Nors jūs galite tik toliau mokėti hipoteką laukdami rinkos tobulinimo, jūs taip pat turėsite galimybę refinansuoti ir pagerinti savo būsto paskolą.
Vienas variantas - vyriausybės remiamos būsto prieinamą refinansavimo programą (HARP), buvo pratęstas iki 2018 m. Gruodžio 31 d.
Neigiamo kapitalo hipoteka: kokios yra mano pasirinktys?
Daugelis namų savininkų, turinčių neigiamą kapitalą, norėtų refinansuoti, tačiau jų namuose, taip pat atrodo, kad visi kiti yra vertingesni nei anksčiau. Galbūt kreipkitės į kelis bankus, kad galėtumėte perfinansuoti savo namus, tačiau jie sakė, kad jūsų paskolos ir vertės santykis (LTV) yra per didelis. Kitaip tariant, jūsų būsto hipotekinė paskola yra per didelė procentinė jūsų dabartinės įvertinta vertės dalis arba iš tikrųjų viršija ją. Laimei, jūs vis dar turite keletą variantų.
Galima refinansuoti neigiamą arba "povandeninį" hipoteką, nors tai nebūtinai yra lengva. Turite du pasirinkimus:
- Stenkitės perparduoti naudodami vieną iš vyriausybės namų savininkų pagalbos programų.
- Padarykite grynuosius pinigus uždarymui, kuris daugeliui namų savininkų nėra įmanomas.
Dėl būsto krizės vyriausybė sukūrė keletą programų, skirtų namų savininkams, kurie susiduria su sunkiais laikais.
Šios programos leidžia refinansuoti, net jei turite neigiamą nuosavą vertę arba labai didelį LTV santykį. Daugeliu atvejų, jūs turite būti dabartinės savo hipotekos. Jei pradedate trūkti mokėjimų, ji gali diskvalifikuoti jus iš kai kurių paskolų programų.
Refinansavimo programos
Kurią refinansavimo programą turėtumėte naudoti? Tai priklauso nuo to, kaip jūs gavote savo hipotekinę paskolą, ar tiksliau, priklauso nuo to, kas šiuo metu valdo jūsų paskolą.
Skolininkams gali būti nustatyta, kad jų paskolos yra su Fannie Mae arba Freddie Mac. Tai įmanoma, net jei niekada negirdėjote apie šias organizacijas, todėl HARP programa yra vienintelė galimybė refinansuoti šias paskolas.
Jei jūsų hipoteka nėra paremta "Fannie Mae" ar "Freddie Mac", galite ištirti įvairias kitas refinansavimo programas , skirtas mažo ar neakcinio kapitalo refinansavimo programoms, pvz., "FHA" supaprastintai arba "Patogios paskolų refinansavimo" programos. Daugeliu atvejų šiose programose nėra LTV reikalavimų ir nereikalaujama naujo įvertinimo, taigi paskola grindžiama ankstesniu jūsų buveinės verte, kuri gali padaryti viską.
Kitas variantas: sumokėti hipoteką
Yra vienas kitas būdas refinansuoti neigiamą nuosavą kapitalą, ty sumokėti pinigus, kad jūsų paskolos vertė sumažėtų arčiau dabartinės jūsų vertės. Sumažinsite sumą, kurią skolinsite mokėdami didelę paskolos sumą arba sumokėdami grynuosius pinigus uždarant, kai refinansuojate.
Tikėtina, kad jūsų turtas turi didelį LTV santykį, kuris neleido jums gauti refinansavimo iš tradicinio skolintojo. Jei turite neigiamą nuosavo kapitalo paskolą, jūs skolinatės daugiau nei namuose yra verta, ir dauguma skolintojų nenori imtis tokios rizikos.
Jei paskolos nevykdysite, skolintojas negalės gauti visiško grąžinimo, net jei jis parduos jūsų namą.
Dėl to daugelis skolintojų siūlo refinansuoti tik tuo atveju, jei mokate paskolų balansą, kad sukurtumėte palankesnį paskolos ir vertės santykį arba palaukite, kol atsigaus jūsų namų rinkos vertė, pagerinsite paskolos ir vertės santykį.
Deja, šis metodas reikalauja, kad jūs turite prieigą prie vienkartinės grynųjų pinigų sumos. Jei negalite parašyti didelio čekio, vyriausybės refinansavimo programos gali būti jūsų vienintelis pasirinkimas. "HARP" programa primygtinai reikalauja, kad namų savininkai vėl kreiptųsi, net jei jie buvo atmesti anksčiau, todėl verta imtis to papildomo žingsnio.
Jei išnaudosite visas paskolos galimybes ir vis tiek negalėsite perparduoti, galite vis tiek pagerinti savo padėtį. Paklauskite savo skolintojo, ar galite atlikti paskolos pakeitimą , ar turite kitų pasiūlymų jums.
Daugelis skolintojų labiau norėtų dirbti su skolininkais, kad gautų reguliarius mokėjimus pagal grafiką, negu paskolos gavėjas nesilaiko savo įsipareigojimų arba atsisako mokėjimų.
Paklauskite apie savo paskolos sąlygų keitimą, kad sužinotumėte, ar jūsų skolintojas turi kokių nors kitų sprendimų, kurie padės jums išlaikyti jūsų hipoteką.