Kaip veikia "Cash-out Refinancing"
Išperkamasis refinansavimas vyksta, kai pakeičiate esamą būsto paskolą , iš naujo finansuodami naują didesnę paskolą.
Paskolinęs daugiau, nei jūs šiuo metu skolingas, skolintojas pateikia pinigus, kuriuos galite naudoti visko, ko norite. Daugeliu atvejų "grynieji pinigai" pateikiami čekiu ar pavedimu į jūsų banko sąskaitą .
Kaip naudotis pinigais
Jūs galite panaudoti savo paskolos pajamas, kaip jums patinka. Tačiau negalima ignoruoti rizikos ir išlaidų. Labai svarbu naudoti išpirkimo refinansavimą už dalykus, kurie pagerins jūsų finansus ir jūsų sugebėjimą grąžinti paskolą . Kai kurie dažniausiai naudojami refinansuoti yra:
- Būsto tobulinimas: logiška namo projektus naudoti namuose. Strateginiai patobulinimai, kurie padidins jūsų namų rinkos vertę, padidins jūsų nuosavą kapitalą, todėl bus lengviau susigrąžinti savo investicijas, kai parduosite savo namus. Geriausia naudoti lėšas "saugiems" projektams, kuriuos būsimieji pirkėjai, ne tik jūs ir jūsų šeima, bus vertingi.
- Švietimo išlaidos: kai kurios švietimo programos gali padėti jums rasti pastovų darbą ir uždirbti daugiau pajamų. Jei esate įsitikinęs, kad naujasis laipsnis ar studijų kursas bus naudingas jums, išmintingas piniginis iš jūsų namų gali būti prasmingas.
- Verslo įmonės: norint pradėti verslą, yra pagunda naudoti nuosavą kapitalą, ir tai buvo padaryta sėkmingai, tačiau tai taip pat yra rizikinga. Atsižvelgdama į didžiulę verslą, kurios nesėkmę, reikia įvertinti, kaip grąžinsite paskolą ir kaip gali paveikti jūsų šeima, jei jūsų įmonė nesuteiks pajamų. Tai sakiau, būsto paskolos gali būti pigesnės negu kreditinės kortelės, o jei galite sugrąžinti nuostolius, grynųjų pinigų iš jūsų namo gali būti nebrangus pasirinkimas. Be to, bankai gali reikalauti, kad jūs visada naudojate savo namus asmenine garantija, kad gautumėte verslo paskolą.
- Skolos konsolidavimas? Užtikrinti didelės palūkanų normos kredito korteles intuityviai, bet kai jūs tai darote, pridedate riziką, kurios anksčiau nebuvo. Kredito kortelės yra neužtikrintos paskolos, o paskolos gavėjai neturi teisės grąžinti savo namo, jei nesugeba grąžinti (viskas, ką jie gali padaryti, yra jūsų kredito sugadinimas ir bandymas rinkti pinigus ). Kai pastatysite šią skolą dėl būsto paskolos, jūsų namas yra sąžiningas žaidimas, jei nesugebėsite jį sumokėti.
Nors pirmiau minėti naudojimo būdai yra populiarūs, jie ne visada yra geriausias pasirinkimas. Kitų rūšių paskolos gali būti tinkamesnės, ir mes išnagrinėsime žemiau pateiktas. Tačiau, pirma, kai kurie privalumai ir trūkumai yra tokie patys alternatyvai.
Argumentai "už" ir "negaus" iš refinansavimo
Nesunku suprasti, kodėl išpardavimas yra patrauklus. Kai jūs galite pagerinti savo esamą paskolą, turėdami mažesnę palūkanų normą, nei jau turite, plius atlikite tikslą - tai pagunda eiti į jį.
Privalumai naudotis namų nuosavo kapitalo apima:
- Didelės paskolos: nuosavybė jūsų namuose gali siekti dešimtis (ar šimtus) tūkstančių dolerių, todėl tai yra lengvas kelias į didelę pinigų sumą.
- Santykinai žemi tarifai: Kadangi jūsų namuose užtikrinama paskola , jums yra palyginti mažos palūkanų normos (palyginti su kredito kortelėmis ir asmeninėmis paskolomis).
- Galimos mokesčių lengvatos: mokesčių lengvatos nėra tokios dosnios kaip ir anksčiau. Tačiau jei jūs naudosite lėšas "esminiams patobulinimams" savo namuose, galite gauti mokesčių lengvatą, kuri efektyviai sumažins jūsų paskolos kainą. Paprašykite savo buhalterės išsamios informacijos.
- Ilgas grąžinimo laikotarpis: pakeitus esamą hipoteką nauja 30 metų ar 15 metų paskola, galite išplėsti savo mokėjimus. Bet tai kainuoja.
Išlaidų trūkumai yra šie:
- Palūkanų išlaidos: jūs vėl paleidžiate visą savo būsto skolą, taigi padidinsite visą savo gyvenimo palūkanų sąnaudas (tai dar irgi skolinatės). Jei norite sužinoti, kaip tai paveikia jus, patikrinkite amortizacijos lenteles esamai paskolai ir naujajai paskolai. Kelias būdas - naudoti antrą hipoteką .
- Likvidavimo rizika: jei negalėsite grąžinti paskolos, galite prarasti savo namus . Neužtikrintos paskolos yra daug mažiau rizikingos.
- Uždarymo išlaidos: Hipotekinės paskolos reikalauja didelių išankstinių uždarymo išlaidų. Jūs visada sumokėsite šias išlaidas, jei įtrauksite jas į savo paskolos likučius, parašysite čekį arba mokėsite didesnę kainą . Norėdami uždaryti paskolą, jūs išleisite nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių, o jūs turite pridėti šią sumą į tai, ką jūs išleidžiate.
Alternatyvūs būdai gauti pinigų
Jūsų paskolos refinansavimas yra didelis žingsnis. Jei norite imtis mažiau drastiškų priemonių, turėsite keletą galimybių.
Asmeninės paskolos: Jūs galite išvengti papildymo savo namų skolų, naudojant neužtikrintas paskolas, pavyzdžiui, bankų, kredito unijų ir internetinių skolintojų paskolų pasirašymui . Jei turite gerą kreditą, galbūt net galėsite finansuoti nedidelius projektus kredito kortelių reklaminiais pasiūlymais - tiesiog sumokėkite skolą, prieš pradėdami tokius dvigubo dydžio toksiškus mokesčius.
Antroji hipoteka: vietoj to, kad pakeistumėte esamą būsto paskolą, galite pridėti būsto paskolą ar kredito liniją (HELOC) skolintis prieš savo namus. Toks požiūris leidžia palikti savo esamą paskolą nepažeista, taigi jūsų palūkanų norma, amortizacijos grafikas ir mėnesinis mokėjimas išlieka tie patys. Antrasis hipoteka gali būti kintama palūkanų norma , tačiau kai jūs sumokėsite, būsite atgal, kur esate šiandien, tarsi niekada nesiimėte skolinimosi.
Specializuotos paskolos: priklausomai nuo to, kodėl norite skolintis, tam tikros rūšies paskola gali būti geresnė alternatyva negu iš jūsų namų nusipirkti pinigų. Pavyzdžiui:
- Studentų paskolos yra skirtos švietimo poreikiams, o federalinės paskolos yra skolininkui palankios .
- Smulkaus verslo paskolos gali būti teikiamos remiant JAV smulkiojo verslo administravimą (SBA), dėl to santykinai mažos palūkanų normos.
Grįžtamieji hipotekiniai kreditai: namų savininkai, vyresni nei 62 m., Gali išeiti į pensiją arba sumokėti vienkartines išmokas, naudodami atvirkštinę hipoteką . Jums nereikia mokėti kas mėnesį, tačiau turėsite parduoti namą arba sumokėti paskolą, kai paskutinis paskolos gavėjas išvyks iš namų.
Patvirtinimas
Nuosavas kapitalas. Naudojant išperkamą refinansavimo paskolą, sumažės jūsų nuosavybė, taigi jums reikės pakankamai nuosavybės savo namuose. Kitaip tariant, jūsų namuose turi būti verta daugiau, nei jūs turite skolintis savo hipoteka. Dauguma skolintojų nesiryžta skolinti daugiau nei 80 procentų jūsų namų rinkos vertės, tačiau vyriausybės remiamos programos, pavyzdžiui, VA ir FHA, leidžia skolintis daugiau. Tiesiog nepamirškite, kad kuo daugiau skolinatės, tuo didesnė jūsų rizika ir skolinimosi išlaidos.
Pajamos: skolintojams reikia patvirtinti, kad turite pakankamai pajamų, kad suteiktumėte naujus mėnesinius jūsų paskolos mokėjimus. Šios išmokos gali didėti, kai skolinatės daugiau, todėl patikrinkite savo skolos ir pajamų santykį, kad sužinotumėte, ar būsite tinkamas.
Kreditas: kaip ir su bet kuria būsto paskola, jūsų kredito balai yra svarbūs. Turėdami mažus balus ir naujausius negatyvus savo kredito istorijoje, jūs baigsite mokėti didesnes palūkanų normas, kurios gali žymiai padidinti išlaidas.
Kai naudojate grynuosius pinigus iš refinansavimo, o ne paprasčiausiai refinansuojant tą patį balansą, skolintojai rizikuoja. Dėl šios priežasties tai yra šiek tiek sunkiau gauti, todėl šios paskolos paprastai yra didesnės.