Kaip apskaičiuoti jūsų hipotekos mokėjimą: nustatytas, kintamasis ir dar daugiau

Skaičiavimai ir nemokamos skaičiuoklės

Suprasti savo hipotekos padeda jums priimti geresnius finansinius sprendimus. Užuot tiktai tikėdamiesi už geriausią, moka ieškoti paskolos, ypač didelės paskolos, kaip būsto paskola.

Norėdami apskaičiuoti hipoteką, jums reikės kelios informacijos apie paskolą. Tada galite tai padaryti visais rankomis arba naudoti nemokamus internetinius skaičiuotuvus ir skaičiuokles, kad sumažintumėte numerius.

Dauguma žmonių daugiausia dėmesio skiria mėnesiniam mokėjimui, tačiau yra ir kitų svarbių dalykų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį.

Šiame straipsnyje parodoma:

• Kaip apskaičiuoti mėnesines išmokas keliems skirtingiems būsto paskoloms.
• Kiek mokate palūkanas kas mėnesį ir per visą paskolos terminą.
• Kiek jūs iš tikrųjų sumokate arba kiek jūsų namo turėsite tam tikru laiku.

Įėjimai

Pradėkite procesą rinkdami informaciją, reikalingą jūsų mokėjimams ir kitiems paskolos aspektams apskaičiuoti. Jums reikia šios informacijos:

• Paskolos suma arba "pagrindinė suma ". Tai būsto pirkimo kaina, atėmus bet kokį įmoką, nors paskolai gali būti pridėti ir kiti mokesčiai.
• Paskolos palūkanų norma . Tai nebūtinai yra metinis balansas , kuris taip pat apima uždarymo išlaidas .
• Amžius, kurį turėsite sumokėti, taip pat žinomas kaip terminas
• Paskolos tipas : fiksuoto dydžio, tik palūkanos, reguliuojama ir tt
• Namų rinkos vertė
• Jūsų mėnesinės pajamos

Skaičiavimai įvairiems paskoloms

Jūsų naudojamas apskaičiavimas priklausys nuo jūsų paskolos tipo.

Dauguma namų paskolų yra fiksuoto dydžio paskolos . Pavyzdžiui, standartinės 30 metų ar 15 metų hipotekos išlaikyti tą pačią palūkanų normą ir mėnesinę išmoką už paskolos gyvavimo laikotarpį.

Dėl šių paskolų formulė yra:

Paskolos mokėjimas = suma / diskonto koeficientas
arba
P = A / D

Jūs naudosite šias vertes:

• Periodinių mokėjimų skaičius ( n ) = mokėjimai per metus, skaičių metų

• Periodinė palūkanų norma ( i ) = metinė norma, padalyta iš mokėjimų skaičiaus kiekvienam
• Discount Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Pavyzdys: manoma, kad jūs skolinsite 100 000 dolerių 6 proc. Per 30 metų, kurie bus grąžinami kas mėnesį. Kas yra mėnesinis mokėjimas ( P )? Mėnesinis mokėjimas yra 599,55 USD.

• n = 360 (30 metų per 12 mėnesių mokėjimus per metus)
• i =. 005 (6 proc. Kasmet išreikšta 0,06, padalyta iš 12 mėnesinių mokėjimų per metus. Daugiau informacijos rasite, kaip konvertuoti procentus į dešimtainį formatą )
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55

Patikrinkite savo matematiką su paskolos amortizacijos skaičiuoklio skaičiuokle.

Kiek palūkanų mokate?

Jūsų hipotekos mokėjimas yra svarbus, tačiau taip pat turite žinoti, kiek jūs prarasite palūkanas kiekvieną mėnesį. Kiekvieno mėnesio mokėjimo dalis tenkina jūsų palūkanų sąnaudas, o likusi dalis moka jūsų paskolos balansą. Atkreipkite dėmesį, kad jūs taip pat gali turėti mokesčius ir draudimą, įtrauktus į jūsų mėnesinį mokestį, tačiau jie yra atskirai nuo paskolos skaičiavimų.

Amortizacijos lentelė gali parodyti jums kas mėnesį - tiksliai kas atsitinka su kiekvienu mokėjimu. Jūs galite kurti amortizacijos lenteles rankomis arba naudoti nemokamą internetinį skaičiuotuvą ir skaičiuoklę, kad galėtumėte atlikti darbą už jus.

Pažiūrėkite, kiek bendro palūkanų jūs mokate per savo paskolos gyvenimą. Naudodami šią informaciją galite nuspręsti, ar norite taupyti pinigus:

• Mažiau skolintis (pasirenkant pigesnį būstą arba mokėdami didesnį įmoką)
• Papildomas mokėjimas kiekvieną mėnesį
• Mažesnės palūkanų normos nustatymas
• Trumpalaikės paskolos pasirinkimas (pvz., 15 metų, o ne 30 metų)

Tik palūkanoms taikoma paskolos apmokėjimo apskaičiavimo formulė

Skolos, kurioms mokamos tik palūkanos, yra daug lengviau apskaičiuoti. Geriau ar blogiau, jūs iš tikrųjų nesumoka paskolos su kiekvienu reikalingu mokėjimu. Tačiau paprastai galite mokėti papildomai kiekvieną mėnesį, jei norite sumažinti savo skolą.

Pavyzdys: manydami, kad skolinote 100 000 dolerių 6 proc., Naudodami tik palūkanas mokamą paskolą su mėnesinėmis išmokomis. Kas yra mokėjimas ( P )? Mokėjimas yra 500 USD.

Paskolos mokėjimas = suma x (palūkanų norma / 12)
arba
P = A xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = 500 USD

Patikrinkite savo matematiką naudodamiesi "Google" skaičiuoklės tik "Google" skaičiuoklė.

Anksčiau pateiktame pavyzdyje mokėjimas tik su palūkanomis yra 500 USD ir jis išliks toks pat, kol:

1. Jūs mokate papildomų mokėjimų, viršijančių reikalaujamą minimalų mokėjimą. Tokiu būdu sumažinsite paskolos balansą, bet jūsų reikalaujamas mokėjimas iš karto gali nepasikeisti.
2. Po tam tikro skaičiaus metų, jūs turite pradėti mokėti amortizaciją, kad pašalintumėte skolą.
3. Jūsų paskolai gali tekti sumokėti balioną, kad visiškai atsipirktų paskola.

Reguliuojamo tarifo hipotekos mokėjimo apskaičiavimas

Reguliuojamo dydžio hipotekos (ARM) funkcijos palūkanų normos, kurios gali pasikeisti, todėl naujas mėnesinis mokėjimas. Norėdami apskaičiuoti šį mokėjimą:

1. Nustatykite, kiek mėnesių ar mokėjimų paliekama.
2. Sukurkite naują amortizacijos grafiką, kiek laiko liko (žr., Kaip tai padaryti ).
3. Pasinaudokite negrąžintos paskolos likučiu kaip nauja paskolos suma.
4. Įveskite naują (ar būsimą) palūkanų normą.

Pavyzdys: turite hibridinį ARM paskolos likutis 100 000 USD, o paskolai liko dešimt metų. Jūsų palūkanų norma artės prie 5 procentų. Koks bus mėnesinis mokėjimas? Mokėjimas bus 1060,66 USD.

Žinokite, kiek jūs turite (nuosavybė)

Labai svarbu suprasti, kiek jūsų namuose esate. Žinoma, jums priklauso namas, tačiau kol jis bus atsipirkęs, jūsų skolintojas turi palūkanas ar turto areštą , todėl jis nėra laisvas ir aiškus. Jūsų turima suma, vadinama jūsų namų nuosavybe , yra namų rinkos vertė, atėmus bet kokį negrąžintą paskolos likučius.

Galbūt norėsite apskaičiuoti savo nuosavybę dėl kelių priežasčių.

Jūsų paskolos ir vertės santykis (LTV) yra labai svarbus, nes skolintojai ieško minimalaus santykio prieš patvirtindami paskolas. Jei norite refinansuoti arba išsiaiškinti, kiek jūsų įmoka turi būti jūsų kitame namuose, turite žinoti LTV santykį.

Jūsų grynoji vertė priklauso nuo to, kiek jūsų namuose esate. Turint vieno milijono dolerių namuose, jūs nepadėsite daug, jei turėsite 999 000 JAV dolerių.

Galite skolintis prieš savo namus, naudodamiesi antrąja hipoteka ir namų kredito kredito linijomis (HELOCs) . Skolintojai dažnai teikia paskolai patvirtinti mažesnę nei 80 proc. LTV kainą, tačiau kai kurie skolintojai tampa didesni.

Ar galite gauti paskolą?

Skolintojai paprastai siūlo jums didžiausią paskolą, kurią jie patvirtins, kad galėtumėte taikyti savo standartus priimtinam skolos ir pajamų santykiui . Tačiau jums nereikia visiško sumos, ir dažnai tai yra gera idėja skolintis mažiau nei maksimalus.

Prieš kreipdamiesi į paskolas ar apsilankykite namuose, pažiūrėkite į savo mėnesinį biudžetą ir nuspręskite, kiek jums patogiai išleisti hipotekos mokėjimus. Priėmus sprendimą, pradėkite kalbėti su kreditoriais ir žvelgti į skolos ir pajamų santykį. Jei tai padarysite kitaip, galite pradėti apsipirkti brangesniems namams (ir jūs netgi galite įsigyti vieną, kuris turi įtakos jūsų biudžetui ir palieka jus pažeidžiamas netikėtumų). Geriau nusipirkti mažiau ir pasimėgauti gausybe, o ne kovoti su mokėjimais.

Sužinokite daugiau apie tai, kaip pasiskolinti, nesiliaujant .