Ponios, padėkite savo finansinę skrybėlę ir patikrinkite "Roth IRA".
Craigas sakė, kad idėja kilo iš filmo "Džentelmenai mėgsta blondes", kuriame yra Marilyn Monroe, kur ji dainuoja ypatingą dainą.
Jis buvo susirūpinęs, kad tiek daug jo moterų klientų nei finansavo Roth IRA, nei blogiau, apie juos net nežinojo.
Kaip moteris, kuri yra finansinio planavimo srityje, kai pirmą kartą išgirdau Craigo dirbtuvės pavadinimą, buvau užsikabinęs. Daugelį metų turėjau "Roth" finansavimo strategiją ir itin raginu klientus juos finansuoti, kai to reikia. Štai trys pagrindinės priežastys, dėl kurių Craigas ir aš manome, kad "Roth IRA" yra geriausias moters draugas.
1. Prieinamumas
Daugelis moterų neapsaugo likvidaus taupomosios sąskaitos savo vardu. Dažnai vienintelė jų sąskaita, kuri nėra bendra sąskaita, yra jų 401 (k) arba kitas darbo vietos pensijų planas. Tačiau šie pensijų planai nėra labai prieinami. Mokesčiai, nuobaudos ar sunkaus paskolos mokesčiai ir dokumentai (jei paskolos netgi siūlomos) saugo šias lėšas senatvės pensijoms, tačiau šiandien jų negalima lengvai naudoti. Tai nėra blogas dalykas. Tos sąskaitos turėtų likti naudojamos išeinant į pensiją.
Tačiau jums vis dar reikia šiek tiek pinigų, kurie būtų prieinami "įvykių" įvykiams, kurių negalima planuoti.
Štai kur ateina "Roth IRA". Kiekvienas (įskaitant moterys - vienišas, vedęs, išsituokęs ir našlys) bet kuriuo metu gali atšaukti savo įmokas į Roth IRA (bet ne į investicijų pajamų dalį) dėl bet kokios priežasties be bausmės.
Taip, "Roth IRA" yra skirtas išeiti į pensiją, tačiau dėl to, kad galite atsiimti įmokas, jūsų Roth gali atlikti dvigubą pareigą kaip jūsų pagalbos fondas . Ir pinigai nėra laikomi kartu. Tai tavo vardu, kaip tu nori.
Turėkite omenyje, jei paskyroje augs, o jūs norite išeiti tik iki 59 metų amžiaus. Jūs mokėsite reguliarus pajamų mokesčius ir 10 proc. Nuobaudą už ankstyvą auginimo dalies paėmimą. Šie mokesčiai netaikomi įmokų atšaukimui, o dėl Roth panaikinimo taisyklių įmokos visada laikomos atšauktomis pirmiausia.
Tėvams dar vienas privalumas Rotui; pinigai, laikomi Roth IRA, neprivalo teikti kolegijos planavimo FAFSA (nemokama paraiška dėl federalinės studentų pagalbos). Tačiau jūsų įmokos vėliau gali būti atšauktos (paprastai vyresniais kolegijos metais) mokant už koledžo mokslą, kambarį ir lentą ir tt, o ne FAFSA formoje, skaičiuojant kaip ataskaitinį turtą. Ir, jei paliksite, kol jūsų vaikas (ar anūkas) nebus kolegijoje, pinigus galima atšaukti, kad sumokėtų studentų paskolas, kurias jie paėmė.
2. Lankstumas
Skirtingai nuo tradicinės IRA, kai pasitraukiate iš "Roth IRA" išėjus į pensiją, jūsų pašalinimas yra neapmokestinamas, taigi jūs gaunate išlaikyti kiekvieną dolerį, kurį galite atgauti - net ir naudą (tol, kol jis buvo ten 5 metus arba tol, kol pasieksite amžiaus 59 ½, priklausomai nuo to, kas yra ilgesnis).
Daugelis pirkimų, pvz., Naujo automobilio ar kartą per visą atostogas, gali prireikti daugiau lėšų per metus nei kitas. "Roth" yra puikus paskyros tipas, kurį galite naudoti, norėdami sumokėti už tokius priedus, nes pašalinimas nepadidins mokesčio.
Taip atsitiko todėl, kad skirtingai nuo apmokestinamų IRA ir 401 (k) s išėmimų, Roth IRA neapmokestins jūsų socialinio draudimo. Beveik kiekvieno tipo pajamos - pensijos, dividendai akcijoms, neapmokestinamos obligacijų palūkanos, CD palūkanos, pajamos iš anuitetų - visos prisideda prie socialinio draudimo apmokestinimo formulės , tačiau Roth IRA pašalinimas nėra. Ši Roth mokesčių lengvata gali turėti didelę įtaką moterims, kurios greičiausiai gyvens ilgiau ir galų gale padengs mokesčius už filialą.
Norėdami gauti daugiau pinigų į Roth, moterims, kurios yra žymiai jaunesnės nei vyrai (daugiau nei 5 metai ir tikrai 10 ar daugiau metų), turėtumėte tvirtai apsvarstyti galimybę naudoti kažką, vadinamą Roth IRA konversija, kur mokate mokesčius į tradicinę IRA sąskaitą ir konvertuoti tai į Roth sąskaitą.
Ši strategija dažniausiai geriausiai naudojama per metus prieš tai, kai sutuoktinis imasi socialinės apsaugos. Naudojant "Roth" konversiją, galite iš anksto sumokėti mokesčius, o tada galite sumažinti arba panaikinti būsimus mokesčius už pagrindinį našlių pajamų šaltinį ... Socialinė apsauga.
Craig'as, kuris yra "Ed Slott" elito IRA patarėjo tyrimo grupės narys, dažnai naudoja vieną iš "Ed" citatų, norėdamas pabrėžti "Roth" konversijos vertę: "IRA yra IRS IRS". Edas remiasi tradicine IRA. Kuo didesnis amžius tarp sutuoktinių, tuo daugiau Roth IRA mokesčių lengvatos gali pagerinti jūsų išėjimo į pensiją situaciją.
Kvalifikuotas finansinis patarėjas kartu su kvalifikuotu mokesčių konsultantu turėtų padėti jums nustatyti, ar ši Roth konversijos strategija yra prieinama ir praktiška jūsų situacijai.
3. Ilgaamžiškumas
Moterys gyvena ilgiau nei vyrai. Mes tai žinome, bet ar tu galvoji apie tai, kaip tai daro poveikį jūsų mokesčiams vėlesniais metais?
Gyvenimas ilgiau reiškia, kad kuo anksčiau jūs pridedate pinigų prie Roth IRA, tuo ilgiau jis turės augti. Ir nepamirškite, kad visą laiką išauga be mokesčių. Kadangi su šiais pinigais nesusiję būsimi mokesčiai, "Roth IRA" tampa finansiniu "apsidraudimu" nuo didesnių ateities mokesčių.
"Roth" IRA yra ypač svarbu moterims, kai jūs įtakojote reikiamą paskirstymą. Kai kas nors pasidaro 70 ½, jie privalo mokėti privalomus paskirstymus iš savo tradicinių IRS ir 401 (k) sąskaitų . Šie pinigai yra ne tik apmokestinami, bet privalomi paskirstymai gali pradėti labiau apmokestinti jūsų socialinio draudimo išmokas.
Pinigai, esantys Roth IRA, nepriklauso 70 metų ½ minimaliems paskirstymams, pvz., Ne Roth IRA ir 401 (k) s. Taigi, jei jums nereikia pinigų, tai nereikia išeiti iš paskyros ir gali išlikti be mokesčių.
Pinigai, esantys sutuoktinio sutuoktiniui palikti sutuoktinio "Roth" IRA, taip pat nereikalauja privalomo paskirstymo. Tačiau kai vaikas paveldės Rothą, jiems reikės pradėti skirstymą - tačiau visi paskirstymai jiems yra neapmokestinami. Tėvai, norintys palikti paveldėtą dovaną vaikams ar anūkams, gali palikti šį turtą jaunam įpėdiniui, o ne sutuoktinio gavėjas gali "pratęsti" paskirstymą per visą jų gyvenimą, suteikiant jiems visą gyvenimą neprilygstamų pajamų.
Ir tiems, kas daro savo turto planavimą, jei norite palikti pinigus savo vaikams ir labdarai, visada stenkitės palikti ne Roth pinigų labdarai, nes labdaros organizacijos nemoka mokesčių, gaunančių šių rūšių sąskaitas, o jūsų vaikai būtų. Beveik visais atvejais jūs norite palikti Roth IRA pinigus asmeniui, kuris nėra institucija. Atliekant tokio pobūdžio planavimą visada patariama konsultuotis su kvalifikuotu patarėju.
Gauti pinigus į Roth IRA
"Roth" IRA turi taisykles, kiek galite prisidėti ir kas gali. Pavyzdžiui, norėdami gauti pinigų į Roth IRA turite uždirbti pajamas. Moterims, kurios neveikia už namų ribų, bet kurių vyrai dirba, vadinamoji sutuoktinė IRA vis dar gali atlikti įmokas ne darbo sutuoktinio vardu. Daugelis sutuoktinių nežino apie šią galimybę.
Už aukštos pajamas gaunančioms moterims, jei per daug susižadate, dažnai negalėsite prisidėti prie Roto, tačiau yra kažkas, vadinamas "atgal durimis", kai jūs finansuosite neatskaitomą IRA ir konvertuosite į Rothą . Tai gali būti būdas gauti pinigų į Roth, net jei manote, kad negalėsite prisidėti. Taikomos kelios specialios mokesčių taisyklės, todėl kreipkitės į kvalifikuotą finansų ir / arba mokesčių konsultantą, kad apsvarstytumėte savo galimybes.
Jūs taip pat turėtumėte patikrinti savo darbdaviui, ar jie leidžia Roth įmokas į 401 (k), kuris vadinamas paskirta Roth 401 (k) sąskaita . Jei jų nėra, paprašykite jų pakeisti planą, kad tai būtų galima.
Kad ir ką jums reikia, praleiskite deimantus ir pradėkite "Roth IRA".