Geriausi patarimai dėl pensijų pajamų strategijų
Tačiau kiekvienu atveju yra keletas bendrų bendrų investicijų ir taupymo poreikių gairių. Pavyzdžiui, pensininkai dažniausiai būna laikotarpiu, kai jie atsisako savo gyvybės taupymo, o ne jį papildo.
Taip pat, kaip per metus iki išėjimo į pensiją, pensininkams reikia atsargiai pasirinkti geriausias investicijas pagal jų konkrečius poreikius. Tačiau išeinant į pensiją šios investicijos nėra tokios pačios kaip augimo, nes jos yra išsaugojimui ir pajamos.
Todėl investuojant į pensiją yra subalansuotas balansavimo veiksmas, tačiau tai gali būti padaryta sėkmingai, jei prisimenami kai kurie pagrindiniai dalykai ir taikomos protingos taktikos. Geriausi investiciniai fondai, išeinantys iš pensijos, yra tie, kurie gali sutapti su infliacija, bet išlaikyti riziką iki minimalaus lygio, kartu užtikrinant bendrą grąžos normą, kuri gali užtikrinti didelę tikimybę, kad jūsų pinigai ilgesni už jus.
Kaip naudotis 4 procentų pensijų įmokų taisyklėmis
Prieš įeisdami į pensiją turėsite planuoti atšaukimo normą. Bendra nykščio taisyklė yra pradėti nuo 4,00% normos. Pvz., Jei jums reikia 40 000 JAV dolerių per metus iš jūsų išėjimo į pensiją (-es), kad pateiktumėte arba papildytumėte pajamas, reikės pradinės portfelio vertės 1 000 000 USD (40 000 yra 4% iš 1 000 000).
4% taisyklė taip pat leidžia daryti tam tikras prielaidas dėl vidutinio grąžos ir infliacijos lygio, ir siūlo, kad 4% pašalinimo iš darbo koeficientas gali suteikti pensininkui didelę tikimybę, kad jų pensijų portfelio sąskaitos vertė jų gyvenime nesumažės iki nulio, taigi dažniausia prielaida 30 metų nuo pensijos pradžios.
Po pirmiau pateikto 1 mln. Dolerių pavyzdžio pensininkas pensijos metais panaikins 40 000 JAV dolerių. Jei jų prielaida metinei infliacijai būtų 3% per metus, jie atima 41 200 JAV dolerių (40 000 JAV dolerių + 3% arba $ 40 000 + 1200 JAV dolerių). Trečiaisiais metais pensininkas padidins 3% iki 41 200 USD ir taip toliau ...
Rasti geriausius senatvės pensijų fondus
Kai kurie investiciniai fondai, paprastai priskiriami "senatvės pensijų fondams" arba "pajamų pakaitinėms lėšoms", yra skirti pensininkui. Apskritai geriausi senatvės pensijų fondai turi esminį tikslą išlaikyti turto, pajamų ir augimo išsaugojimą, pirmenybę teikiant šiai tvarkai. Pavyzdžiui, didžiausias prioritetas yra pasiekti teigiamą grąžą (viršijant nulinį procentą); antras prioritetas - pasiekti, kad infliacija būtų aukštesnė arba didesnė; ir mažiausias prioritetas, kuris iš tiesų nėra "tikslas", yra augti turtas. Taip yra todėl, kad augimas, kuris gerokai viršija infliacijos lygį, pareikalautų pernelyg didelės rinkos rizikos, o tai padidina pagrindinės sumos sumažėjimo tikimybę.
Pensijų pajamų fondų pavyzdžiai yra "Vanguard Managed Outout Distribution Focus Fund" investuotojų akcijos (VPDFX), kurių rizikingumas yra vidutiniškas, ir "Fidelity Freedom" pajamų fondas (FFFAX), turintis konservatyvų rizikos profilį.
Nors praeities rezultatai niekada negarantuoja būsimų rezultatų, abu fondai turi tendenciją ilgalaikę grąžą vidutiniškai 4,00% arba didesnę už metines.
Investicijos į subalansuotus fondus
Panašiai kaip ir senatvės pensijų fondai, subalansuoti fondai yra investiciniai fondai, kurie teikia pagrindinio investicinio turto, tokio kaip akcijų, obligacijų ir grynųjų pinigų, derinį (arba balansą).
Taip pat vadinamas hibridiniais fondais arba turto paskirstymo fondais, turto paskirstymas išlieka santykinai fiksuotas ir atitinka nurodytą tikslą arba investavimo stilių. Pavyzdžiui, konservatyvus subalansuotas fondas gali investuoti į konservatyvų pagrindinio investicinio turto, pvz., 40% akcijų, 50% obligacijų ir 10% pinigų rinkos, derinį. Taip pat galite rasti subalansuotų lėšų, kurios yra vidutinės (vidutinės rizikos) arba agresyvios (didesnės rizikos), atitinkančios jūsų poreikius.
Investicijos į fiksuotų pajamų fondus
Kuriant investicinių fondų portfelį terminas "fiksuotos pajamos" paprastai yra susijęs su portfelio dalimi, kurią sudaro rinkos, kuriai būdinga santykinai maža rinkos rizika, dalis ir investuotojai investuoja palūkanas gaunant pajamas.
Bendra fiksuoto pajamingumo investicijų strategijos idėja yra sukurti stabilų ir nuspėjamą pelną.
Kadangi bendra fiksuotų pajamų strategija - sukurti patikimą pajamų šaltinį, investavimo būdai gali būti obligacijų investiciniai fondai , pinigų rinkos fondai, indėlių sertifikatai (CD) ir (arba) įvairių tipų anuitetai jūsų portfelio fiksuotų pajamų daliai.
Dividendų mokėjimo akcijų investiciniai fondai
Pajamas gauna ne tik su fiksuoto pajamingumo obligacijomis ir obligacijų fondais. Investiciniai fondai, investuojantys į dividendus išmokančias įmones, gali būti "protingo pensinio" portfelio dalis. Dividendai gali būti gauti kaip pajamų šaltinis arba jie gali būti naudojami norint įsigyti daugiau investicinio fondo akcijų. Dauguma investuotojų, kurie perka dividendus, investiciniai fondai paprastai ieško pajamų šaltinio, t. Y. Investuotojas norėtų pastovių ir patikimų mokėjimų iš savo investicinių fondų.
Lengvas būdas investuoti į dividendus išmokančias akcijas su investiciniais fondais yra naudoti savitarpio pagalbos fondą, pavyzdžiui, T. Rowe Dividendų augimo kainą (PRDGX) arba biržoje parduodamą fondą (ETF), pavyzdžiui, SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY).
Kaip naudotis pinigų rinkos fondais išeinant į pensiją
Pinigų rinkos fondai nesuteikia didelių pajamingumų, tačiau jie gali būti svarbi išėjimo į pensiją turto paskirstymo dalis. Tikėtina, kad naudosite pinigų rinkos pasirinkimą, kurį teikia tarpininkavimo įmonė arba savitarpio investicinio fondo bendrovė, kuri turi savo išėjimo į pensiją sąskaitą (-es). Taip pat galite nusipirkti geriausius mokesčius tokioje svetainėje kaip "Bankrate.com". Paprastai geriausia naudoti savivaldybių pinigų rinkos fondus apmokestinamoms sąskaitoms, tokioms kaip reguliarios tarpininkavimo sąskaitos ir apmokestinamos pinigų rinkos mokesčių atidėtoms sąskaitoms, tokioms kaip IRA. Tai ypač aktualu žmonėms, turintiems aukštesnius mokesčius.
Kaip ir kada kurti kompaktinių diskų kopijas
"CD kopėčios" yra taupymo strategija, kai taupytojas arba investuotojas per laiką išparduoda indėlių sertifikatus (CD). Pavyzdžiui, investuotoja, panaši į dolerio kaštus, susumavusius su atsargomis ir investiciniais fondais, kas mėnesį ar kas ketvirtį nusipirks fiksuotą dolerio sumą. CD kopijavimo strategija yra tokia pati, kaip skamba: "Saver" "kaupia" kompaktinių diskų kopijas vienu metu, įsigyjant CD nuosekliai ir periodiškai per suplanuotą laikotarpį.
Geriausias laikas naudoti kompaktinių diskų kopijas yra tada, kai palūkanų normos yra mažos ir artimiausioje ateityje tikėtina, kad jos padidės. Pvz., CD investuotojas per ilgai nenorės susieti visų savo sutaupymų viename mažos vertės kompaktiniame diske. Tikimasi, kad jei palūkanų normos padidės, CD investuotojas galės atnaujinti aukštesnius tarifus, nes kiekvienas atskiras "kopėčių" kompaktinis diskas pasibaigs.
Kaip sukurti savo portfelį
Savo nuosavų investicinių fondų, skirtų išeiti į pensiją, portfelio sukūrimas yra toks pat, kaip ir portfelio sukūrimas dėl bet kokios kitos priežasties: turite turėti protingą įvairių investicinių fondų, kurie taip pat gali pasiekti jūsų investavimo tikslą - pereiti į pensiją ir tada tęsiasi daugelį metų. Apsvarstykite galimybę naudoti branduolio ir palydovinio portfelio struktūrą, kuri yra tokia, kuri susideda iš vieno pagrindinio ūkio, tokio kaip pensijų kaupimo fondas, subalansuotas fondas ar indeksų fondas. Šerdis gali būti didžiausia, ty 30% arba 40% viso jūsų portfelio. Tada galite pridėti pagalbinių "palydovų", kurie gali sudaryti nuo 5% iki 10% kiekvieno.
Mokesčių planavimo patarimai dėl pensijų taupymo
Apskritai, jei jūs tikitės aukštesnės federalinės mokesčių kategorijos išėjus į pensiją, geriausia yra "Roth IRA". Jei manote, kad yra mažesnė mokesčių eilutė, kuri yra labiausiai paplitusi, tradicinė IRA yra geriausia. Jei būsite tokioje pačioje mokesčių eilutėje, nesvarbu, kokią naudosite. Taip pat galite apsvarstyti galimybę naudoti įprastą maklerio sąskaitą kaip alternatyvą. Jūs taip pat galite naudoti visų trijų derinį ir nepamirškite apie savo 401 (k)! Svarbiausia, kad jūsų didžiausias iššūkis bus žinant, kokią federalinę mokesčių kategoriją turėsite pensinio amžiaus pradžioje. Taip pat svarbu turėti geriausią turto vietą (žinant, kokia paskyra yra geriausia ar blogiausia tam tikrų rūšių investiciniams fondams).
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.