 35 metų amžiaus ir tęsia 30 metų iki 65 metų amžiaus.
Tai yra iš viso 150 tūkst. Dolerių už pinigus sutaupyti. Darant prielaidą, kad kiekvieno iš 401k investicinių portfelių 7 proc. Pelningumo rodiklio, kuris pasieks daugiausiai 65 metų amžiaus?
Dėl ankstyvo pradžios ir dėl sudėtingų palūkanų galios Saver # 1 laimi, tik sutaupius 10 metų, su pusiausvyra daugiau nei 600 000 USD. "Saver # 2" pasiekia apie 540 000 JAV dolerių, nors jie išgelbėjo 30 metų.
Dėl sudėtingų palūkanų, panaudojančių pinigų laiko vertę, "Saver # 1" laimėjo 401k taupymo konkursą.
Suderinus dar galingesnius, 401k plano pajamos nėra apmokestinamos paskyroje. Tai leidžia palūkanoms sudaryti palūkanų normą be mokesčių, o tai mažina apmokestinamąją sąskaitą.
Pasirinkite geriausią taupymo normą tau
Nėra kiekvieno dydžio, kuris atitiktų visus 401 k taupymo rodiklius. Todėl geriausia suma, sutaupyta 401k plane, yra didelė, kurią jūs galite sau leisti prisidėti nepakenkiant kitiems finansiniams tikslams ir įsipareigojimams.
Pvz., Jei negalėsite sumokėti nuomos mokesčio arba sumažinti savo skolą iš kredito kortelės, nes jūsų 401k įmokos yra per didelės, jūs sutaupote per daug! 10% -15% yra geras dydis, kurį galite sutaupyti 401k plane, bet jūs turėtumėte bent investuoti pakankamai, kad gautumėte bet kokias jūsų darbdavio siūlomas įmokas. Bendra atitiktis yra 50% iki 6% jūsų įmokų tarifo (dažnai vadinama "atidėjimo procentine dalimi").
Vertyboje, jei mokate mažiau nei 6% savo darbo užmokesčio, nesulaukiate pilno atitikimo. Bet jei jūs prisidedate 6%, jūsų darbdavys prideda 50%, tai yra 3% jūsų darbo užmokesčio. Tai reiškia, kad iš viso 9% jūsų pajamų eina į jūsų 401k! Tiesiog neleiskite pinigų dedant ant stalo, taip sakykime.
Tinkamai įvertinkite savo rizikos toleranciją
Viena iš didžiausių klaidų, kurią investuotojai daro 401k plane, - tai nesugebėjimas nustatyti, kurie investiciniai fondai yra jiems geriausi.
Konkrečiau, kai kurie investuotojai per mažai rizikuoja, o tai reiškia, kad jų 401k taupymas gali išaugti per lėtai, o kai kurie taupytojai investuoja pernelyg agresyviai ir parduoda savo investicinius fondus paniką, kai atsiranda didelis rinkos nuosmukis.
Norėdami sužinoti, kaip rasti geriausią rizikos ir grąžos pusiausvyrą, 401k investuotojai turėtų užpildyti vadinamąjį rizikos tolerancijos klausimyną , kuris nustatys rizikos profilį ir pateiks atitinkamus investicinių fondų tipus ir paskirstymus.
Diversifikuoti savo 401k savitarpio fondų portfelį
Kuriant investicinių fondų portfelį, svarbiausias šio proceso aspektas yra diversifikavimas, o tai reiškia, kad rizika skirstoma įvairioms investicijų rūšims. Dauguma 401k planų siūlo keletą skirtingų kategorijų investicinių fondų. Geriausias būdas suvokti diversifikacijos koncepciją kuriant portfelį yra geras vizualus.
Toliau pateikiamas vidutinio portfelio , kuris daugeliui investuotojų yra tinkamas investicinių fondų "vidutinės rizikos", pavyzdys , naudojant lėšas, paprastai nustatytas 401k plane:
- 40% didelio kapitalo atsargos (indeksas)
- 10% nedidelio kapitalo atsargos
- 15% užsienio atsargų
- 30% tarpinio laikotarpio obligacija
- 05% grynųjų pinigų / pinigų rinkos / stabilios vertės
Laikykitės geriausių 401k valdymo praktikos
Kai nustatysite atidėjimo procentą ir pasirinksite savo investicijas, galėsite pereiti prie savo darbo ir savo gyvenimo ir leisti 401k atlikti savo darbą. Tačiau yra keletas paprastų priežiūros patarimų:
- Atstatyti savo portfelį : kai perskaičiuosite 401k, grąžinsite savo dabartines investicijų lėšas pradinėms investicijų asignavimų sumoms. Todėl norint pakartotinai subalansuoti reikės įsigyti ir (arba) parduoti kai kurių arba visų jūsų investicinių fondų akcijas, kad paskirstytų procentinių dalių dalis vėl atsistotų . Pavyzdžiui, tarkime, kad iš pradžių pasirinkote 4 investicinius fondus ir nustatėte asignavimus iki 25% kiekvieno. Po vienerių metų vienas investicinis fondas išaugo iki 30% savo portfelio, kitas sumažėjo iki 20%, o kiti du liko apie 25%. Norėdami pakartotinai subalansuoti, jūs parduosite vertybinių popierių fondo akcijas, nusipirksite vertes sumažėjusio fondo akcijas ir paliksite kitus. Tai turi "mažo pirkimo ir didelio pardavimo", tai yra tai, ką reguliariai rengia geriausi investuotojai. Geras atkūrimo dažnis yra kartą per metus. Dauguma 401k planų leidžia atlikti automatinį balansavimą arba paprastą būdą tai padaryti internete.
- Padidinkite taupymo normą : kai gaunate padidinimą, suteikite 401k padidinimą! Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys suteikia jums reklamą, kuri gauna 5% darbo užmokesčio padidinimą. Nedelsiant padidinkite savo 401k atidėjimą bent 1%. Tokiu būdu jūs vis tiek mėgausite padidinimu, bet taip pat padidinsite savo pensijų kaupimą.