15 metų ir 30 metų hipoteka
15 metų hipoteka sumažina visas jūsų skolinimosi išlaidas ir leidžia greitai panaikinti skolą.
Tačiau 30 metų paskola turi mažesnius mėnesinius mokėjimus, todėl galite sutaupyti kitų tikslų ir mokėti nenumatytas išlaidas.
Negaliu nuspręsti? Išsamiau apibūdinsime privalumus ir trūkumus. Bet jei 15 metų mokėjimas yra pernelyg bauginantis, jūs galite gauti 30 metų paskolą ir mokėti kas mėnesį . Tiesiog apskaičiuokite savo mokėjimus, tarsi turite 15 metų hipotekos paskolą ir atliksite didesnę mokėjimą, kol nepadėsite tai padaryti. Ši strategija iš anksto paskolins jus iš skolų, o jūs mokėsite mažiau palūkanų nei 30 metų hipoteka. Tačiau, jei norite išleisti minimalų palūkanų sumą, įsipareigokite 15 metų paskolai, kad gautumėte žemiausią įmanomą palūkanų normą .
Mėnesinis mokestis
Iš pirmo žvilgsnio labiausiai pastebimas skirtumas tarp 15 ir 30 metų paskolų yra reikalaujama mėnesio išmoka. 30 metų paskolos yra mažesnės, nors tai dar ne visada. Kiti, mažiau pastebimi skirtumai taip pat yra reikšmingi.
Įperkamos mokėjimai. Atsižvelgiant į jūsų pajamas ir įmokos dydį , 15 metų hipoteka gali būti nepasiekiama.
- Jei esate susirūpinę dėl jūsų mėnesio grynųjų pinigų srauto, gali būti, kad jūsų mokėjimai gali būti didesni nei 30 metų, o ne 15.
- Skolintojai patvirtina jūsų paskolos paraišką, iš dalies pagrįstą jūsų sugebėjimu grąžinti paskolą. Norėdami tai padaryti, jie palygina jūsų mėnesines pajamas su jūsų mėnesio skolos mokėjimais. Net jei jūs jausitės patogiai su 15 metų mokėjimu, jūsų skolos ir pajamų santykis gali atleisti jus nuo šių paskolų.
Kiti tikslai: jei išsaugosite kitus tikslus, pvz., Išeis į pensiją, 30 metų hipoteka padės lengviau finansuoti šiuos tikslus. Užuot daryti didelę paskolą kiekvieną mėnesį, turėsite daugiau laisvų pinigų savo biudžete, kad galėtumėte pasiekti šių ilgalaikių tikslų. Žinoma, jei jūs einate su 30 metų paskola ir jūs tik išleidžiate pinigus "nori" kiekvieną mėnesį, jums gali būti geriau su 15 metų paskola.
Lankstumas: 30 metų paskola padeda išlaikyti savo galimybes ir sugerti gyvenimo staigmenas. Jei pakeisite darbo vietas (arba prarasite darbą), jūs įvertinsite tai mažesniu mėnesiniu mokėjimu.
Apmokėjimo skaičiavimai: norėdami pamatyti mechaninės paskolos už mėnesinę būsto paskolą mokėjimą, sužinokite mokėjimo skaičiavimo pagrindus ir naudokite nemokamus internetinius skaičiuotuvus, kad išbandytumėte įvairias mokėjimo parinktis.
Kaip greitai jūs grąžinsite
15 metų hipoteka padeda greitai išmokėti paskolos balansą. Su kiekvienu mėnesiniu mokėjimu jūs padidinsite savo skolą, negu 30 metų paskola. Bet kuriuo momentu turėsite sumokėti mažiau pinigų, kurie siūlo keletą privalumų:
- Jūs sukursite nuosavybę greičiau , kurią galėsite panaudoti kitam namo pirkimui ar kitiems poreikiams.
- Tai lengviau refinansuoti mažesne paskolos ir vertės santykiu .
- Jei jums reikia parduoti savo namus, mažiau tikėtina , kad esate povandeninis .
Be to, jei gyvenate savo namuose, galite nutraukti hipotekos mokėjimus po 15 metų, o ne palikti 30 metų.
Palūkanų sąnaudos
Turėdami 15 metų hipoteką, mokate mažiau palūkanų nei 30 metų hipoteka. Jūsų naudai du veiksniai:
- Palūkanų norma: 15 metų paskolos paprastai turi mažesnes palūkanų normas nei 30 metų paskolos, o visi kiti dalykai yra vienodi. Taigi, jūs mokėsite mažiau palūkanų, pradedant nuo pirmųjų metų.
- Visiškos palūkanų išlaidos: kuo ilgiau skolinsite, tuo didesnį palūkanų mokate . Be to, mažesnė mėnesio išmoka už 30 metų paskolą jūsų paskolos likutis (ir suma, už kurią mokate palūkanas) išlieka didesnė ilgiau. Norėdami sužinoti, kaip šis procesas veikia, peržiūrėkite amortizacijos lentelę, kurioje rodomi mėnesiniai mokėjimai, mėnesinės palūkanų normos ir jūsų einamojo paskolos likutis.
Pavyzdys: 15 metų ir 30 metų palyginimas
Norėdami sužinoti, kaip visi veiksniai, su kuriais dirbate kartu, pateiksime pavyzdį.
Tarkime, kad skolinote 200 000 dolerių, kad nusipirktumėte namą, ir jūs galite pasirinkti nuo 15 metų iki 30 metų hipotekos.
- Pasinaudokite 30 metų fiksuotų palūkanų norma 4,10 proc.
- Pasiimkite 15 metų fiksuotą palūkanų normą 3,43 proc.
Mėnesinis mokėjimas: 30 metų paskola yra mažesnė mėnesio mokėjimo.
- 30 metų mokėjimas: 966 USD
- 15 metų mokėjimas: 1432 USD
Skolos mažinimas: jūs sumokėsite balansą greičiau 15 metų paskolai.
- Likusi paskolos likutis po 30 metų paskolos po septynerių metų: 172 513 JAV dolerių
- Likusi paskolos likutis po 15 metų paskolos po septynerių metų: 119 674 JAV dolerių
Palūkanų išlaidos: mokėsite mažiau palūkanų už 15 metų paskolą.
- Per 30 metų paskolą, jūs mokėsite 147 903 JAV dolerių palūkanų išlaidoms per visą paskolos terminą. Taip pat turėsite sumokėti 200 000 USD paskolos likučius.
- Per 15 metų paskolą sumokėsite tik 56 122 JAV dolerių iš viso palūkanų.