Svarbiausia namų pirkėjams, didelės paskolos leidžia įsigyti brangesnių namų.
Galbūt jums nereikės rūpintis hipotekų rinkomis, tačiau, jei jūs perkate namus su didelėmis kainomis ir nesudaro didelių pradinių įmokų, jums gali būti geriausia paskola. Jūs netgi galite gauti geresnę palūkanų normą su neatitinkančia paskola.
Jumbo dydžio hipoteka
"Jumbo" paskolos gauna savo vardą iš didžiųjų paskolų likučių. Atitinkamos paskolos, kurios yra didžiausias JAV paskolų segmentas, yra paskolos, atitinkančios GSE nustatytas gaires. Šios paskolos sumos 2017 m. Yra apribota 424 100 dolerių daugumoje šalies dalių ir yra papildomos taisyklės dėl skolininkų kvalifikacijos. Kai kuriose didelių sąnaudų vietovėse paskolos yra daug didesnės, kad būtų atsižvelgta į vietos būsto rinkas. Pavyzdžiui, Los Andželo apskrityje 2017 m. Riba yra 636 150 JAV dolerių.
Jei norite skolintis daugiau nei paskolos limitas savo vietovėje, norint užtikrinti finansavimą, turėsite pasinaudoti dideliu paskolu ar kitu kūrybiniu metodu.
Jumbo kreditoriai
Bankai ir kiti privatūs investuotojai išleidžia didelių paskolų.
Šie kreditoriai neketina parduoti paskolų GSE, todėl skolintojai gali kurti savo pritarimo kriterijus. Kiekvienas skolintojas turi unikalius tikslus ir rūpesčius, todėl kiekviena paskolos programa yra kitokia. Tai reiškia, kad labai svarbu apsipirkti tarp įvairių skolintojų, nes kainų nustatymo ir patvirtinimo kriterijai gali labai skirtis.
Rasti skolintoją, kuris atitiktų jūsų finansinę padėtį ir turtą, kurį perkate. Pavyzdžiui, kai kurie skolintojai lengviau ar sunkiau gauti paskolas antriems namuose, o skirtingiems kreditoriams yra skirtingi įmokų reikalavimai.
"Jumbo" hipotekos suteikimas
Kaip ir su bet kuria paskola, turėsite atitikti patvirtinimo kriterijus, o paskolos gumbo yra sudėtingesnės nei tradicinės paskolos. Paskolos sumos yra didesnės, todėl paskolos gavėjai yra labiau atrankūs dėl padidėjusios jumbo emisijos rizikos.
Kredito istorija: jums reikės gero kredito, kad gautumėte patvirtinimą dėl didelės paskolos. Daugumos pirkėjų minimalus FICO balas yra didesnis nei 700, tačiau kiti veiksniai gali būti pagrįsti šiek tiek mažesniu balu.
Pradinė įmoka: " Jumbo" hipotekoms paprastai reikalaujama mokėti 20 ar daugiau procentų. Tačiau kai kurie pagrindiniai skolintojai dirbs maždaug 10 proc., O kiti reklamuos programas, kuriose bus dar mažesni reikalavimai. Norint gauti trumpalaikę paskolą, sumokėję mažą įmoką, jums reikės gerų kreditų, didelių pajamų arba reikšmingų atsargų. Daugeliui skolintojų padidėja įmokų reikalavimai, kai padidėja paskolų dydis.
Pajamos ir turtas. Šių didelių paskolų atveju skolintojai reikalauja, kad dokumentais būtų įrodyta, kad turite pakankamai pajamų ir turto, kad leistų įsigyti turtą.
Geriausios yra nuoseklios pajamos. Savarankiškai dirbantiems asmenims reikia mokesčių dokumentų ir papildomos informacijos apie savo verslą, o užmokesčio gaunantiems asmenims reikia W2 formų. Kreditoriai taip pat nori matyti atsargas, galimas mokėjimams padengti nuo šešių iki 12 mėnesių.
Skola pajamoms: mažas skolos ir pajamų santykis visada yra naudingas, kai kreipiasi dėl paskolų. Skolintojai dažniausiai naudoja 43 proc. Tikslą, bet šis skaičius nenustatytas akmenyje. Ypač turint turimą reikšmingą turtą, skolintojai gali apsvarstyti šį turtą (arba pajamas iš šio turto) kaip pajamų skaičiavimo dalį.
"Jumbo" paskolos nėra skirtos padėti skolininkams "ištiesti" ir pirkti daugiau namų, nei jie gali sau leisti. Vietoj to, jie yra finansiškai saugūs skolininkai, kurie perka namus, kurie yra brangesni nei vidutiniškai.
Ką mokate
Palūkanų mokėjimai. Istoriškai didelėms paskoloms būdingos didesnės palūkanų normos nei atitinkamos paskolos.
Rizika yra didesnė, nes padidėja paskolų dydis. Be to, tvirtinant vienkartinius skolininkus, kurie netelpa į tvarkingas kategorijas, yra daug darbo jėgos. Tačiau, kadangi hipotekų krizė , privatūs skolintojai nustatė, kad didžioji dalis skolininkų iš tiesų gali būti mažesnės rizikos skolintojai ir jie gali būti pelningi klientai įvairiais būdais. Dėl to, hipotekos hipotekos normos gali būti mažesnės už reikalavimus atitinkančias paskolas. Vis dėlto, turint didelių paskolų likučius, jūs galite nemokamai sumokėti daugiau palūkanų, nei kažkas, turintis mažesnę paskolą didesniu tarifu.
"Jumbo" paskolos teikiamos su fiksuotomis arba kintamomis palūkanomis .
Uždarymo išlaidos: " Jumbo" paskolos yra uždarymo išlaidos , kaip ir bet kuri kita būsto paskola. Ypač įvertinimo mokesčiai gali būti didesni dėl specializuotų savybių arba didelių pirkimų doleriais. Kai kuriais atvejais jums reikės dviejų vertinimų, susijusių su paskolų patvirtinimu.
Hipotekos draudimas: hipotekos draudimas apsaugo skolintojus, kai skolininkai nevykdo paskolos. Paskolos pagal paskolas ir vyriausybės programos paprastai reikalauja, kad paskolos gavėjai pirktų šį draudimą, kai moka mažą įmoką, nes galimybė susigrąžinti lėšas uždarant akcijas yra abejotina. Tačiau didelės paskolos yra skirtingos. Nesvarbu, ar jums reikės mokėti privačią hipotekų draudimą (PMI) dėl neatitinkančios paskolos, tai yra paskolos davėjas, kai kurie neleidžia mažesniam nei 20 proc. Sumažinti PVI.
Alternatyvos "Jumbo" paskoloms
"Jumbo" paskolos nėra vienintelė perspektyva pirkti prabangius namus ar nekilnojamojo turto karšto nekilnojamojo turto rinkose. Jei nenorite labai skolintis, arba jei kyla sunkumų gauti paskolą, gali būti kitoks požiūris.
Piggyback paskolos: vietoj vienos didelės paskolos, galite naudoti mažesnių paskolų derinį. Po hipotekos krizės šios strategijos sugrįžo. Tačiau, skirtingai nuo paskolų, gautų iki 2008 m., Jums reikės įrodyti, kad turite galimybę grąžinti kiekvieną paskolą.
- 80/20 paskola: "80/20" pigios paskolos atveju jūs gausite "pirmąją" hipoteką už 80 procentų turto pirkimo kainos. Kadangi turite 80 proc. Paskolos vertės (LTV) santykį , jūs vengiate mokėti PMI. Antrasis hipoteka padengs likusius 20 procentų pirkimo kainos.
- 80/10/10: taikant 80/10/10 metodą, jūs taip pat gausite pirmąją paskolą 80 proc. LTV. Tačiau jūs taip pat atliksite 10 proc. Pradinį mokėjimą, paliekant tik 10 proc. Skolintis antruoju hipoteka.
"Piggyback" paskolos išsprendžia PMI mokėjimo problemą, bet jūs vis dar skolinote dideles pinigų sumas. Norint gauti patvirtinimą, jums reikia aukštų kredito balų, bet jūs galite atitikti FICO balus aukščiausiai 600. Antros hipotekos palūkanų normos yra didesnės už pirmojo hipotekų tarifus, taigi jūsų skolinimosi išlaidos gali būti didesnės pagal šią strategiją. Palyginkite šias išlaidas su kitomis parinktimis naudodami paskolos skaičiuoklę arba amortizacijos lentelę .
Atkreipkite dėmesį, kad kai kurie "pigmento" susitarimai naudojami balionų paskoloms . Pavyzdžiui, gali tekti sumokėti vieną ar abu paskolas arba perparduoti per 15 metų.
Patikrinkite limitus. Prieš atsistatydinę naudodami didelę hipoteką, patikrinkite, ar iš tikrųjų to reikės. "Jumbo" paskolos nebūtinai yra blogos - vėlgi galite net gauti geresnę palūkanų normą. Tačiau tinkamos paskolos ar vyriausybės programos gali būti jums tinkamesnės. Jei esate labai brangi, dažnai galite skolintis daug daugiau nei "standartinis" limitas. Kai kurie žmonės naudoja "jumbo" sąvoką, nurodydami atitinkamas paskolas šiose brangiose vietovėse, todėl prašydami paaiškinimų aptardami savo galimybes.
Didesnis pradinis įnašas: paprastas būdas išvengti didelių paskolų yra didesnis įmoka. Jums tiesiog reikia sugalvoti pakankamai, kad jūsų paskolos suma būtų žemesnė už jūsų vietinę atitinkamą paskolos ribą. Tai padarius, turėsite daugiau galimybių ir sumokėsite mažiau palūkanų už mažesnį paskolų balansą. Padidinti grynųjų pinigų kiekį lengviau pasakyti nei padaryti, ypač kai dolerio sumos auga. Bet jei turite lėšų, tai gali būti patraukli galimybė.