Privalumai nuosavybės namuose
Pirma, pažvelkime į kai kuriuos namų pirkimo privalumus. Akivaizdu nauda yra ta, kad ji tavo. Jūs galite dažyti savo virtuvę rožinė, pakeisti kraštovaizdį, įdiegti krepšinio lanką arba paversti savo nebaigtą rūsį į kino teatrą. Jei dirbate bet kokiame pastate ar zonavimo taisyklėse, jūs galite padaryti beveik viską, ko norite su savo namu.
Kitas pagrindinis namų naudojimo privalumas yra tai, kad kai kurie jūsų mėnesiniai hipotekos mokėjimai grąžinami jums teisingumo forma. Kai mokate nuomą, jūs niekada nebematysite šių pinigų iš naujo. Kita vertus, dalis jūsų hipotekos mokėjimo bus iš dalies taikoma paskolos valdytojui, kuris kaupia nuosavybę.
Kadangi jūsų namas gali tapti turtu, jūs taip pat galite užsidirbti pinigų, jei galėsite jį parduoti už daugiau nei iš pradžių sumokėta. Kai kuriais atvejais šis pelnas netgi gali būti neapmokestinamas. Be to, jūs galite sugebėti pasinaudoti namo nuosavybe, kol vis dar gyvensite, kad galėtumėte patobulinti ar konsoliduoti skolą.
Galiausiai, nepamirškime, kad namų nuosavybė gali būti papildoma mokesčių lengvata. Daugeliu atveju jūsų mokamos hipotekos palūkanos ir turto mokesčiai yra atskaitomi, o tai reiškia, kad sumažinsite bendrą mokesčių naštą.
Būsto trūkumai
Nepaisant to, kad yra daug teigiamų aspektų namų pirkimui, nepamirškime ir galimų trūkumų.
Ar prisimenate laiką, kai sugedo pagrindinis jūsų buto aparatas? Tikriausiai turėjote paskambinti į savo biurą ar nuomotoją, ir jie negalėjo jo pataisyti arba pakeisti nemokamai per kelias valandas ar dienas. Kai jūs turite savo namus, gali būti daug nenumatytų remonto ir priežiūros išlaidų, kurių jūs neturėtumėte, jei nuomotumėte.
Kitas dalykas, kurį reikia apsvarstyti, yra galimybė iš tikrųjų prarasti pinigus namuose. Nors laikui bėgant nekilnojamasis turtas apskritai išaugo, yra laikų, kai nekilnojamojo turto rinka išlieka santykinai plokščia ar faktiškai mažėja. Atsižvelgiant į išlaidas, susijusias su pardavimu ir faktine suma, kurią parduodate namą, galite prarasti pinigus.
Galiausiai, namo pirkimas yra ilgalaikis pasiūlymas. Kai nuomojatės, jums gali būti taikomas tik mėnesinis ar metinis nuomos mokestis, todėl įlaipinimą ir judėjimą galima atlikti gana trumpą laiką. Kai nusipirkote namą, ne taip lengva pakelti ir judėti. Turite didelių finansinių įsipareigojimų, o namo pardavimo procesas gali užtrukti kelis mėnesius.
Taigi, kai jūs perkate namus, pasiimk laiko suprasti naudą ir trūkumus ir įsitikinkite, kad tai darote dėl tinkamų priežasčių.
Nustatykite, kiek galite namo
Jei nusprendėte, kad pirkti namus jums tinka, pirmasis žingsnis - nustatyti, ką galite sau leisti . Viena iš bendrųjų gairių yra skolos ir pajamų santykis. Daugelis skolintojų teigia, kad jūsų bendras skolos ir pajamų santykis neturėtų viršyti 36%, o jūsų hipotekos skola vien turėtų būti mažesnė nei 28% jūsų mėnesinių pajamų.
Norėdami apskaičiuoti savo asmeninę skolos ir pajamų santykį, pirmiausia suskaičiuokite visas mėnesines bendrąsias pajamas. Kai turėsite tą skaičių, padauginkite jį 36% arba 0,36. Šis skaičius yra didžiausia mėnesio skola, kurią turėtumėte mokėti, įskaitant jūsų hipoteką.
Tada sumokėkite visus savo dabartinius mėnesinius ne hipotekos paskolos mokėjimus ir atimkite iš ankstesnės sumos, kurią ką tik apskaičiuosite. Šis numeris suteiks jums apytikslę maksimalią paskolą, kurią galite sau leisti.
Idealiu atveju ši suma turėtų būti 28% ar mažesnė už mėnesines pajamas.
Net ir vadovaudamiesi šiomis gairėmis, svarbu prisiminti, kad jūsų asmeninė situacija galiausiai diktuos tai, ką jūs tikrai galite sau leisti, todėl atsižvelkite į visus savo situacijos aspektus.
Rasti tinkamą hipoteką
Nustačius, kiek namo jūs galite sau leisti, atėjo laikas apsipirkti už tinkamą hipoteką. Kadangi jūs greičiausiai finansuosite paskolą šimtus tūkstančių dolerių, labai svarbu, kad priimtumėte protingą sprendimą. Bloga hipoteka gali žymiai paveikti jūsų finansus laikui bėgant.
Geros naujienos yra tai, kad hipoteka yra beveik kiekvienoje situacijoje. Blogos naujienos yra tai, kad blogo pasirinkimas gali kainuoti dešimtis tūkstančių dolerių palūkanų už paskolos terminą. Dažniausiai pasiskolintos paskolos yra dviejų tipų: fiksuotos ir reguliuojamos palūkanų normos paskolos.
Fiksuota palūkanų paskola suteiks jums stabilumą. Palūkanų norma nepasikeis paskolos veikimo laikotarpiui, todėl jūsų mokėjimai išliks stabilūs. Viena iš paskolų su fiksuota palūkanų norma yra tai, kad jei palūkanų normos didės, jūs ir toliau mokėsite tą pačią mažesnę palūkanų normą. Kita vertus, jei normos sumažės, jums gali tekti mokėti daugiau, nei dabartinė norma, nors gali būti įmanoma refinansuoti už mažesnę normą.
Su reguliuojamos palūkanų normos paskola jūs paaukoti dalį mokėjimų stabilumo, nes hipoteka gali pakoreguoti pagal vyraujančias palūkanų normas. Kai palūkanų normos mažėja, tai gali būti jūsų nauda. Tačiau kai tarifai didėja, galite rasti sau didesnį mėnesinį mokestį.
Pradinė įmoka
Be supratimo, kokio tipo paskolą ieškote, turėtumėte apsvarstyti pradinį įnašą . Tradicine hipoteka suteiksite pradinį dvylikos ar daugiau namų kainos mokestį. Dvidešimt procentų yra magiškas skaičius, nes daugeliui skolintojų tai reikalinga nuosavybės suma, kad būtų galima išvengti PMI arba privataus hipotekos draudimo.
Kai jūs negalite sumažinti dvidešimt procentų, skolintojas paprastai reikalauja, kad jūs taip pat mokėtumėte PMI priemoką, kuri gali būti bet kur nuo dvidešimt dolerių iki kelių šimtų dolerių kiekvieną mėnesį. Jei perkate hipoteką, atkreipkite dėmesį į tai ir paklauskite, ar yra alternatyvų PMI mokėjimui, jei negalėsite išskaityti visos pradinės įmokos.