Mokesčių įvairovės nustatymas ir kaip ji gali jums padėti
Mokesčių įvairovės apibrėžimas
Mokesčių diversifikavimas yra finansinis terminas, pagal kurį investicijų doleriai paskirstomi daugiau nei vienam sąskaitos tipui.
Mokesčių diversifikavimas yra panašus į turto vietą (negali būti painiojamas su turto paskirstymu ), ty investicinių dolerių paskirstymas įvairioms paskyros rūšims (investicinio turto vieta) ir geriausių investicijų tipų pasirinkimas, kuris geriausiai veikia šiose sąskaitose.
Du pagrindiniai investicinių sąskaitų tipai yra apmokestinamos sąskaitos ir atidėtos mokėtinos sąskaitos. Kai investuojate į apmokestinamas sąskaitas, investuojamų pinigų suma nėra išskaičiuojama į apmokestinimą, o ne atidedama. Vietoj to investuotojas yra apmokestinamas iš dividendų (jei tokių yra) per metus ir kapitalo prieaugis tada, kai investicija parduodama už didesnę nei įsigyta kainą. Su atidėtųjų mokesčių sąskaitomis, tokiomis kaip IRA ir 401 (k) s, investiciniai pinigai auga be mokesčių, kol jų nebus atšaukta.
Kas atsitiks be mokesčių diferencijavimo
Tradicinė išmintis sako, kad prisidedant prie ilgalaikių taupymo, pavyzdžiui, pensijų taupymo, pirmiausia iki 401 (k), jei ji yra prieinama per darbdavį ir bent iki darbdavio rungtynės, tada prisidėti prie kitų turimų lėšų Roth IRA .
Apskritai, tai yra geras patarimas. Tačiau daugelis investuotojų klaida padidina jų 401 (k) virš darbdavių rungtynių vieninteliu tikslu sumažinti dabartines apmokestinamas pajamas. Arba jie gali padaryti rimtą klaidą ir investuoti daugiau taupymo į tradicinę IRA, o ne į Roth IRA dėl tos pačios priežasties (dabartinės mokesčių santaupos).
Tai gali būti klaida dėl to, kad dauguma ar visų investuotojų ilgalaikiai taupymo būdai gali būti visiškai priskiriami mokesčių atidėtoms taupomosioms sąskaitoms. Kodėl tai yra problema? Jei visos jūsų išėjimo į pensiją santaupos yra mokesčių atidėtose sąskaitose, pvz., 401 (k) ir tradicinės IRA, galėtumėte mokėti didesnius mokesčius, jei vienintelis pajamų šaltinis pasitraukite iš šių sąskaitų. Nors įmokos į šias sąskaitas neapmokestinamos, išėmimai yra 100% apmokestinami pagal investuotojų viršutinį federalinį pelno mokesčio tarifą. Todėl, jei mokesčio tarifai išaugs arba jūsų mokesčių sąnaudos išaugs ilgiau, bet kuri iš jų yra įmanoma, galite mokėti daugiau mokesčių, nei tuo atveju, jei turėtumėte kitų paskyrų tipų, pvz., Apmokestinamų sąskaitų ir (arba) Roth IRA.
Be to, jei norėtumėte išeiti į pensiją prieš teisę į pilną socialinio draudimo išmoką, gali būti protinga turėti sąskaitas, kuriose už pašalinimą iš apyvartos apmokestinama mažesnė norma (arba visai neapmokestinama) per tuos esminius pirmuosius pensinio amžiaus metus.
Daugiau apie tai skaitykite mano straipsnyje: ar tradicinė IRA mirė?
Mokesčių diversifikavimo išmokos
Kaip jūs jau galėjote spėti, mokesčių įvairinimo nauda (paskirstant taupymą įvairiose sąskaitų rūšyse) yra panaši į investicijų diversifikavimą - mažinti riziką.
Pavyzdžiui, ilgalaikis kapitalo prieaugio mokesčio tarifas investicijoms į apmokestinamas sąskaitas yra 15%. Tačiau atidėto mokesčio atsisakymas bus apmokestinamas pagal aukščiausią federalinę pajamų mokesčio eilutę asmeniui (arba pora, jei kartu pateikia). Tai gali būti 25% ar didesnė daugeliui pensininkų.
Be to, maksimaliai išnaudosite mokesčio atidėjimą, paliekant 401 (k) ir tradicines IRA pinigus netrikdant ir didėjant neapmokestinamam mokesčiui kuo ilgiau. Todėl būtų protinga pasitraukti iš apmokestinamų sąskaitų ir Roth IRA pirmą kartą pasitraukus iš pensijos ir vėliau atsisakyti mokestinių atidėjimų.
Jei norite anksti išeiti į pensiją, ypač prieš pradedant 59 1/2 metų amžiaus, kai 401 (k) ir tradicinių IRA išėmimų atveju bus taikoma 10% "išankstinio nutraukimo bausmė", apmokestinamos sąskaitos gali būti naudingos.
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.