Jūsų skolintojas nustato skolinimosi limitą, ir jūs galite nuspręsti skolintis tiek, kiek norite, per sutartą laikotarpį. Tai panaši į kredito kortelę ar verslo kredito liniją, nes jūs atsiimate pinigus, kaip jums reikia, ir mokėkite tik už tai, ką skolinote.
Tačiau būkite atsargūs, bet nepainiokite namų kredito kredito su namų nuosavo kapitalo paskola. Paskoloje, kurioje yra nuosavas kapitalas, paskolos davėjas suteikia vienkartinę sumą ir kiekvieną mėnesį moka tą pačią išmoką, kol paskola bus išmokėta. Kredito linija skiriasi tuo, kad ji yra atnaujinama, tai reiškia, kad galite naudoti pinigus, sumokėti ir iš naujo naudoti. Namų akcijų paskola taip pat yra fiksuota palūkanų norma, o HELOC yra kintama norma.
- Sužinokite daugiau: kaip veikia kredito linija
Reikalavimai HELOC
Vienas iš pagrindinių reikalavimų, reikalingų gauti namų kredito nuosavo kapitalo kredito liniją, yra pakankamas nuosavybės vertybinių popierių kiekis namuose . Bankai reikalauja, kad jūsų finansuojamame namuose bet kuriuo metu išlaikytumėte 10-20 proc. Nuosavybės, net jei jūs išpirksite namų kredito liniją. Norint gauti kreditą, skolininkams paprastai reikia didelės nuosavybės savo namuose. Kiti HELOC reikalavimai apima pajamų įrodymą , nuolatinį užimtumą ir gerą kredito balą , paprastai viršijantį 680.
Pavyzdys
Tarkime, kad įsigijote savo namus už 210 000 USD ir sumokėjote 100 000 USD. Dėl paprastumo, namas vis dar vertas $ 210,000, paliekant jums $ 100,000 nuosavybės. Darant prielaidą, kad bankas reikalauja, kad išlaikytumėte 20 proc. Paskolos ir vertės santykį , tai reiškia, kad galite gauti HELOC už 100 000 USD, atėmus 20 procentų viso jūsų namų vertę 210 000 USD.
Tai pasieks ($ 210,000 x 20 proc = $ 42,000), kad bankas nebus paskolintas, paliekant jums potencialų HELOC sumą $ 58,000.
Ar standartinė paskola Jums tinka?
Visų pirma, aiškiai nurodykite, ko norėtumėte daryti su pinigais. Jei norėtumėte atlikti namų renovaciją, yra įprasta gauti HELOC, standartinė būsto paskola gali būti tinkamesnė. Paskola suteiks jums vienkartinę sumą, kuri leis jums atlikti remonto darbus ir grąžinti paskolą atgal.
Kredito linija leidžia pakartotinai mokėti ir pakartotinai skolintis, kaip ir kredito kortele. Nors palūkanos paprastai yra daug mažesnės nei naudojant kredito kortelę, vis tiek galite būti pavojingos, jei nuolat pasiskolinsite ir grąžinsite sumą, nenaudodami bendros naudos sumos. Kitaip tariant, jūs nenorite įsitraukti į galvą
Jei ieškote sustiprinti skolą, sumokėję už didelės svarbos kredito korteles, paskola būstui įsigyti gali būti geras pasirinkimas, nes jūs gausite fiksuotus mėnesinius mokėjimus. Gaukite pinigų, nedelsdami sumokėkite korteles ir pradėkite mokėti į banką mažesne norma. Nors "HELOC" gali atlikti tą patį, kaip jūs mokate HELOC, pinigai vėl tampa prieinami. Kai kuriems, šie pinigai yra viliojantys ir gali grąžinti skolas, kur jie prasidėjo.
Kur kredito linija turi prasmę
Kita vertus, HELOC gali būti geriausias jūsų pasirinkimas, jei mokate už vaiko koledžo mokslą. Mokymas yra atnaujinama sąskaita, kuri yra scenarijus, kai HELOC yra prasmingas. Mokėkite mokestį semestro pradžioje, sumokėkite sumą ir pakartokite kitą semestrą.
Kai kuriems skolininkams mokesčių lengvatos dar labiau prieinamos , nes palūkanos, kurias jūs mokate už šias paskolas, gali būti išskaičiuojamos iš mokesčių. Pasikalbėkite su mokesčių rengėju, kad sužinotumėte, kokius reikalavimus ir kaip atskaityti. Jums gali tekti išskaidyti, ir yra ribos, įskaitant, be kita ko, apriboti palūkanų mokestį skolai iki 100 000 USD. Išsamesnės informacijos rasite IRS leidinyje 936.
Klausimai, kuriuos reikia užduoti prieš gaunant HELOC, yra šie:
- Ką jums reikia pinigų?
- Ar galite sutaupyti, o ne pasikliauti paskola?
- Ar galite sau leisti "blogiausio scenarijaus" mokėjimą arba aukščiausią palūkanų normą ?
- Ar jums bus gundomas naudoti nerūpestingai?
- Koks jūsų planas sumokėti skolą?
- Kokios sąlygos ir palūkanų normos?
Atminkite, kad jūsų namas naudojamas kaip užstatas. Jei dėl kokių nors priežasčių atsidursite sunkiais laikais, pvz., Netikėtu darbo praradimu ar medicininėmis išlaidomis, jūs rizikuojate prarasti savo namus, jei negalėsite mokėti už paskolą. Galite taip pat susidurti su problemomis, parduodančiomis jūsų namuose dėl to, kad papildomas turto areštas .
Galiausiai tik jūs galite nuspręsti, ar HELOC jums tinka. Įsitikinkite, kad visiškai suprantate kredito linijos mokesčius, sąlygas ir sąlygas. Tai vis dar yra skolos ir turėtų būti vertinama rimtai. Apsvarstykite, ar yra galimybė pasiekti savo finansinį tikslą, kuriam nereikia skolų, pvz., Pakelti ne visą darbo dieną uždirbti papildomų pinigų.