Kaip tai veikia
Kiekvieno mėnesio mokėjimas lygus pagrindinės sumos palūkanų normai, taip pat nedidelė paties pagrindinės sumos dalis.
Kadangi truputį pagrindinės sumos yra išmokamos kiekvieną mėnesį, tai palūkanų mokėjimas likusiam valdytojui yra šiek tiek mažesnis. Dėl to daugiau jūsų mėnesio mokėjimo eina į pagrindinį kiekvieną mėnesį. Todėl paskolos pradžioje didžioji dalis mokėjimo skiriama palūkanoms, o dauguma paskolos pabaigoje yra pagrindinė suma.
Fiksuotos hipotekos normos
Paprastai palūkanų norma yra tik šiek tiek didesnė už 30 metų iždo obligacijų emisiją , kai hipoteka išleidžiama. Taip yra todėl, kad investuotojai ieško kažko, kuris suteikia daugiau grąžos, nesukeliant per daug rizikos. Tokiu būdu iždo vekseliai veikia hipotekos paskolų palūkanų normą .
Privalumai
Fiksuotos palūkanų hipotekos pranašumas yra tas, kad kiekvieną mėnesį mokėjimas yra toks pats. Šis nuspėjamumas leidžia planuoti biudžetą. Jums nereikės nerimauti dėl būsimų didesnių mokėjimų, pvz., Su reguliuojamo dydžio hipoteka.
Kiekvieną mėnesį mokate truputį pagrindinės sumos. Tai automatiškai padidins jūsų namų vertę . Tai skiriasi nuo palūkanų tik paskolos.
Galite atlikti papildomus mokėjimus, kad galėtumėte anksčiau sumokėti savo skolą. Daugumoje fiksuotų palūkanų paskolų nėra išankstinio mokėjimo nuobaudų . Tai taip pat yra puiki paskola, jei, jūsų nuomone, palūkanų normos išaugs per kelerius ateinančius metus.
Taip yra todėl, kad jūsų norma yra užrakinta.
Trūkumai
Trūkumas yra tas, kad palūkanų norma yra didesnė už reguliuojamą paskolą arba palūkanoms būdingą paskolą. Dėl to brangesnis, jei palūkanų normos išliks tokios pačios arba sumažės ateityje.
Kitas trūkumas yra tai, kad jūs mokate pagrindinę sumą lėčiau nei su reguliuojamu paskolos dydžiu. Taip yra todėl, kad mokėjimai per pirmuosius kelerius metus visų pirma susiję su palūkanomis. Todėl tai nėra gerai, jei planuojate parduoti savo namus per 5-10 metų.
Sunku gauti fiksuoto dydžio paskolas. Jūs mokėsite didesnes įprastos paskolos uždarymo išlaidas. Abu šie dalykai yra susiję su tuo, kad bankai gali prarasti pinigus, jei palūkanos išaugs. Tai yra didžiulė rizika, kad jie turės 30 metų paskolą. Jie nori būti mokami, kad padengtų šią riziką. Jei ketinate persikelti po penkerių metų ar mažiau, gaukite reguliuojamą paskolą.
Atsargiai
Kai kurie hipotekų brokeriai parduos jums vadinamąją fiksuotų palūkanų hipoteką, kai norma bus nustatyta tik pirmuosius penkerius metus. Įsitikinkite, kad palūkanų norma, kurią jie nurodo, yra naudinga visą paskolos gyvenimą.
Netiesioginė paskola yra tikrai ta, kur uždarymo išlaidos yra įtrauktos į pačią paskolą. Jūs baigiate mokėti daugiau per paskolos gyvenimą, nes mokate palūkanas už šias uždarymo išlaidas.
Jūsų mėnesinė išmoka gali pakilti, jei padidės nekilnojamojo turto mokesčiai, namų draudimas arba hipotekos draudimo tarifai.
Fiksuoto dydžio hipotekos tipai
- 5 metų fiksuotų palūkanų hipoteka palaiko tokią pačią palūkanų normą per pirmuosius penkerius metus. Tada jis virsta reguliuojamo dydžio hipoteka. Pranašumas yra tas, kad pradinė palūkanų norma yra mažesnė nei 30 metų hipoteka. Trūkumas yra tai, kas vyksta po penkerių metų. Jūsų palūkanų norma gali sparčiai didėti, priklausomai nuo to, kokie yra dabartiniai tarifai. Todėl tai yra gera paskola, jei esate tikri, kad parduosite per penkerius metus.
- 15 metų fiksuotų palūkanų hipoteka yra labai patraukli, nes ji turi mažesnes palūkanų normas. Tai taip pat leidžia jums sumokėti pagrindinę sumą greičiau nei su įprasta 30 metų paskola. Tai reiškia, kad jūs padidinsite kapitalą greičiau. Kita vertus, 15 metų hipoteka turi didesnius mokėjimus. Dėl šios priežasties, kai jūsų pajamos mažėja, yra šiek tiek didesnė įsipareigojimų neįvykdymo rizika.
- 30 metų hipoteka yra labiausiai priimtina įprastinė paskola. Nors jis turi aukštesnes palūkanų normas, mėnesinis mokėjimas yra mažesnis, nes paskolos grąžinimas yra paskirstytas per 30 metų. Tai yra gera paskola, jei jūs planuojate ilgai gyventi savo namuose. Tai taip pat naudinga mažesnes pajamas gaunančioms šeimoms, nes tai leidžia jiems įsigyti daugiau namų su mažesnėmis mėnesio išlaidomis.
Palūkanų normos tendencijos
Nuo 1985 m. Palūkanų normų tendencijos mažėjo. Taip atsitiko dėl to, kad dėl to, kad JAV Federalinis rezervas vykdo ekspansinę pinigų politiką , nuo tada infliacija buvo kontroliuojama. Dėl to sumažėjo iždo obligacijos . Dėl to nuo 2002 m. Kovo mėn. Palūkanų normos už 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekas buvo mažesnės nei 7 proc.