Sužinokite, kaip išnaudoti visas savo TSP sąskaitas
Be to, darbdavių remiamų pensijų planų pasaulis vis labiau nukreipia nuo nustatytų išmokų planų arba į tai, ką dauguma žmonių nurodo kaip į pensijas, ir į nustatytų įmokų planus, pvz., 401 (k) .
Net federalinė vyriausybė seka korporacinę pasaulinę tendenciją pereiti nuo tradicinių pensijų, kad pensijos atsakomybė sutaupytų daugiau darbuotojų pečių.
Dėl šios priežasties federaliniams darbuotojams yra svarbiau nei kada nors suprasti, kaip maksimaliai išnaudoti TSP ir joje esančias lėšas.
Taupymo taupymo plano pagrindai
Jei esate susipažinę su 401 (k) planais, jūs žinote TSP pagrindus: tai mokesčių lengvatinė senatvės taupymo priemonė, siūloma per darbdavį, šiuo atveju federalinę vyriausybę. Todėl federaliniai darbuotojai, iš FBI atstovų, Kongreso nariams, tarnaujantys armijos, karinio jūrų laivyno, oro pajėgų, jūrų korpuso ir pakrančių apsaugos darbuotojams, gali pasinaudoti TSP.
Įmokos apskaičiuojamos pagal darbo užmokesčio procentą ir yra atliekamos per darbo užmokesčio fondą ir gali būti mokamos prieš apmokestinimą arba po apmokestinimo (Roth). Minimalus TSP įmokų procentas yra 1 procentas, maksimalus - 100 procentų.
Tačiau yra didžiausias TSP indėlis dolerio sumos, numatytos Vidaus pajamų kodekso. Ši IRC limitas TSP įnašams yra 18 000 USD. Viena iš šio didžiausio įnašo išimčių yra karo tarnybos nariai kovos zonose. Šiuo atveju maksimalus įnašas yra 54 000 USD.
Tradiciniai vs Roth TSP
Paprastai įmokos iki mokestį labiausiai tinka tiems žmonėms, kurie tikisi išeiti į pensiją mažesnei federalinei pajamoms.
Taip yra todėl, kad atidėti (vėlesnius) mokesčius yra gera idėja, nes dabar galite išvengti didesnių mokesčių mokėjimo, bet mokėti vėliau, kai yra mažesnė mokesčio norma.
Roto įnašai yra prasmingi tiems žmonėms, kurie jų pensinio amžiaus metais tikisi išlaikyti didesnę mokesčių kategoriją. Šiuo atveju geriausia įtraukti pajamas į mokesčius dabar mažesne norma ir vengti mokėti mokesčius didesniu tarifu vėliau.
Nesvarbu, kaip įmokos buvo sumokėtos - prieš apmokestinimą arba po apmokestinimo, investicijos į TSP auga atidedant mokestį, taigi TSP dalyviai nemoka pajamų mokesčio už palūkanas, dividendus ar pelną, kol pinigai lieka paskyra. Iki mokestinio įnašo mokesčiai yra apmokestinami tuo atveju, kai jie yra atšaukti, o įmokos po apmokestinimo dar neapmokestinamos, jei įvykdomos tam tikros sąlygos.
Kaip užsiregistruoti TSP ir kaip prisijungti prie savo sąskaitos internete
Registracija į TSP gali būti atliekama naudojant popierinę formą arba ją galima atsisiųsti internetu per mypay.dfas.mil / mypay. Jei esate naujas darbuotojas ir dar neturite sąskaitos "myPay", galite gauti informacijos apie TSP ir TSP lėšas internete adresu tsp.gov. Tai taip pat yra tada, kai dalyviai gali sukurti paskyrą, skirtą stebėti jų TSP ir TSP lėšų našumą, taip pat atlikti investicijų pakeitimus.
TSP atitikimo fondai
Kaip ir dauguma 401 (k) planų, TSP dalyviai gali gauti atitinkamus įnašus papildomai prie jų. Darbdavio rungtynės yra tokios pačios, kaip skamba: kai įneša dolerių, darbdavys taip pat. Suderinamoji formulė yra šiek tiek sudėtinga, bet ji yra dosni. Vyriausybės darbuotojai gauna automatinį 1 procento darbo užmokestį. Iš ten galima gauti atitinkamas lėšas įmokoms iki 5 procentų darbo užmokesčio. Štai kaip veikia TSP rungtynių formulė:
- Automatinis 1 proc. Agentūros įnašas
- Dollar-for-dollar rungtynes per pirmuosius 3 procentus darbuotojų įmokų
- 50 centų už kiekvieną dolerį už kitus 2 procentus darbuotojų įmokų
Siekiant supaprastinti TSP rungtynių formulę, vyriausybės darbuotojas ar karo tarnybos narys gali maksimaliai padidinti TSP rungtynę, padedant ne mažiau kaip 5 proc. Jų darbo užmokesčio.
Tai užtikrins maksimalų 5 procentų atitikimą vyriausybei. Todėl, jei įnešate bent 5 procentus savo darbo užmokesčio, jūs gausite dar 5 procentų atitikimą. Vėlgi, kol TSP dalyviai neviršys IRC maksimalaus dydžio 18 000 JAV dolerių per metus, jie gali padengti daug daugiau nei 5 procentus jų darbo užmokesčio. Pavyzdžiui, jei paduosite 10 procentų savo darbo užmokesčio, 5 procentų vyriausybė atitiks jūsų bendrą metinį įnašą iki 15 procentų, o tai yra geras tikslas pasiekti sveiką pensiją taupymo tikslų.
Pastaba kariuomenei: 2017 m. Gruodžio 31 d. Tarnybiniams nariams nėra TSP rungtynių. Tačiau tarnybos nariai, kurie pasirinks naują 2018 m. Mišrios pensijų sistemą (BRS), gaus pirmiau nurodytą rungtynių formulę. Paslaugų nariai, kurie nepasirenka BRS, vis tiek gali prisidėti prie TSP, bet nesugebės atitikti.
Geriausių TSP fondų pasirinkimas
Įstojus į TSP ir panašius pensijų planus, iš esmės yra du sprendimai: 1) kiek norite prisidėti ir 2) kaip norite investuoti savo santaupas.
TSP siūlo keletą lėšų:
- G fondas : šis fondas investuoja į trumpalaikius JAV iždo vertybinius popierius, kurie yra specialiai išleidžiami TSP ir yra saugiausias investavimo pasirinkimas plane. Nėra rizikos prarasti pagrindinę sumą; tačiau fondas siūlo priemonę uždirbti palūkanas, kurios gali išlaikyti infliaciją. G fondas yra numatytoji TSP investicija, o tai reiškia, kad TSP dalyviams reikės pereiti prie TSP.gov, kad pakeistų investicijas. Tai yra svarbu, nes 100 proc. Paskirstymas G fondui yra per daug konservatyvus daugumai investuotojų.
- "F Fondas" : šis fondas investuoja į obligacijas ir siekia pasyviai stebėti " Barclays Capital" JAV agreguotų obligacijų indeksą , kuris apima visą JAV obligacijų rinką. Nors obligacijos yra palyginti saugios investicijos, jos vis dar turi pagrindinę riziką, o tai reiškia, kad vertės gali sumažėti , nors ir ne dažnai. Investuotojai gali tikėtis, kad ilgalaikėje perspektyvoje (vidutiniškai po kelerių ar daugiau metų) infliacija F-fonde šiek tiek viršys infliaciją.
- C fondas : šis fondas investuoja į atsargas ir yra S & P 500 indekso fondas , o tai reiškia, kad jis pasyviai stebi " Standard & Poors 500 Index" , plačią rinkos indeksą, apimantį apie 500 didžiausių JAV bendrovių pagal rinkos kapitalizaciją. C fondas yra tinkamas ilgalaikiams investuotojams, kurie nori uždirbti pelną gerokai anksčiau už infliaciją ir nori pamatyti sąskaitos vertės svyravimus.
- S fondas : šis fondas investuoja į mažos ir vidutinės kapitalo atsargas, pasyviai stebi "Dow Jones US Completion Total" vertybinių popierių rinkos indeksą, kurį sudaro JAV atsargos, neįtrauktos į "S & P 500" indeksą. Mažesnės bendrovės istoriškai prisiėmė daugiau rinkos rizikos, tačiau gali gauti didesnę pelną, palyginti su S & P 500 indeksu. Tai reiškia, kad S fondas yra tinkamas ilgalaikiams investuotojams, kurių santykinė rizika yra didelė.
- I fondas : šis fondas investuoja į ne JAV akcijas ir stebi Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Tolimųjų Rytų ( MSCI EAFE ) indeksą. Tarptautiniai investavimo būdai prilygsta politinei rizikai ir valiutos rizikai, papildomai prie rinkos rizikos, susijusios su akcijų investavimu. Tačiau pridedant tarptautines atsargas į portfelį, galima įvairinti, o tai gali sumažinti bendrą riziką.
- L fondai : šie fondai yra gyvavimo ciklo fondai arba taip pat vadinami tikslinių pensijų fondais . TSP siūlo penkis skirtingus L fondus: L pajamas, L 2020, L 2030, L 2040 ir L 2050. Kaip rodo pavadinimas ir metai, L fondai yra skirti investuoti tinkamai žmonėms, investuojantiems šalia numatyto išėjimo į pensiją datos. L fondai yra profesionaliai valdomi ir susideda iš TSP G, F, C ir S fondų paskirstymo. Taikant numatytą datą fondo valdytojai lėtai perkelia atitinkamą fondo turtą į labiau konservatyvų paskirstymą, kuris yra tinkamas investuotojams, kurie netrukus išeis į pensiją. Kartais gyvavimo ciklo fondai vadinami "nustatyti ir pamiršti" lėšas, nes investuotojas gali pasirinkti vieną fondą ir niekada valdyti savo investicijas iki išėjimo į pensiją.
Apskritai, jei investuotojai nenaudoja L fondų, būtų protinga sukurti daugiau nei vieno fondo portfelį. Iš tikrųjų diversifikacijos tikslais kai kurie investuotojai gali pasirinkti investuoti dalį savo TSP turto G, F, C, S ir I fonduose.
Norėdami sužinoti daugiau apie portfelio sudarymą, žr. Kaip susikurti investicinių fondų portfelį .
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.