Reikalavimų, mokesčių ir investicijų sumetimais galimos Roth konversijos
Kas yra Roth konversija?
"Roth" konversija yra neprivalomas sprendimas pakeisti esamą kvalifikuotą pensijų planą , pvz., 401 (k) arba tradicinį IRA , į Roth IRA . Tokiu būdu jūs paisote pinigų, kurie šiuo metu laikomi atidėtaisiais mokesčiais ir paverčiami į sąskaitą, kuri auga be mokesčių. Tačiau norint atlikti tokią konversiją turite sumokėti mokesčius nuo konvertuotos sumos.
Kas gali paversti Rotu?
Nors yra pajamų ribos, kurios daro įtaką galimybei atlikti "Roth IRA" įmokas, Roto konversijoms nėra jokių pajamų apribojimų. Bet tai ne visada buvo. Prieš imdamasi mokesčių įstatymų pakeitimų, įvykusių 2010 m., Norint, kad būtų galima perskaičiuoti mokestinių atidėjimų išėjimo į pensiją sąskaitą į Roth IRA, jūsų pakeistos koreguotos bendrosios pajamos (MAGI) turėjo būti mažesnės nei 100 000 USD. Šių pajamų apribojimo panaikinimas atvėrė "Roth" konversijos alternatyvą daugiau žmonių.
Sprendimo dėl Roto konversijos priėmimas
Konvertavimas dažnai yra prasmingas, jei:
- jūs manote, kad nauda iš jūsų pinigų, didėjanti neapmokestinama, bus didesnė už mokesčius, mokėtinus dėl konversijos
- turite pinigų, kad galėtumėte sumokėti mokėtinus mokesčius po konversijos
Tai gali būti nesudėtingi sprendimai.
Laimei, yra daug skaičiuotuvų, kurie jums padės, įskaitant šį Roth IRA perskaičiavimo skaičiuoklę.
Kaip ir bet kuri analizė, skaičiuotuvo rezultatai yra tik tikslūs, kaip jūsų pateiktos prielaidos. Atkreipkite dėmesį į šiuos sprendimus, susijusius su konversija į Rothą:
- Jei tikėtina, kad jūsų mokesčių tarifas bus didesnis išėjimo į pensiją metu, nei dabar, konversija greičiausiai bus tinkama priemonė.
- Kuo didesnė tikėtina jūsų investicijų grąžos norma, tuo didesnė tikimybė, kad "Roth" konversija yra gera idėja.
- Kuo ilgiau jūs turite iki išėjimo į pensiją (taigi, kol jums reikės iš savo "Roth IRA" paimti pinigus, kad padėtų save), tuo geriau pasirodys Roth konversija .
Kitas svarbus veiksnys: norint sumokėti mokėtinus mokesčius už konversiją, turite atsinešti pinigus iš savo senatvės sąskaitos, nes tai yra rimta požymis, kad "Roth" konvertavimas gali būti netinkamas jums.
Ankstesni nesumokėti įnašai ir "Roth" konversija
Jei anksčiau nesuteikėte atskaitytinų įmokų į savo IRA arba 401 (k), tada dalis sumos, kurią paversite Roth IRA, neapmokestinama. Deja, ne tik galite ištraukti neapmokestinamąją dalį. Vietoj to vyriausybė reikalauja, kad kiekvienas konvertuojamas doleris būtų padalintas tarp neapmokestinamų ir apmokestinamų, atsižvelgiant į santykį, kurį neatskaitytini įnašai sudaro jūsų išėjimo į pensiją sąskaitų vertę.
Pavyzdžiui, jei jūs anksčiau sumokėjote neatskaitytinus įnašus į savo IRA 8 000 JAV dolerių, visų jūsų tradicinių IRA vertė yra 80 000 JAV dolerių, o jūs nusprendėte konvertuoti 10 000 LTL, o tada 10% (iš 8 000 JAV dolerių iš 80 000 JAV dolerių) savo konversijos arba 1000 JAV dolerių (10 000 USD x 10% = 1000 USD) neapmokestinama. Jūs mokėtumėte mokestį už likusį 9 000 USD konvertavimą.
Galite konvertuoti paskyras į "Roth IRA"
Jei turite teisę, galite konvertuoti tradicinę IRA arba 401 (k) į Roth IRA. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad paprastai jūs negalite konvertuoti 401 (k) į Roth IRA, kol jūs vis dar dirba darbdaviui, kuriame yra jūsų 401 (k). Tačiau kai jūs nutraukiate darbą, jūs galite konvertuoti ir perduoti savo IRA tuo pačiu metu.
Visi arba Ne?
Daugelis žmonių negali sau leisti mokėti mokėtinų mokesčių dėl galimo Roth IRA konversijos. Deja, nors kai kurie iš šių žmonių mano, kad jų konversija yra jų geriausia ilgalaikė finansinė strategija, jie nemano, kad jie iš tikrųjų gali pasinaudoti.
Jei tai skamba kaip jūs, gali būti ir kitas atsakymas: konvertuokite tik tą paskyros sumą, apie kurią žinote, kad galite patogiai nusipirkti mokestį. Tol, kol jūs ir toliau galėsite konvertuoti, galite ir toliau daryti dalinį konversijos metus po metų, niekada nereikės atlikti didžiulių mokestinių mokesčių, tačiau palaipsniui pervesdami savo pensijų sąskaitas į neapmokestinamą būseną.