Šie patarimai apie finansus turėtų būti bendrieji, tačiau jie nėra.
Atidarykite HSA paskyrą, o ne IRA
HSA arba santaupų santaupų sąskaita kartu su dideliu išskaitytinu draudimo poliu, todėl tai nėra galimybė visiems.
Bet jei atsitiksite, kad turite didelę atskaitytinę politiką, gali būti geriau finansuoti savo HSA kasmet, o ne IRA. Kodėl? Kadangi jūsų pinigai yra apmokestinami atidedant mokestį ir mokami už medicinines išlaidas, medicininės išlaidos yra labai tikri dėl išėjimo į pensiją. Bet jei naudosite IRA išėmimą, pinigai, kuriuos jūs paėmėte, yra apmokestinami.
Paimkite savo pensiją kaip anuitetą, ne vienkartinę sumą
Nebuvo sudėtinga sukurti paprastą skaičiuoklę, kuri padėtų jums pamatyti, ar turėtumėte mokėti pensiją kaip vienkartinę išmoką, ar kaip anuiteto išmokas . Gali būti sunku generuoti tokį pat kiekį saugių visą gyvenimą trunkančių pajamų su vienkartine suma, kurią jums gali pasiūlyti anuiteto pasirinkimas.
Galite palyginti abiejų variantų galimus rezultatus, palyginti su gyvenimo trukme, kad galėtumėte priimti objektyvų sprendimą. Kiekvienas planas skirsis, todėl nėra jokios vienodos taisyklės. Turėsite atlikti analizę, pagrįstą turimais pasirinktais pensijų planais, amžiumi ir šeimynine padėtimi.
Neleisk niekam jus įtikinti, kad vienkartinė išmoka yra geriausia, kol baigsite matematiką.
Roth IRA nusipelno antrojo žvilgsnio
"Roth IRA" gali būti didžiausia žmonėms žinoma dėl daugybės priežasčių. Jūs galite atsiimti pradinius įnašus bet kuriuo metu be mokesčių ar sankcijų. Pinigai viduje Roth auga be mokesčių.
Atsiradus išėmimą, "Roth" paskirstymas neįskaičiuojamas į kitas mokesčių formules, pvz., Tas, kuris nustato, kiek jūsų socialinio draudimo mokestis yra apmokestinamas, arba tas, kuris nustato, kiek "Medicare" B dalies įmokų jūs mokėsite. Skirtingai nuo reguliarių IRA, jūs neturite reikalauti, kad iš Roth paskirstytų 70 metų amžiaus 1/2. Sužinokite, ar galite dalyvauti "Roth IRA" aukščiau nei bet kurio darbdavio atitikmens, kurį gaunate, arba jei jūsų darbdavys siūlo " Roth 401 (k) variantą" .
Naudokite indekso fondus
Jums gali būti nustebintas, kad pastebėsite, kad yra vienas dalykas, kurį galite ieškoti, kad būtų nuolat ieškoma geriausiai veikiančių investicinių fondų . Tai yra fondo išlaidos. Labai mažesni mokesčiai dažniausiai viršija jų aukštesnius mokesčius, o indeksų fondai - mažiausi mokesčiai. Kodėl už tą patį atsargų ar obligacijų krepšelį mokėti daugiau, jei galėtumėte juos įsigyti už mažiau?
Atšaukti savo gyvybės draudimo politiką
Gyvybės draudimas yra svarbus, jei kas nors yra finansiškai priklausomas nuo jūsų, tačiau jūsų pajamos ir jūsų sutuoktinio būsimos pensijos pajamos gali būti saugios nesvarbu, kas atsitinka, kai jūs artėja prie išėjimo į pensiją. Šiuo metu jums gali prireikti gyvybės draudimo , nebent jūs norite suteikti ką nors po savo mirties.
Tai gerai, bet svarbu žinoti, kodėl mokate už kažką ir objektyviai nusprendžia, ar verta išleisti pinigus.
Pirkti obligacijas, ne fiksuotą anuitetą
Aš obligacijos yra puiki alternatyva kompaktiniams diskams, pinigų rinkos fondams ir taupomosioms sąskaitoms. Po to, kai turėtumėte juos valdyti 12 mėnesių, jūs gaunate mokestį atidedant infliaciją pakoreguotą palūkanų normą. I obligacijas negalima įsigyti maklerio sąskaitoje, taigi finansinis patarėjas negali jų apmokestinti arba uždirbti pinigus juos parduoti. Tai gali būti, kodėl dažniau apie jas negirdite. Bottom line: I obligacijos yra viena iš geriausių saugių investicijų galite padaryti.
Socialinis draudimas gali jums daugiau pinigų
Padėdami apgalvotai ir gerai apgalvotai sprendžiant, kada pradėti naudotis socialinio draudimo išmokomis, gali padidėti "grįžti" į visas jūsų pensijų pajamas, negu investavimo patarėjas.
Praleiskite daugiau laiko socialinės apsaugos planavimui ir kitoms finansinio planavimo formoms bei mažiau laiko investicijų analizei, ir greičiausiai gausite daugiau pinigų.
Atsargos gali būti saugios ilgą laiką
Daug diagramų ir diagramų rodo, kad atsargos ilgesniais laikotarpiais yra nepastovios. Vertybinių popierių rinka gali išaugti 40 proc. Arba 40 proc. Per metus, tačiau grąža dažniausiai yra nuo nulio iki 2 proc. Iki didžiausios 10-14 proc. Per 20 metų laikotarpį. Kokios šios diagramos ir diagramos jums nereiškia, kad atsargos gali būti ne didesnės grąžos nei saugesnės alternatyvos net ilgiau, kaip 20 metų. Gal jie nebus prarasti jums pinigų, bet tai nereiškia, kad jie viršys mažiau rizikingus pasirinkimus. Žmonės mano, kad atsargos visada duos didesnę grąžą, jei jos priklausys pakankamai ilgai, tačiau ši prielaida nėra tiesa.
Pertvarkykite savo investicijas, kad jie būtų našesni
Daugelis finansinių konsultantų valdys jums vieną paskyrą, o ne visą investicinių vienetų sąskaitą. Pavyzdžiui, galite turėti 401 (k) ir paveldimą ne išleidimo į pensiją investicijų paskyrą, kurią tvarko patarėjas. Jis gali tvarkyti savo išeitinę sąskaitą, neapsvarstydamas savo 401 (k), ir kiekvienais metais gausite 1099, kurie pateikia palūkanų ir investicijų pajamas iš šios sąskaitos.
Tačiau kartais šios investicijos gali būti labiau apmokestinamos . Tikslingiau mokesčių tikslais rasti 401 (k) sąskaitoje daugiau obligacijų ir daugiau investicijų į jūsų ne-401 (k) investicijas. Jei turite kelias paskyras, pvz., IRA, 401 (k) ir su pensijomis nesusijusias santaupas, yra daugybė priežasčių, kodėl jūsų investicijų paskirstymas gali būti vertinamas holistiškai, o ne kiekvienoje paskyroje.