Jūs turite galimybių, ir gali būti geriau, kad būtų atlikta pradinė įmoka
Kaip nusipirkti be pinigų
Vyriausybės paskolų programos yra jūsų geriausias pasirinkimas.
Kai JAV vyriausybė garantuoja skolintojus dėl nuostolių, jie dažniausiai tvirtina paskolas be pradinės įmokos. Bet jūs vis tiek turite gauti šias paskolas. Jei neturite įprastų paskolų, tai gali būti pasirinkimas, arba jums gali prireikti bent jau sumokėti mažą įmoką savo namuose.
VA paskolos teikiamos per JAV Veteranų reikalų departamento (VA). Servicemembers, veteranai ir tinkami sutuoktiniai gali nusipirkti namą su nuliniu procentiniu dydžiu. Šios paskolos neturi mėnesinių hipotekinių draudimo įmokų, todėl mėnesiniai mokėjimai gali būti santykinai nedideli (tačiau kiekvieną kartą, kai jūs perkate nulinę kainą, jūsų mokėjimai bus dideli). Daugelis skolintojų JAV gali teikti šias paskolas, todėl pasikalbėkite su hipotekos makleriu ar finansų įstaiga, kad galėtumėte taikyti. Kreditoriai konkuruoja dėl jūsų verslo, taigi palyginkite pasiūlymus iš kelių skirtingų šaltinių. Jos visi turės skirtingas palūkanų normas ir uždarymo išlaidas .
USDA paskolos remia JAV žemės ūkio departamentas (USDA) ir yra skirtos skatinti namų nuosavybę kaimo vietovėse.
Šios paskolos turi pajamų apribojimus, nors paprastai galite uždirbti iki 115 procentų JAV vidutinių šeimos pajamų (arba naudokitės visos valstybės priemone), kad galėtumėte gauti paskolą. Kaip ir paskolos VA, skolintojai turi dalyvauti USDA programoje, tačiau yra daug hipotekinių brokerių ir bankų, iš kurių galima rinktis.
Gaukite pasiūlymus iš kelių paskolų teikėjų ir palyginkite išlaidas prieš nuspręsdami.
Kiti šaltiniai
Jei neturite teisės gauti VA ar USDA paskolą, galite įsigyti be pinigų, naudodami kitus šaltinius (arba jums gali reikėti atlikti nedidelį įmoką). Praėjusiais metais buvo lengviau pirkti be pradinės įmokos. Po hipotekos krizės tai nėra taip paprasta.
Pirmaujančios išmokos ir pagalba gali padėti jums efektyviai nusipirkti su nuliniu procentiniu įnašu. Techniškai, kažkas moka pradinį mokestį, bet tai gali būti ne jūs. Ieškokite vietinių organizacijų, kurias galite gauti, ir kreipkitės į vietinį būsto ir urbanistikos departamento (HUD) atstovą dėl bet kokių turimų išteklių. Kai kurie pirmą kartą "homebuyer" programos taip pat gali būti naudingos . Šias programas sunku rasti ir sunkiau gauti. Tačiau, jei esate tinkamas organizacijai, galbūt galėsite gauti reikiamą pagalbą.
80/20 paskolos , taip pat žinomos kaip "piggyback" paskolos, leidžia jums įsigyti dvi paskolas. Prieš finansų krizę ši strategija buvo populiari strategija. Šiandien, norint gauti kvalifikaciją, jums reikės tinkamo kredito ir pajamų profilio. Norėdami pasinaudoti šia strategija, pirmą kartą turėsite įsigyti 80 procentų namų vertę (suteiksite 80 procentų paskolos ir vertės santykį už šią dalį, o tai reiškia, kad jums nereikės mokėti privačiojo hipotekinio draudimo ).
Likusieji 20 proc. Gaunami iš antros hipotekos, kurią gaunate tuo pačiu metu, kaip ir pirmoji hipoteka. Antroji paskola turės didesnę palūkanų normą, tačiau skolininkai paprastai bando greitai išmokėti šią paskolą. Patikrinkite vietos bankus ir kredito unijas , ar jie siūlo 80/20 paskolas ir sužinoti, kokie reikalavimai yra.
Privatiems skolintojams gali tekti skolinti 100 proc. Namų pirkimo kainos. Tai gali arba nebūti profesionalūs skolintojai. Daugeliu atveju šios paskolos gaunamos iš šeimos narių, kurie tiesiog nori padėti (jie nėra paskolų versle). Jei eisi šiuo keliu, naudokite rašytinį susitarimą, kad visi suprastų (ir dokumentais patvirtino) jūsų išsamią informaciją apie jūsų susitarimą. Prieš pasirašydami sutartį, pasikonsultuokite su vietos advokatu, nekilnojamojo turto ekspertu ir buhalteriumi, nes norėsite laikytis visų galiojančių įstatymų (ir jūs galėsite gauti mokesčių ar kitokių išmokų, jei tinkamai nustatysite reikalus).
Jei jums pasisekė, kad turėsite tokią galimybę, tai gali būti naudinga visiems, bet kiekvienas turi žinoti, į ką jie įeina .
Tai gali būti geriausia iš anksto sumokėti
Apeliacinis skundas pirkti be pinigų nėra akivaizdus: jums nereikia didelės pinigų sumos, galite sutaupyti baldų ir namų remonto išlaidas, o jūs galbūt galite nusipirkti anksčiau nei vėliau. Tačiau yra keletas trūkumų, kad skolintų visą pirkimo sumą.
Didesnės mėnesinės išmokos: kuo didesnė jūsų paskola, tuo didesnės bus jūsų mokėjimai, ir jūs būsite įstrigę dėl to, kad mokate už paskolos gyvybę. Norėdami sužinoti, kaip veikia skaičiai, apskaičiuokite mokėjimus už bet kokią paskolą , kurią svarstote. Pabandykite naudoti didesnes ir mažesnes paskolos sumas (pradinis įnašas sumažina paskolos sumą), kad pamatytumėte, kiek tai svarbu. Kai įstrigo didelis mokėjimas, ateityje turite mažiau galimybių. Bet kokius sužalojimus, pakeitimus darbe ar kitas staigmenas bus sunkiau išvengti.
Didesnės palūkanų išlaidos: 100 proc. Namų vertės skolinimas padidins bendrą jūsų namų kainą. Šiandien negalėsite rašyti čekio, bet mokėsite daugiau palūkanų už paskolą, nei būtų sumokėję įmoka. Šis palūkanų skirtumas gali siekti dešimtis tūkstančių dolerių per visą paskolos laikotarpį. Norėdami pamatyti kai kuriuos iš šių skaičių, pažvelkite į paskolų amortizacijos diagramas , kokias paskolas svarstote.
Privataus būsto draudimas (PMI): kai skolinat daugiau nei 80 procentų savo namų vertę, turėsite mokėti PMI, kuris apsaugo skolintoją. Vienintelė nauda, kurią jūs gaunate iš šio mokėjimo, yra galimybė nusipirkti be pinigų (įskaitant čia aptariamus privalumus ir trūkumus). Šios išlaidos gali pridėti tūkstančius ar daugiau prie viso jūsų gyvenimo laiko sąnaudų, o tai dar labiau padidina jūsų mėnesinį mokėjimą.
Namų kainų sumažėjimas. Idealiu atveju, jūsų namuose ilgainiui bus naudinga. Bet tai ne visada atsitinka - namai praranda vertę, o jūs gali būti priversti parduoti nuostolingai. Jei taip atsitiks, galite daugiau skolintis namuose nei verta. Norėdami išeiti iš paskolos, turėsite sumokėti skolintojui didelę sumą, o tai niekada nebus malonus įvykis.
Iš esmės, jūs perkate didelę riziką perkant be pinigų. Jūsų pajamos turi išlikti tokios pačios arba padidinti, o jūsų namuose vertę reikia padidinti greičiau, nei grynųjų pinigų. Mes visi tikime, kad tie dalykai atsitiks, bet daugelis prieš jus pasirodė neteisingai.