Pradedančiųjų paskolų vadovas ir protingas skolinimasis
Skolintis daro daugybę dalykų. Jei negalite sau leisti mokėti pinigus už namą (ar kažką kita su dideliu kainos žetonu), būsto paskola leidžia jums nusipirkti namą ir pradėti statyti nuosavybę. Tačiau skolinimasis gali būti brangus, o tai gali net sugadinti jūsų finansus. Prieš gaunate paskolą, susipažinkite su tuo, kaip veikia paskolos, kaip skolintis geriausiais tarifais ir kaip išvengti problemų.
Skolintis sklandžiai
Paskolos yra labiausiai naudingos, kai investuojate į savo ateitį arba nusipirkite kažką, ko tikrai reikia ir negalite nusipirkti pinigais.
Kai kurie žmonės galvoja apie "gerą skolą" ir "blogą skolą", o kiti mano, kad visa skola yra bloga. Labai lengva nustatyti blogą skolą ( brangios paskolos, kuriomis mokamos paskolos arba atostogos, finansuojamos išimtinai kredito kortele), tačiau geros skolos yra sudėtingesnės.
Žemiau aprašysime paskolų mechaniką. Prieš patekdami į veržles ir varžtus, svarbu tiksliai įvertinti, kodėl jūs skolinote.
Švietimo išlaidos turi gana gerą reputaciją: mokėsite už laipsnius ir įgūdžius, kurie atveria duris jums profesionaliai ir teikia pajamas. Tai dažniausiai yra tiksli, bet viskas geriausia. Kadangi studento paskolos įsipareigojimų neįvykdymo lygis pasiekia visų laikų aukščiausią lygį, verta įvertinti, kiek jūs mokate už potencialų išmokėjimą. Išmintingai pasirinkite savo studijų sritį ir išlaikykite skolinimą iki minimumo.
Namų nuosavybė taip pat vertinama kaip tinkamas skolų panaudojimas. Vis dėlto būsto paskolos buvo atsakingos už 2008 m. Hipotekų krizę , o namų savininkai visada atleidžiami nuo jų paskolos grąžinimo. Namų nuosavybė leidžia kontroliuoti savo aplinką ir sukurti nuosavą kapitalą , tačiau paskolos būstui yra didelės paskolos, todėl jos yra ypač pavojingos.
Automobiliai yra patogūs, jei jų nereikia, daugelyje sričių. Dauguma darbuotojų turi fiziškai eiti kur nors užsidirbti pragyvenimui, o viešasis transportas gali būti ne tas pats pasirinkimas, kuriame jūs gyvenate. Deja, lengva pereiti prie automobilio, o naudojamos transporto priemonės dažnai pamirštamos kaip nebrangios parinktys.
Verslo pradžia ir augimas gali būti naudingas, tačiau tai rizikinga. Daugelis naujų įmonių žlugdo per keletą metų, tačiau gerai ištirtos įmonės, kuriose yra sveikos "prakaito nuosavybės" injekcijos, gali būti sėkmingos. Yra rizika ir atlygis kompromisas versle, o skolinimosi pinigai dažnai yra sandorio dalis, tačiau ne visada reikia skolintis didelius kiekius.
Paskolos gali būti naudojamos bet kokiam kitam (jei jūsų skolintojas neriboja jūsų lėšų panaudojimo). Nesvarbu, ar tai prasminga skolintis, ar kažką reikės atidžiai įvertinti. Paprastai skolinimosi finansavimas jūsų dabartinėms išlaidoms, pvz., Jūsų būsto, maitinimo ir komunalinių paslaugų sąskaitoms, nėra tvari ir turėtų būti vengiama.
Kur gauti paskolą
Jūs tikriausiai galite skolintis iš kelių skirtingų šaltinių ir moka apsipirkti, nes palūkanų normos ir mokesčiai skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo. Gaukite pasiūlymus iš trijų skirtingų skolintojų ir eikite su geriausiu pasiūlymu.
Bankai dažniausiai atsimuša iš pradžių, ir jie gali būti puikus pasirinkimas, bet kitų tipų skolintojai tikrai verta pažvelgti. Bankai yra dideli namų ūkių pavadinimai ir bendruomenės bankai, turintys vietos dėmesio.
Kredito unijos yra labai panašios į bankus, tačiau jos priklauso klientams, o ne išoriniams investuotojams. Produktai ir paslaugos dažniausiai būna vienodi, o kredito unijos (ir ne visada) dažnai yra geresnės ir dažniau mokamos.
Kredito unijos taip pat paprastai yra mažesnės nei didieji bankai, todėl gali būti lengviau paskolos pareigūnui asmeniškai peržiūrėti jūsų paskolos paraišką. Asmeninis požiūris pagerina jūsų galimybes gauti patvirtinimą, kai yra pažeidimų, kurie yra pernelyg sudėtingi automatizuotoms programoms spręsti.
Online kreditoriai yra santykinai nauji, tačiau šiuo metu jie yra gerai žinomi. Paskolos internete skiriamos iš įvairių šaltinių. Asmenys, turintys papildomų pinigų, gali teikti pinigus tarpusavio kreditoriams, o ne bankų skolintojai (pvz., Dideli investiciniai fondai) taip pat teikia paskolų finansavimą. Šie skolintojai dažnai yra konkurencingi ir gali patvirtinti paskolą pagal skirtingus kriterijus, nei dauguma bankų ir kredito unijų.
Būsto paskolų vertybes verta pažvelgti perkant namus. Tarpininkas organizuoja paskolas ir gali įsigyti daugybę konkurentų. Paklauskite savo nekilnojamojo turto agento pasiūlymų.
Sunku pinigų skolintojai teikia finansavimą investuotojams ir kitiems, kurie perka nekilnojamąjį turtą, bet kurie nėra būdingi namų savininkams.
Šie skolintojai įvertina ir patvirtina paskolas, atsižvelgdami į įsigytą nuosavybės vertę ir į jūsų patirtį, ir jie mažiau susiję su pajamų santykiu ir kredito balais.
JAV vyriausybė finansuoja kai kurias studentų paskolas , o šioms paskolų programoms gali būti nereikalaujama, kad būtų patvirtinti kredito balai ar pajamos. Privačios paskolos taip pat galima gauti iš bankų ir kitų, tačiau jums reikės gauti kreditus su privačiais kreditoriais .
Finansų bendrovės teikia paskolas viskam, nuo čiužinių iki drabužių ir elektronikos. Šie skolintojai dažnai yra už kredito korteles ir "be palūkanų" pasiūlymus .
Automobilių platintojai leidžia jums pirkti ir skolintis toje pačioje vietoje. Pardavėjai paprastai yra partneriai su bankais, kredito unijomis ar kitais kreditoriais. Kai kurie pardavėjai, ypač tie, kurie parduoda nebrangius naudotus automobilius, tvarko savo finansavimą.
Paskolų tipai
Galite skolintis pinigus įvairiems tikslams. Kai kurios paskolos yra skirtos (ir yra prieinamos tik tam tikram tikslui), o kitos paskolos gali būti naudojamos beveik visai.
Neužtikrintos paskolos suteikia labiausiai lankstumo.
Jie vadinami neužtikrintais, nes nėra turto, užtikrinančio paskolą: jums nereikia įkeisti įkeitimo kaip garantijos skolintojui. Kai kurie iš labiausiai paplitusių neužtikrintų paskolų (taip pat žinomų kaip asmeninės paskolos) apima:
- Kreditinės kortelės yra vienas iš populiariausių neužtikrintų paskolų rūšių. Naudodami kredito kortelės sąskaitą, jūs gaunate kredito liniją, kurią jūs išleidžiate , ir galite pakartotinai grąžinti ir skolintis. Kreditinės kortelės gali būti brangus (su didelėmis palūkanų normomis ir metiniais mokesčiais), tačiau trumpalaikiai "teaser" pasiūlymai yra įprasti.
- Pasirašymo paskolos yra asmeninės paskolos, kurias garantuoja tik jūsų parašas: jūs tiesiog sutinkate grąžinti, o jūs nesiūlo jokių užstato. Jei nesugebate grąžinti, visi skolintojai gali padaryti žalą jūsų kreditui ir pareikšti ieškinį prieš jus (dėl to galiausiai gali atsirasti jūsų darbo užmokesčio pervedimas ir pinigai iš banko sąskaitų ).
- Konsolidavimo paskolos yra skirtos esamų skolų derinimui, paprastai siekiant sumažinti skolinimosi išlaidas ar jūsų mėnesinius mokėjimus. Pvz., Jei turite balansų iš kelių kredito kortelių, paskolos konsolidavimas gali nemokėti jums palūkanų normos ir supaprastinti grąžinimą.
Studentų paskolos yra neužtikrintos paskolos, kuri moka už su švietimu susijusias išlaidas, rūšis. Šios paskolos dažniausiai yra prieinamos tik asmenims, įregistruotoms tam tikrose švietimo programose, ir gali būti naudojamos studijoms, mokesčiams, knygoms ir medžiagoms, pragyvenimo išlaidoms ir pan. JAV vyriausybė teikia studentų paskolas skolininkams palankiomis savybėmis , o privatūs skolintojai siūlo papildomas finansavimo galimybes.
Auto paskolos leidžia jums atlikti mažus mėnesinius mokėjimus už automobilius, RV, motociklus ir kitas transporto priemones. Tipiniai grąžinimo terminai yra penkeri ar mažesni. Tačiau jei jūs nustosite atlikti reikiamus mokėjimus už auto paskolą, skolintojai galės grąžinti automobilį .
Būsto paskolos yra skirtos didelėms sumoms, reikalingoms pirkti namą. Standartinės paskolos nuo 15 iki 30 metų, dėl ko gaunami santykinai maži mėnesiniai mokėjimai. Paskolos būstui įsigyti paprastai užtikrinamos už turtą, kurį skolinote, ir kreditoriai gali atsisakyti šio turto, jei nustosite mokėti. Standartinės namų pirkimo paskolos skirtumai yra šie:
- Paskolos būstui nuosavybės teise (antroji hipoteka): skolintis dėl to , kad jūs jau turite nuosavybės vertę . Skolininkai dažnai gauna pinigus iš namų namų tobulinimo , mokymo išlaidų ir kitų paskirčių.
- Vyriausybės paskolų programos: lengvesnė kvalifikacija su mažesne įmoka arba mažesni kredito balai. Kreditoriai turi papildomą apsaugą, nes paskolas grąžina JAV vyriausybė. FHA paskolos yra viena populiariausių būsto paskolų.
- Statybos paskolos: mokėkite už naujo namo statybą , įskaitant žemės išlaidas, statybines medžiagas ir rangovus.
Verslo paskolos suteikia lėšų verslui pradėti ir plėtoti. Dauguma skolintojų reikalauja, kad verslo savininkai asmeniškai garantuotų paskolas, išskyrus atvejus, kai įmonė turi reikšmingą turto ar ilgo pelningumo istoriją. JAV smulkiojo verslo administracija (SBA) taip pat garantuoja paskolas, kad paskatintų bankus skolinti.
Mikro paskolos yra labai mažos verslo paskolos . Šioms paskoloms gali būti lengviau gauti lengvą aprangą ir smulkiajam verslininkui, ypač jei neturite kreditų, pajamų ir patirties, kurių ieško pagrindiniai skolintojai.
Kaip veikia paskolos
Paskolos gali atrodyti paprasta: jūs skolinote pinigus ir vėliau sumokėsite. Bet jūs turite suprasti paskolų mechaniką, kad priimtumėte protingus skolinimosi sprendimus.
Palūkanos yra kaina, kurią mokate už pinigus skolintis . Galite sumokėti papildomus mokesčius, tačiau didžioji dalis išlaidų turi būti palūkanų išlaidos jūsų paskolos likučiui. Mažesnės palūkanų normos yra geresnės nei aukšti tarifai, o metinė palūkanų norma (APR) yra vienas iš geriausių būdų suprasti skolinimosi išlaidas .
Mėnesiniai mokėjimai yra labiausiai matoma paskolos dalis - matote, kad jie kiekvieną mėnesį palieka banko sąskaitą. Jūsų mėnesinis mokėjimas priklausys nuo paskolos sumos, palūkanų normos ir kitų veiksnių.
- Kredito kortelių paskolos (ir kitos atnaujinamos paskolos) turi minimalią sumą, kuri apskaičiuojama atsižvelgiant į jūsų sąskaitos balansą ir jūsų skolintojo reikalavimus. Tačiau rizikuojama sumokėti tik minimalią sumą, nes praėjus keleriems metams bus panaikinta jūsų skola, o jūs sumokėsite palūkanas.
- Didesnės paskolos (dauguma automobilių, namų ir studentų paskolų) mokamos laikui bėgant nustatant mėnesinį mokestį. Galite apskaičiuoti šį mokėjimą, jei žinote keletą detalių apie savo paskolą. Kiekvieno mėnesio mokėjimo dalis nukreipta į jūsų paskolos likučius, o kita dalis apima palūkanų išlaidas. Laikui bėgant jūsų paskolos likučiui bus mokama vis daugiau ir daugiau kiekvieno mėnesio.
Paskolos trukmė (mėnesiais ar metais) nustato, kiek jūs mokėsite kiekvieną mėnesį ir kokią palūkanų sumą mokate. Ilgalaikes paskolas ateina su mažesniais mokėjimais, bet jūs mokėsite daugiau palūkanų už šios paskolos gyvenimą. Net jei turite ilgalaikę paskolą, galite iš anksto sumokėti ir sutaupyti palūkanų sąnaudų.
Pradinė įmoka yra pinigai, kuriuos mokate iš anksto už tai, ką perkate . Pradinė įmoka yra standartinė, kai naudojami namų ir automatiniai pirkimai, ir jie sumažina pinigų sumą, kurią reikia skolintis. Dėl to pradinis įnašas gali sumažinti jūsų mokamų palūkanų sumą ir mėnesinio mokėjimo dydį.
Žiūrėkite, kaip skaičiuojamos paskolos . Kai suprasite, kaip apskaičiuojamos palūkanos ir mokėjimai taikomi jūsų paskolų likučiui, jūs sužinosite, į ką įeinate.
- Sužinokite, kaip amortizuojamos paskolos mokamos laikui bėgant (dauguma automobilių, namų ir studentų paskolų)
- Naudokite skaičiuoklę, kad galėtumėte apskaičiuoti paskolos, kurią svarstote, mokėjimus ir išlaidas
- Sužinokite, kaip mokėjimai ir palūkanų mokė jimai su atnaujinamosiomis sąskaitomis (kredito kortelėmis)
Kaip gauti patvirtintą
Kreipdamiesi dėl paskolos, skolintojai įvertins keletą veiksnių. Siekiant palengvinti procesą, prieš pradėdami taikyti vertinti tuos pačius elementus, atlikite veiksmus, kad pagerintumėte viską, ko reikia atkreipti dėmesį.
Jūsų kreditas pasakoja istoriją apie skolinimosi istoriją. Kreditoriai žvelgia į jūsų praeitį, norėdami nuspėti, ar mokėsite naujas paskolas, kurias prašote. Norėdami tai padaryti, jie peržiūri informaciją savo kredito ataskaitose, kurias taip pat galite pamatyti save (nemokamai) . Kompiuteriai gali automatizuoti procesą, sukuriant kredito balą, kuris yra tik skaitinis balas, pagrįstas kredito ataskaitose pateikta informacija. Geriausi rezultatai yra geresni nei žemi rezultatai, o geras rezultatas labiau tikėtina, kad jūs gausite patvirtinimą ir gausite gerą rezultatą.
Jei turite blogą kredito arba jūs niekada neturėjote galimybės įsteigti kredito istoriją, galite sukurti savo kreditą skolintis ir grąžinti paskolas laiku.
Jums reikia pajamų, kad grąžintumėte paskolą, todėl skolintojams visada įdomu žinoti apie jūsų uždarbį. Dauguma skolintojų apskaičiuoja skolos ir pajamų santykį, kad sužinotumėte, kiek jūsų mėnesinių pajamų yra skolos grąžinimas. Jei didelė dalis jūsų mėnesinių pajamų gauna paskolų išmokas, jie mažiau linkę patvirtinti paskolą. Apskritai geriausia išlaikyti savo mėnesines prievoles iki 31 proc. Savo pajamų (arba 43 proc., Jei įtrauksite būsto paskolas).
Kiti veiksniai taip pat svarbūs. Pavyzdžiui:
- Užstatas gali padėti jums patvirtinti. Jei norite naudoti užstatą, jūs "įkeitote" tai, ką skolintojas gali pasiimti ir parduoti, kad atitiktų jūsų nesumokėtą skolą (darant prielaidą, kad jūs nustosite atlikti reikiamus mokėjimus). Dėl to skolintojas prisiima mažiau rizikos ir gali būti labiau pasirengęs patvirtinti jūsų paskolą.
- Svarbu, kad jūsų įkeistas paskolos ir vertės santykis . Jei skolinote 100 proc. Pirkimo kainos, skolintojai rizikuoja daugiau - jie turės parduoti poziciją už didžiausią dolerį, kad grąžintų pinigus. Jei mokate 20 proc. Arba daugiau įmokų, paskola yra daug saugesnė skolintojams (iš dalies todėl, kad žaidime turite daugiau odos).
- "Cosigner" gali patobulinti jūsų paraišką. Jei neturite pakankamai kreditų ar pajamų, kad galėtumėte tapti savarankiškais, galite paprašyti ko nors kreiptis dėl paskolos su savimi . Tas asmuo (kuris turėtų turėti gerą kreditą ir pakankamai pajamų, kad galėtų padėti) žada grąžinti paskolą, jei to nepadarysite. Tai didžiulis - ir rizikingas - malonumas, taigi ir skolintojams, ir "cosigners" reikia kruopščiai apgalvoti prieš pradėdami eiti į priekį.
Išlaidos ir paskolų rizika
Labai lengva suvokti paskolos teikiamą naudą: gaunate pinigų, o vėliau galite ją sumokėti. Dar svarbiau, kad jūs gaunate tai, ko norite pirkti, pvz., Namą, automobilį ar mokyklos semestrą. Norėdami gauti visą vaizdą, laikykitės skolinimo trūkumų, nes nuspręsite, kiek skolintis (ar paskola iš tiesų yra prasminga).
Mokėjimai: tikriausiai nenuostabu, kad jums reikės grąžinti paskolą, tačiau sunku suprasti, koks atlyginimas atrodys. Ypač, jei mokėjimai nebus pradėti keletą metų (kaip ir kai kurių studentų paskolų), viltis yra manyti, kad jūs išsiaiškinsite, kada ateis laikas. Niekada nėra įdomu mokėti paskolas, ypač kai jie gauna didelę dalį savo mėnesinių pajamų. Net jei jūs skolingas protingai su įperkamais mokėjimais, viskas gali pasikeisti. Darbo sumažinimas arba šeimos išlaidų pasikeitimas gali palikti jums apgailestavimą dėl dienos, kai gavote paskolą.
Kaina. Kai grąžinsite paskolą, grąžinsite viską, ką skolinote, ir mokėsite papildomai. Ši papildoma kaina paprastai yra palūkanos , o kai kurioms paskoloms (pvz., Namų ir auto paskoloms) šios išlaidos nėra lengva suprasti. Palūkanos gali būti iškeptos į jūsų mėnesinį mokestį nematoma, arba tai gali būti kredito kortelės sąskaitos eilutės elementas. Bet kuriuo atveju palūkanos padidina viską, ką perkate kredito. Jei apskaičiuosite, kaip veikia jūsų paskolos (aprašyta pirmiau), tiksliai sužinokite, kiek svarbu.
Kreditas: jūsų kredito balai remiasi skolinimosi istorija, tačiau gali būti per daug gero dalyko. Jei konservatyviai naudojate paskolas, galite (ir greičiausiai bus) teiksite puikių kredito balų. Tačiau jei skolinsite per daug, jūsų kreditas galiausiai kentės. Be to, padidinsite įsipareigojimų nevykdymo riziką paskoloms, kurios tikrai sumažins jūsų balus.
Lankstumas: pinigai perka galimybes, o paskola gali atverti jums duris. Tuo pačiu metu, kai skolinote, esate užsikimšęs paskola, kurią reikia sumokėti. Šie mokėjimai gali sugadinti jus situacijoje arba gyvenimo būdo, dėl kurių jūs norėtumėte išeiti, tačiau pakeitimas nėra pasirinkimas, kol nebus išmokėta iš skolų. Pvz., Jei norite pereiti į naują miestą arba nustoti dirbti, kad galėtumėte skirti laiko šeimos nariams ar įmonėms, tai lengviau, kai esate be skolų .