Paprasčiausias atsakymas yra tas, kad kreditinės kortelės skola yra skolininko atsakomybė - niekas kitas, ypač kai skolinasi atskirai. Bet realios situacijos yra sudėtingesnės.
Be to, kreditoriai gali sukelti painiavą ir paniką, kai jie sako, kad draugai ir šeimos nariai naudoja savo pinigus, kad galėtų atsiskaityti už skolų išieškojimą.
Jūsų turtas moka skolas
Jūsų turtas yra viskas, ką turite, kai mirštate, pvz., Pinigai banko sąskaitose, nekilnojamasis turtas ir kitas turtas. Po mirties, jūsų turtas bus apmokėtas, o tai reiškia, kad kiekvienas, kurį jūs skolingas, turi teisę gauti užmokestį iš savo turto, o likęs turtas bus perduotas jūsų įpėdiniams.
Kreditoriams yra ribotas laiko surinkti skolas. Jūsų asmeninis atstovas (ar vykdytojas) turėtų pranešti kreditoriams apie jūsų praeitimi. Tai gali nutikti paskelbiant skelbimą ir per komunikatą, tiesiogiai siunčiamą kreditoriams. Tada skolos apmokamos, kol visos skolos bus įvykdytos arba jūsų turtas pasieks pinigų.
Nepakanka turto? Jei jūsų turto neturite pakankamai turto, kad padengtumėte visas savo skolas, skolintojai yra nesėkmingi. Pavyzdžiui, jei skolos suma yra 10 000 JAV dolerių, o jūsų vienintelis turtas yra 2 000 JAV dolerių banke, jūsų kreditoriai nurašys visą neišmokėtą balansą ir imsis nuostolių.
Turtas gali būti parduotas: jūsų turtas apima tokius dalykus kaip jūsų namai, automobiliai, papuošalai ir kt. Bet koks turtas, kuris patenka į jūsų turtą, gali būti patenkintas jūsų kreditoriams. Prieš paskirstydamas turtą įpėdiniams (nepriklausomai nuo to, kokios yra instrukcijos pagal testamentą ar tolesnius valstybės įstatymus), jūsų asmeninis atstovas turėtų užtikrinti, kad būtų tvarkomi visi kreditorių reikalavimai.
Jei grynaisiais pinigais galima nusipirkti sąskaitas, turtui gali tekti parduoti kažką grynųjų pinigų gamybai.
Ar namuose yra sąžiningas žaidimas? Gali būti, kad turtas turės parduoti namus, kad sumokėtų kredito kortelių sąskaitas ir kitas skolas. Tačiau valstybės teisė nustato, kokie veiksmai yra kreditoriams. Daugeliu atvejų vietiniai teismai nusprendžia, ar dvarui reikia parduoti namus, ar jeigu turto įkeitimai gali būti įkeisti į namus.
Ar įpėdiniai moka? Dvaras grąžina skolą, kol nuosavybė perduodama įpėdiniams. Tai gali būti paini, jei kažkas tikisi paveldėti tam tikrą turtą - turtas dar nepasikeitė rankose, ir jis niekada negali eiti į numatytą gavėją, jei jis turi būti parduotas. Deja, dėl įpėdinių, manoma, kad jie grąžina skolą, tačiau techniškai dvaras moka.
Nekontroliuojamas turtas
Skolos sumokėti galima tik turtui. Turtas gali ir dažnai perduodamas įpėdiniams nesilaikant testamento ar tapusio turto dalimi.
Kreditoriams netaikoma. Kai turtas praleidžia testamentą, jiems nereikia naudoti skolų apmokėjimui. Kreditoriai paprastai negali pereiti prie turto, kuris tiesiogiai pereina įpėdiniams, nors yra tam tikrų išimčių.
Paskirtas gavėjas: Tam tikros rūšies turtui yra paskirtas gavėjas arba konkrečios instrukcijos, kaip elgtis su turtu po sąskaitos savininko mirties.
Gavėjas yra asmuo ar subjektas, kurį savininkas pasirinko, kad gautų turtą mirties metu. Pavyzdžiui, pensijų sąskaitos (pvz., IRA arba 401k) ir gyvybės draudimo polisai suteikia galimybę pasinaudoti naudos gavėjais. Turint tinkamą naudos gavėjo paskyrimą, turtas gali perduoti tiesiogiai gavėjui be laidavimo. Paramos gavėjo paskyrimas peržiūri visus nurodymus pagal valią (valanda nesvarbi, nes bus taikoma tik turtui, kuris yra turto dalis, o naudos gavėjo pavadinimai leidžia visiškai apeiti turtą).
Bendra nuoma. Vienas iš labiausiai paplitusių būdų, kad turtas išvengtų testamento, - tai bendra nuoma su teise į išlaikymą . Pavyzdžiui, pora gali turėti sąskaitą kaip jungtinius nuomininkus. Kai vienas iš jų miršta, išgyvenusysis savininkas tuoj pat tampa naujuoju 100 proc. Savininku.
Šio požiūrio privalumai ir trūkumai yra tokie, todėl įvertinkite visas advokato pasirinkimo galimybes - tiesiog nesiimkite skolų.
Kitos parinktys. Yra keletas kitų būdų, kaip išlaikyti turto išbandymą (įskaitant patikimus ir kitus susitarimus). Pasikalbėkite su vietiniu nekilnojamojo turto planavimo advokatu, kad sužinotumėte apie savo galimybes.
Santuoka ir bendruomeninis turtas
Kai kuriais atvejais pergyvenęs sutuoktinis gali sumokėti skolas, kurias mirė sutuoktinis, net jei sutuoktinis, kuris išgyveno, niekada nepasirašė paskolos sutarties ar net nežinojo, kad skola egzistavo. Bendruomeninės nuosavybės valstybės teigia , kad sutuoktinių finansai sujungti, o kartais tai gali būti problemiški. Bendrijos nuosavybės valstybės yra Arizona, Kalifornija, Aidahas, Luiziana, Nevada, Naujoji Meksika, Teksasas, Vašingtonas ir Viskonsinas. Aliaskos gyventojai taip pat gali pasirinkti bendruomeninio turto tvarkymą.
Pasitarkite su vietos advokatu, jei susidursite su mirusio sutuoktinio sąskaitomis. Net bendruomeninės nuosavybės valstybėse yra galimybių panaikinti tam tikras skolas.
Bendros paskyros
Kai kuriais atvejais giminaičiai ir draugai privalo sumokėti skolas mirusiems skolininkams. Tai dažnai būna tada, kai keli paskolos gavėjai yra paskyroje.
Bendrosios sąskaitos yra sąskaitos, kurias atidaro daugiau nei vienas skolininkas. Tai dažniausiai pasitaiko su susituokusiomis poromis, tačiau tai gali atsitikti bet kokioje partnerystėje (įskaitant su verslu susijusias partnerystes). Daugeliu atvejų kiekvienas individualus skolininkas yra 100 proc. Atsakingas už kredito kortelės skolą. Nesvarbu, ar niekada nenaudojote kortelės, ar jei dalinatės 50/50 išlaidomis.
Cosigning yra dosni veiksmai, nes tai rizikinga . "Cosigner" kreipiasi dėl kredito su kitu asmeniu, o "cosigner" geras kredito balas ir stiprios pajamos padeda skolininkui gauti patvirtinimą. Tačiau "cosigners" iš tikrųjų nesinaudoja skolininkais - viskas, ką jie daro, yra garantija, kad paskola bus grąžinta. Jei jūs sutinkate, o paskolos gavėjas miršta, jūs paprastai privalote grąžinti skolą. Gali būti keletas išimčių (pavyzdžiui, studentų paskolos gavėjo mirtis gali sukelti biudžeto įvykdymą arba kitas komplikacijas), tačiau "cosigners" visada turėtų norėti ir sugebėti grąžinti paskolą.
Įgalioti vartotojai? Papildomų kortelių turėtojams paprastai nereikia mokėti kreditinės kortelės skolos, kai miršta pirminis skolininkas. Šiems asmenims buvo leidžiama naudoti kortelę, tačiau jie neturėjo oficialaus susitarimo su kredito kortelių išdavėju. Todėl kredito kortelių išdavėjas paprastai negali imtis teisinių veiksmų prieš įgaliotąjį naudotoją arba sugadinti vartotojo kreditą. Tai sakydamas, jei jūs esate įgaliotas vartotojas ir norite perimti kortelę (arba kortelės numerį) po to, kai miršta pagrindinė paskolos gavėja, dažnai galite tai padaryti. Turėsite kreiptis su kortelės išdavėju ir gauti patvirtinimą pagal savo kredito balus ir pajamas.
Kreditų skolintojai yra išimtis iš visų, kas išdėstyta aukščiau. Pavyzdžiui, jei akivaizdu, kad mirtis yra neišvengiama, o mirusysis neturės jokio turto grąžinti sąskaitas, gali būti verta žaisti pirkinius (arba padaryti grynuosius pinigus) kaip įgaliotą naudotoją. Jei teismai nuspręstų, kad tai neetiška, įgaliotam vartotojui gali tekti sumokėti skolą.
Skolų surinkėjai skambina
Skolų išieškojimas po mirties gali būti paini. Be emocinio streso ir begalinių užduočių, kurias reikia atkreipti dėmesį, turite susidurti su painiomis skolų išieškojimo taisyklėmis.
Kolektoriai dažnai gali skambinti mirusio skolininko šeimos nariams ir draugams, tačiau taisyklės skiriasi priklausomai nuo valstijos. Kreditoriai neturėtų suklaidinti tiems, kurie neprivalo grąžinti skolų. Pagal įstatymą leidžiami tokie kontaktiniai asmenys, kad kreditoriai galėtų susisiekti su mirusio asmens turtu (asmeniniu atstovu ar vykdytoju) tvarkančiam asmeniui.
Negalima susipainioti su kolekcija. Prašykite, kad visi pranešimai būtų rašomi raštu ir kad skolų kolekcionieriams nepateiktų jokios asmeninės informacijos (ypač jūsų socialinio draudimo numerio). Jei kolektoriai atvyks tavo namuose, tu gali paprašyti jų sustoti .
Kolekcionatoriai kartais klaidina artimuosius, todėl jiems atrodo, kad jiems reikia grąžinti skolą. Dauguma skolų kolekcionierių yra sąžiningi, tačiau ten tikrai yra blogų obuolių. Jei nesate atsakinga už skolą, kreipkitės į skolintojus ir skolų surinkėjus asmeniniam atstovui, kuris tvarko turtą. Su nuolatiniais kolektoriais rašydami užklausą, jie nebesuteiks su jumis susisiekti.
Jei turtas perduodamas jums , šis turtas tikriausiai nėra sąžiningas žaidimas kolekcininkams. Darant prielaidą, kad asmeninis atstovas ir finansų įstaigos tinkamai tvarkė daiktus, jūsų paveldėtas turtas neturėtų būti kreditorių pasiekiamas. Tačiau pasikonsultuokite su advokatu.
Gaukite teisinę pagalbą, jei kas nors paprašys sumokėti kredito kortelės skolos už mirusį asmenį. Kolekcionieriai dažnai supainioja ir nori tiesiog rinkti. Kartais jie netgi nesąžiningi. Negalima manyti, kad esate atsakingi tik dėl to, kad kažkas sako esąs.
Patarimai skolininkams
Jei turite kreditinės kortelės skolą, protinga planuoti ateitį - jūs galite padaryti ką nors lengviau visiems savo mirties momentu.
Nekilnojamojo turto planavimas yra mirties planavimo procesas, ir tai yra gera idėja visiems (turtingiems ar neturtingiems). Per šį procesą bus įtrauktos svarbios temos, tokios kaip jūsų valia, medicinos direktyvos, galutiniai pageidavimai ir dar daugiau. Taip pat galite pasidaryti sudėtingesnius ir patikėti valdyti turtą pasibaigus.
Gyvybės draudimas gali padėti nusipirkti skolą, kai mirsite. Ypač jei kas nors bus atsakingas už jūsų skolą, gyvybės draudimas apsaugo jūsų artimuosius. Jis gali būti naudojamas bet kokiam tikslui, įskaitant kreditinių kortelių skolų arba būsto paskolų apmokėjimą ( įskaitant paskolas nuosavybės teise į nuosavybę ).
Supaprastinkite savo finansus prieš mirtį - jūsų vykdytojui bus daug lengviau. Jei turite daug atidarytų nepanaudotų sąskaitų, apsvarstykite jų uždarymą (bet būkite atsargūs, jei turite kokių nors pasekmių savo kreditui ). Paskolos, kurios gali būti išskaidytos, potencialiai gali būti sujungtos į vieną vietą , ir jūs netgi galite sutaupyti pinigų palūkanoms.
Žiūrėkite savo naudos gavėjus ir bendrąsias paskyros savininkus. Kai turtas patenka į paskirtą naudos gavėją, jis gali apeiti bandymus ir jie nėra prieinami kreditoriams. Tas pats pasakytina ir apie bendrą sąskaitą su išlaikymo teisėmis. Tačiau jei jūs neturite gyvų naudos gavėjų, jūsų turtas gali baigtis eiti į jūsų turtą (patikrinkite savo pensijų sąskaitos saugotoją ir gyvybės draudimo bendrovę, kad sužinotumėte, kokios jų taisyklės yra, tai priklauso nuo įmonės). Kai turtas bus jūsų nuosavybe, gali tekti sumokėti skolą. Periodiškai peržiūrėkite naudos gavėjo paskyrimus, kad įsitikintumėte, jog jie vis dar prasmingi.
Patarimai vykdytojams
Jei esate turto davėjas (arba asmeninis atstovas ar administratorius, priklausomai nuo situacijos), svarbu tinkamai tvarkyti mirusiojo skolininko skolas.
Gaukite papildomų mirties liudijimų. Jums reikės pateikti įspėjimą daugeliui organizacijų. Reikalavimai mirties liudijimo "egzemplioriui" skirsis, tačiau geriausia turėti oficialius dokumentus iš jūsų vietinės Vital Statistics Department - daugiau nei manote, kad jums reikės.
Pranešti kreditoriams , kad paskolos gavėjas mirė. Pasitarkite su vietos advokatu, kad įsitikintumėte, jog pateikėte pakankamai informacijos (jūs galbūt nežinote apie visus kreditorius, taigi jums reikės būdų, kaip gauti informaciją nežinomiems kreditoriams). Kreditorių pranešimai taip pat neleidžia tam, kad paskolos gavėjo pavardė būtų sugadinta.
Taip pat praneškite apie mirties socialinės apsaugos administraciją . Tai gali padėti išvengti tapatybės vagystės ir kitų komplikacijų, ir tai gali būti naudinga kreditoriams.
Gaukite mirusio asmens kredito ataskaitą . Naudokite tai, norėdami identifikuoti skolintojus, kuriems gali tekti pranešti apie paskolos gavėjo mirtį. Net jei paskolos gavėjas turi nulinį balansą, praneškite visiems potencialiems kreditoriams - nenorite, kad vagims būtų suteikta kredito kortelė (ar kredito kortelės numeris).
Jei turite abejonių, dirbkite su advokatu . Kaina, kurią mokate, gali padėti išvengti brangių ir daug laiko trukusių klaidų.
Gaukite bendrą vaizdą apie visus mirusiojo skolas. Jei turtui nėra pakankamai pinigų, kad galėtų sumokėti kiekvienam kreditoriui pretenziją, kaip sąrašo užsakymo vadovą turėsite nustatyti valstybės skolų įstatymą. Prieš pradėdami mokėti, palaukite, kol žinote apie visas pretenzijas. Kredito kortelių skola apskritai yra palyginti maža sąraše (tuo tarpu mokesčiai, galutinės išlaidos ir vaikų parama užima didesnį prioritetą).
Neparduokite turto įpėdiniams, kol nebūsite 100 proc. Įsitikinęs, kad galiojantys kreditorių reikalavimai buvo atlyginti. Niekas nenori palikti paliktų įpėdinių, bet svarbu, kad visos detalės būtų teisingos. Būdamas testamentu jūs nesate atsakingas už mirusiojo skolos mokėjimą iš savo lėšų, tačiau jūs galite būti laikoma asmeniškai atsakinga, jei padarysite klaidą ir nepateiksite tinkamo reikalavimo.
Skirtingi skolos tipai
Skolos tipas jums svarbu. Vėlgi, prioritetas yra tas, kurios skolos atsiperka (ir kaip), o kreditinių kortelių skola yra santykinai maža sąraše.
Asmeninės paskolos: Kreditinės kortelės skola yra asmeninės paskolos forma , o dauguma kitų asmeninių paskolų yra tvarkomos panašiai. Paskolai apsaugoti nereikia , todėl kreditoriai turi tikėtis, kad turtas turės pakankamai turto skolai grąžinti.
Studentų paskolos: studentų skola taip pat yra neužtikrinta daugeliu atvejų. Tačiau šios paskolos kartais atleidžiamos (arba atleistos) skolininko mirties atveju. Ypač su federalinėmis studentų paskolomis, kurios yra labiau patogios vartotojui nei privačios paskolos, yra didelė tikimybė, kad skolos gali būti ištrintos. Privatiems skolintojams galima nustatyti savo politiką .
Būsto paskolos: kai jūs perkate namus su skolintomis lėšomis, ši paskola paprastai yra užtikrinta turto areštu . Ši skola turi būti sumokėta arba paskolos davėjas gali perimti turtą per rinkos uždarymą , jį parduoti ir skolintis. Antroji hipotekos paskola ir nuosavybės vertybinių popierių paskolos palieka jus panašią poziciją. Federaliniai įstatymai palengvina tam tikrų šeimos narių ir įpėdinių perėmimą būsto paskoloms ir šeimos namuose, todėl nekreipkite dėmesio į tai, kad paskolos davėjas nedelsdamas uždraudžia.
Auto paskolos: Auto paskolos taip pat yra užtikrintos paskolos, kai transporto priemonė yra įkaitas. Jei mokėjimai sustoja, skolintojas gali grąžinti automobilį . Tačiau dauguma skolintojų tiesiog nori gauti užmokestį, ir jie nebus grąžinami, jei kas nors perims mokėjimus.
Kai abejoja
Gaukite pagalbos, jei nesate tikri, kaip elgtis su situacija. Tai nieko blogo. Mirusysis pasirinko jus pagal savo sprendimą ir jūs galite nuspręsti, kad reikalinga profesinė pagalba (ir įpėdiniai tik turės tai spręsti). Nuosavybės nustatymas po mirties yra sudėtingas procesas. Emocingumas prarasti mylimąjį tik sunkina. Profesinė pagalba iš vietos advokatų ir buhalterių gali padėti jums atlikti procesą ir įsitikinti, kad viskas nepasikeitė.