Jūsų ribinis mokesčio tarifas atsako.
Bandydami išsiaiškinti, ar turėtumėte finansuoti Roth IRA ar tradicinę IRA?
Su "Roth", jūs padedate lėšas po apmokestinimo, jie auga neapmokestinama, ir jie yra neapmokestinami pasitraukus iš rinkos . Su "tradiciniais" pensijų plano įnašais jūs gaunate mokesčių atskaitymą, kai įvedėte lėšas, jie auga atidedant mokesčius, ir jie apmokestinami atšaukus sutartį.
Taigi, kas yra geriau?
Yra tik vienas būdas žinoti tikrai. Peržiūrėkite dabartinį ribinį mokesčio tarifą, palyginti su jūsų planuojamu ribiniu mokesčio tarifu išėjus į pensiją.
Pažiūrėkime, kodėl jūsų ribinis mokesčio tarifas yra toks naudingas nustatant, kokio tipo sąskaitą galima prisidėti.
Kodėl ribiniai mokesčių tarifai yra labai naudingi
Tarkime, kad turite namus su hipoteka ir kiekvienais metais išsamiai atskaitysite. Tarkime, kad paprastai yra maždaug 18 000 JAV dolerių per metus išskaitytų detalių. Naudodamiesi 2016 m. Mokesčio tarifu, skirtu susituokusių pora kartu, tai reiškia:
- Pirmąsias 18 000 JAV dolerių apmokestinamųjų pajamų mokate nemokate.
- Kitas 18,550 $ apmokestinamųjų pajamų apmokestinamas 10%.
- Kitas $ 18.551- $ 75.300 apmokestinamųjų pajamų apmokestinamas 15%.
Dabar prieliekime, kad jūs ir jūsų sutuoktinis per metus sumokės 72 000 JAV dolerių.
- Dėl pirmųjų atskaitymų jūs nesumokate pirmųjų 18 000 JAV dolerių mokesčių, todėl jūs turite 52 000 JAV dolerių apmokestinamųjų pajamų.
- Jūsų apmokestinamųjų pajamų 18,550 $ apmokestinama 10%, o kitoms 35 450 $ apmokestinamas 15%.
Jei įvedate 5000 JAV dolerių į tradicinę IRA arba 401 (k), tai šiais metais sutaupysite federalinių pajamų mokesčio $ 750, esant 15% norma.
Bet kokia bus jūsų mokesčių norma, kai ateityje tuos pinigus išimsite? Pavyzdžiui, išėjus į pensiją jums gali būti 25% mokesčio tarifas, o tai reiškia, kad jūs sumokėsite 1250 JAV dolerių už mokesčius už tą 5000 JAV dolerių.
Jei manote, kad ateityje jūsų mokesčių tarifas gali būti didesnis, atskaitytos pensijos plano įmokos gali būti ne tinkamas būdas.
Neturint prasmės taupyti 15% mokesčių, kai įvedate pinigus, tačiau mokėdami mokesčius sumokėjote 25%. Tai nėra protingas žingsnis!
Mokesčių planavimas padeda
Šiek tiek mokesčių planavimo kiekvienais metais gali padėti jums nustatyti, kokio tipo indėlis yra geriausias. Pažvelkime į pavyzdį.
Laura yra nekilnojamojo turto agentas, 54 metų. Jos pajamos nuo metų į kitą skiriasi. Ji kasmet moka tradicinę IRA (atskaitoma įmoka), taigi ji gali sutaupyti kuo daugiau mokesčių ... arba taip ji mano.
Kai ekonomika sulėtėjo, Laura pajamos buvo mažesnės, nei buvo, kai ji pradėjo savo įprastą IRA finansavimą. Laura nusprendė atlikti tam tikrą mokesčių planavimą ir panaudojo mokesčių prognozę. Ji turėjo daug atskaitomų verslo išlaidų, ir ji galėjo išskaidyti savo atskaitymus. Ji apskaičiavo, kad ji ketina nemokėti federalinių pajamų mokesčio už metus, tik savarankiško darbo mokesčio. Atskaitytinas arba tradicinis IRA įnašas pasiūlytų mažai mokesčių lengvatą.
Jos gerokai geresnis pasirinkimas per mažas pajamas gaunančius metus * yra finansuoti "Roth IRA" arba " Roth 401 (k)" , kuris taip pat nesuteikia mokesčių atskaitymo, bet kai pinigai yra "Roth", visi gaunami investiciniai pajamos yra neapmokestinamos dabar ir ateityje, ir Roths turi unikalų pranašumą išeinant į pensiją: pajamos, kurias jūs atsiimate iš Roth IRA, nėra įtrauktos į formulę, pagal kurią nustatoma, kiek jūsų socialinio draudimo išmokų bus apmokestinami .
Atsižvelgdama į "Roth IRA" fondus, kurie išeis iš pensijos, jie padės Laurai sumažinti mokesčių sumą, kurią ji sumokės.
Kiekvienais metais Laura privalo vykdyti mokesčių prognozę, kad galėtų įvertinti jos ribinį mokesčio dydį ir nustatyti, kokios rūšies paskyra ji yra naudingiausia. Ši strategija papildys tūkstančius papildomų mokesčių be mokesčių, kuriuos Laura galės naudotis, kai ji išeis į pensiją.
Pavyzdžiui, tarkime, kad Laura turi penkias mažas pajamas gaunančius metus, kai yra prasmingiau prisidėti prie Roto, nes ji negalėtų pasinaudoti atskaita, jei ji įtrauks tradicinį IRA. Ji kaupia 25 000 JAV dolerių savo "Roth" plius, ir per dešimt metų uždirba 5 000 JAV dolerių. Išėjęs į pensiją ji vis dar yra 15% mokesčių kategorijoje, ji nemoka mokesčio už išsiuntimą iš savo Roto, taigi ji sutaupo maždaug 15% nuo 30 000 JAV dolerių arba 4500 JAV dolerių, palyginti su tuo, kas atsitiktų, jei kasmet būtų toliau finansuojama tradicinė IRA .
* Turite užsidirbti pajamų , kad gautumėte tradicinį arba Roth IRA įnašą.