Nepalikite savo rizikos mažindami likvidumą
Namų savininkai nėra atleidžiami nuo šios realybės. Kultūriniu požiūriu manoma, kad beveik visi Jungtinėse Amerikos Valstijose nori savarankiškai gyventi savo namuose; naudotis nekilnojamojo turto nuosavybe nemokamai ir be banko ar finansų įstaigos apkrovimo yra Amerikos sapno dalis. Nepaisant to, jei jūs negalėsite išnaikinti viso jūsų pagrindinės gyvenamosios vietos hipotekos likučio, papildomos išmokos mažinant pagrindinį balansą gali sukelti finansinę nelaimę, ypač jei nepadarėte išlaikyti savo pagalbos fondo . Tai gali būti sunku tikėti, bet tai tiesa. Kai ekonomika eina į pietus, turėdamas pakankamai grynųjų pinigų, kad galėtų išgyventi dėl darbo praradimo, medicininės katastrofos ar avarijos šeimoje, tai gali reikšti skirtumą tarp nemiegotų naktų ir vidinės ramybės.
Kuo daugiau nuosavybės turite jūsų namuose, tuo didesnė tikimybė, kad bankas nustatys, jei nebūsite mokėjimų
Įsivaizduokite, kad turite banką.
Jūs turite du klientus, Johną ir Maryą, kurių abu turi namą, kurio vertė 200 000 USD. Jonas tapo visišku "neveiklumu", yra iki jo akių kaklo kreditinės kortelės skolų, nuomoja jo automobilį, beveik neturi likvidaus turto ir turi nestabilią darbo istoriją. Kita vertus, Marija turi puikų kreditą ir, nors ji neturi daug perteklinių taupymo galimybių, teisingai sumokėjo dvigubus arba trigubus mokėjimus, kad sumažintų savo hipotekos balansą, kuris šiuo metu yra tik 15 000 USD.
Ji nekantriai laukia dienos, kurią ji gali išsiųsti paskutinį kuponą bankui ir žinoti, kad jos namai yra visiškai ir visiškai savo paties.
Dabar įsivaizduokite, kad abu patiria nelaimę. Galbūt jie buvo nelaimingo atsitikimo, negalėjo dirbti arba buvo atleisti dėl nuosmukio . Kaip banką, jūs neketinsite pastebėti, kol mokėjimas bus praleistas. Jūs iš tikrųjų ketinate susimąstyti ir atkreipti dėmesį, kai praėjo šešiasdešimt dienų ir jokie patikrinimai nebuvo gauti paštu. Kai kuriais atvejais yra taikoma riba, kai bankų įstatymai ir kiti teisės aktai reikalauja, kad jūs pripažįstumėte, jog gali būti, kad jūs negalėsite gauti daugiau mokėjimų nei iš Jono ar Marijos. Banko darbuotojai, žinoma, nori to išvengti, nes sumažina jų pelningumą , mažina balanso stiprumą, sutrikdo jų reguliuojančius subjektus ir gauna savininkams (arba akcininkams, jei bankas yra viešai prekiaujama ), kad jie pakeistų ar rizikuoja prarasti savo darbą.
Siekiant to išvengti, banko darbuotojai imsis iniciatyvių priemonių, kad kuo greičiau grąžintų paskolą į "kaupimo statusą", kad nebūtų pažeista finansinė atskaitomybė. Pagrindinis būdas tai padaryti yra pašalinti turtą ir jį parduoti pirkėjui.
Jūsų požiūriu, kaip banko savininkas, kam jūs esate labiau linkęs eiti po pirmojo? John, kuris beveik neturi nuosavybės savo namuose, ar Marijai? Jei norite atleisti "John", jūs turėsite susigrąžinti beveik visą 200 000 JAV dolerių prašymo kainą, kad sunaikintumėte paskolą savo knygose. Jei jūs stengiatės atleisti Mariją, labai greitai ir labai greitai galėsite likviduoti turtą kietu nuolaida ir nurašyti visą 15 000 USD paskolą.
Taip, Marija buvo labai geras klientas. Taip, ji padarė viską teisingai. Galbūt ne taip sąžiningai, kad ji yra pirmasis, kurį galėtumėte ieškoti, bet suprasti, kodėl tai daroma, jūs turite suprasti "Wall Street" darbuotojams skirtą paskatų sistemą, kuri, savo ruožtu, yra investuotojų, kurie nori stabilios, ir didesnis pelnas.
Kas yra investuotojai? Tu ir aš. Mūsų 401 (k) planuose , IRA sąskaitose arba per nuosavybės teisę į indekso fondus ar atskiras atsargas reguliarioje tarpininkavimo sąskaitoje .
Tai pensijų fondas, kuris moka patikrinimus savo tėvams ar seneliams. Tai draudimo bendrovė, kuri turi gauti lėšų ieškiniams sumokėti. Kai investuotojai reikalauja pelno, " Wall Street " nenori pamatyti banko nuosavybės. Jūsų banko darbuotojai nebus rizikuoti savo darbu, bandydami šešis mėnesius į sąrašą įtraukti John'o namus, kad iš jo gautų šiek tiek mažiau nuosavybės. Jie tik suinteresuoti apsaugoti lėšas, kurias jie paskatino Jonas, ir jis pažadėjo grąžinti. Štai kodėl jie kreipiasi į aukcionus. Jie negali sau leisti Jono namo, nes pajamos gali būti nepakankamos, kad grąžintų paskolą. Kita vertus, Marijos namai gali būti išvardyti už aukcioną už 125 000 USD. Jie gauna 15 000 JAV dolerių ir išlaiko nepakartojamą balansą, kai ji praranda 75 000 JAV dolerių nuosavu kapitalu, kurį galėjo gauti, jei ji galėjo pateikti turtą rinkoje pakankamai ilgai, kad gautų garbingą pasiūlymą.
"Ką apie Jono?" - klausiate. Tai žiauriausia dalis. Daugelis bankų labiau linkę restruktūrizuoti mokėjimo sąlygas, kad padėtų jam išspręsti situaciją, nes tada jie galėjo teisėtai ją laikyti knygomis kaip "gerą" paskolą. Pasibaigus hipotekui, jie gali pasiūlyti baliono mokėjimą, kad sumažintų dabartinius mokėjimus. Jie gali leisti dvejus metus mokėti tik už palūkanas. Atsižvelgiant į norminius reikalavimus, dangus yra riba, ir tai tikrai priklauso nuo to, kaip beviltiškai bankas nori išvengti paspaudimų į savo pelno maržas .
Kaip namų savininkas gali apsaugoti save nuo šios situacijos?
Didžiausia apsauga, kurią bet kuris investuotojas turi prieš uždarymą, yra likvidumas . Pasakyk tai vėl ir vėl. Bankas nėra labai susirūpinęs dėl pinigų sumos, kurią jums reikia, tik kad jūs ir toliau mokėsite laiku, nedelsdami, todėl jų skaičius puikiai atrodys.
Marija būtų buvusi daug geresnė už tas dvigubas ir trigubas išmokas, kurias ji mokėjo už savo hipotekos paskolą ir įtraukdama jas į neapmokestinamą pinigų rinkos sąskaitą ar fondą. (Tuo metu, kai šis straipsnis iš pradžių buvo parašytas, tokios lėšos buvo mokamos nuo 4% iki 5%. Šiomis dienomis jūs nesumažėsite palūkanų pajamų , bet vis tiek verta sumažinti riziką.) Jei kažkas atsitiko, ji galėtų padengti trūkumą, panardydama į pastatytą rezervą. Jei atrodytų, kad situacija nesikeistų, ji galėtų savo namuose patekti į rinką ir pabandyti išsipildyti iš situacijos prieš susidūrus su finansine katastrofa.
Vienintelis didžiausias pavojus, kai strategija, orientuota į likvidumą, yra rizika, kad kas nors išleidžia pinigus išlaikydama skolą. Sąskaita su dideliu neribotą pinigų kiekiu yra tiesiog per daug didžiulė pagunda daugeliui žmonių. Gal jie atsilieka savo kreditinės kortelės sąskaitose. Galbūt jie nori naujo plokščiaekranio televizoriaus ir manyti, kad jie pateks į fondą ir grąžins jį per keletą mėnesių. (Niekada atrodo, kad tokiu būdu šis būdas nėra didelis procentas žmonių.) Taigi, jei yra tikimybė, kad esate linkę išleisti pinigus už bet kokį kitą darbą, neatsižvelgdami į tai, kad jūsų namas būtų mokamas esant neatidėliotinai situacijai, tikriausiai tai bloga idėja. Tai iš tikrųjų priklauso nuo savidisciplinos ir temperamento.
Kitas didelis pavojus yra pagunda išleisti kelis papildomus procentinius grąžos taškus, investuojant į rizikingesnį turtą. Ši konkreti finansinė strategija priklauso nuo vykdytojo saugos. Daugumai žmonių tai reiškia labai likvidžius mokesčių lengvatas turinčius vertybinius popierius, tokius kaip pinigų rinkos fondas, investuojantis į savivaldybių obligacijas. Išimtiniais atvejais asmenys, turintys labai specializuotų žinių apie konkrečias rinkas (pvz., Atsargas ar nekilnojamąjį turtą), galėtų investuoti šias lėšas su mažesne rizika. Visų likvidumo rezervų saugiausia yra laikoma "TreasuryDirect" sąskaita, užpildyta iždo vekseliais, kuriuos tiesiogiai valdo Jungtinių Valstijų iždo departamentas.