Jūsų teisė atšaukti PMI
Deja, namų savininkai susiduria su sunkumais, panaikinantys PVI mokesčius, net kai PMI nebėra reikalingas.
Kai kuriais atvejais paskolos gavėjai ir aptarnaujantys asmenys buvo supainioti, kaip atšaukti PMI, o kai kurie nesąžiningi paskolos valdytojai stumia savo kojas dėl PMI mokesčių panaikinimo.
Kas yra namų savininko apsaugos įstatymas?
Namų savininkų apsaugos įstatymas (HPA), taip pat žinomas kaip "PMI atšaukimo aktas", yra įstatymas, kuris apsaugo vartotojus nuo permokos už PMI. Taisyklės nustato:
- Kai namų savininkai gali atšaukti PMI ir nustoti mokėti draudimo įmokas
- Kai kreditoriai turi automatiškai nutraukti skolinimosi už PMI mokestį
- Atskleidimai, kuriuos skolintojai turi pateikti, kai paskolai reikalinga PMI
- Kaip tvarkyti nesumokėtas įmokas, kurias namų savininkai moka
Kas kvalifikuoja? HPA taikomas būsto paskoloms būstui įsigyti, įskaitant paskolas vienam šeimos namui, individualiems būstams ir kitiems daugiabučiams gyvenamiesiems būstams. Įstatymas neapima Vyriausybės teikiamų paskolų, pvz., FHA paskolų ar VA paskolų. Be to, HPA skiria atitinkamas paskolas ir "didelės rizikos" paskolas skirtingai. Norėdami pasinaudoti HPA, vartotojai turi išlaikyti gerą mokėjimo istoriją.
Įsigaliojimo data: HPA įsigaliojo 1999 m. Liepos 29 d. Tačiau kreditoriai vis tiek turi atskleisti informaciją skolininkams, kurie išleido paskolas iki šios datos.
Kodėl PMI? PMI paprastai reikalaujama tik tada, kai namų savininkai pradinį įmoką sudaro mažiau nei 20 procentų. Su dideliu paskolos ir vertės santykio (LTV) santykiu, skolintojai rizikuoja prarasti pinigus, jei jie turi sunaikinti namuose ir greitai parduoti.
Tačiau, kai LTV nukris mažiau nei 80 proc., Skolintojai susiduria su daug mažesne rizika, o namų savininkai teoriškai turėtų atsisakyti mokėti kas mėnesį mokamus PVM mokesčius.
Kaip namų savininkai atšaukia PMI
HPA užkerta kelią situacijoms, kai namų savininkai kas mėnesį moka PMI mokestį už savo paskolos gyvybę.
Paskolos gavėjo užklausa: Paskolos gavėjas gali atšaukti PMI, pateikdamas raštišką užklausą savo paskolos teikėjui, kai tikimasi, kad paskola sudarys 80 proc. LTV (pagal paskolos amortizacijos grafiką ). Būsto savininkai taip pat gali pateikti šią užklausą, jei jie padidina LTV iki 80 proc., Atlikdami papildomų paskolų mokėjimą. Norėdami gauti paraišką, namų savininkai gali tekti pateikti įrodymų, kad turtas neprarado vertės.
Automatinis nutraukimas: skolintojai privalo automatiškai atšaukti PMI aprėptį, kai paskola bus skirta 78 proc. Nuo pradinės LTV.
Galutinis nutraukimas: kai PMI nesunaikinama dėl skolininko prašymo arba automatiškai nutraukiama, paskolos teikėjai turi atšaukti mėnesines PVM rinkliavas, kai paskola pasiekia amortizacijos grafiko pusę.
Kitos savybės: "HPA" yra sudėtinga, o jūsų paskolos duomenys įtakoja jūsų teises pagal įstatymą. Pvz., Bet kokie jūsų turto įkeitimai gali neleisti sėkmingai atšaukti draudimo.
Neatitinkančios paskolos ( pvz., Didelės paskolos ) gali prireikti palaukti, kol pasieksite 77 proc. LTV.
Atskleidimas: Jūsų kaip paskolos gavėjo teisės
Be nustatytų PMI panaikinimo taisyklių, HPA reikalauja, kad kreditoriai informuotų skolintojus apie jų teises. Atskleidimai apima išankstinius ir metinius pranešimus apie tai, kada ir kaip skolininkai gali atšaukti PMI. Informacija apima išsamią informaciją apie amortizacijos tvarkaraštį, kada prašyti atšaukimo, ir visas funkcijas, kurios riboja galimybę susigrąžinti PMI.
Esančioms paskoloms, išduotoms iki 1999 m. Liepos mėn., Skolininkai kasmet pateikia pranešimą, primenantį jiems, kad jie gali prašyti atšaukimo ir pateikti savo paskolos gavėjo kontaktinę informaciją.
Skolininko mokamas hipotekos draudimas
Kai kurios paskolos naudoja paskolos davėjui mokamą hipotekinį draudimą (LPMI), o ne pridedant įmokas namų savininko mėnesiniam mokėjimui.
Skolininkai vis dar moka už LPMI - pavadinimas nėra visiškai tikslus, tačiau už tą mėnesį jie nemoka. Vietoj to, skolininkai gali mokėti:
- Vienkartinė išmoka paskolos pradžioje.
- Didesnė palūkanų norma paskolų likučiui, dėl kurios padidėja mėnesinės hipotekos (pagrindinės ir palūkanų) mokėjimai .
Daugelis skolininkų su LPMI pasirenka didesnę palūkanų normą. Tačiau ši palūkanų norma tęsiasi dėl paskolos naudojimo, todėl nėra galimybės "atšaukti" LPMI ir išlaikyti esamą paskolą. Vietoj to, namų savininkai turi sumokėti savo LPMI paskolą, paprastai iš naujo finansuojant naują paskolą .
Vis dėlto HPA taikomas paskoloms, kurias teikia LPMI. Kreditoriai privalo skolininkams atskleisti informaciją, kad:
- Paaiškinkite, kaip veikia LPMI
- Pažymėkite didesnę palūkanų normą, paprastai randamą LPMI
- Aptarti įvairių galimybių privalumus ir trūkumus