Gaukite tinkamą paskolą už darbą
Asmeniniai paskolos
Mažiems projektams, asmeninė paskola yra paprastas sprendimas. Galite naudoti lėšas už viską, ko norite, įskaitant projektus, kurie neatitinka "reikalingumo". Jei įrengiate purkštuvus arba darote nedidelius kosmetinius patobulinimus, asmeninė paskola gali būti tinkama.
Pigūs ir paprasti: uždarymo išlaidos asmeninėms paskoloms paprastai yra gana žemos, ypač jei išlaikysite savo paskolos dydį mažą. Paraiškų pateikimo procesas nėra toks sudėtingas, kaip ir prašymas dėl nuosavo kapitalo paskolos, todėl jums nereikia mokėti už vertinimus ir kitas paslaugas, kad gautumėte patvirtinimą. Be to, asmeninės paskolos nereikalauja, kad jūs įkeitumėte ką nors kaip įkaitą .
Greitas grąžinimas: skirtingai nuo būsto paskolų, kurios gali turėti 15- ar 30 metų grąžinimo terminus, asmeninės paskolos paprastai trunka mažiau nei 10 metų. Nors tai reiškia, kad turėsite santykinai didelius mokėjimus, per ateinančius dešimtmečius nebus įstrigę paskolų mokėjimai. Be to, mokėjimų pratęsimas lemia didelę palūkanų normą.
Palūkanų normos. Asmeninėms paskoloms dažniausiai būna didesnės palūkanų normos nei būsto paskolos, todėl reikės atidžiai įvertinti savo galimybes. Jei turite puikių kreditų ir pakankamai pajamų, kad grąžintumėte, galite tikėtis, kad kursas bus gerokai mažesnis nei 10 proc.
Tačiau kreditinės kortelės taip pat yra asmeninės paskolos. Kredito kortelių tarifai skiriasi nuo nulinio procento reklamos iki daugiau nei 20 procentų APR skolininkams su bloga kredito.
Namų nuosavo kapitalo paskolos
Daugiau plataus masto projektų gali prireikti skolintis iš nuosavybės jūsų namuose. Antroji hipoteka gali būti naudinga keliais būdais.
Mažesni tarifai: įkeičiant savo namus kaip užstatą, turėtumėte gauti žemesnes palūkanų normas nei asmeninė paskola. Tarpuskaita yra tai, kad įsipareigojimų neįvykdymo pasekmės yra didelės. Jei negalite atlikti mokėjimų dėl kokios nors priežasties, jūs rizikuojate uždaryti rangą .
Didelės paskolos: užtikrintos paskolos pagerina jūsų galimybes gauti didelių paskolų. Jei jūsų namuose yra pakankamai nuosavybės , antroji hipoteka gali būti vienintelis būdas pasiekti šiuos pinigus.
Uždarymo išlaidos: skolinimasis jūsų namuose retai būna pigus, tačiau antroji hipoteka yra brangesnė nei pirkti paskolas (arba refinansuoti).
Išpirkimo refinansavimas
Refinansavimas taip pat gali suteikti jums reikalingą finansavimą namų tobulinimui. Nauja paskola gali pakeisti esamą būsto paskolą, o už papildymo projektus galite mokėti šiek tiek daugiau. Jūs negalėsite perimti lėšų, bet pinigų galima užsisakyti rangovams ir medžiagoms.
Paskola vertei: jei norite išnaudoti gerinimo projektus, susipažinkite su paskolos ir vertės santykiu (LTV) . Jums reikia pakankamai teisingumo, kad strategija būtų prasminga. Jei turite minimalią nuosavą vertę, žemiau pateiktos vyriausybės programos gali padėti jums patvirtinti.
Refinansavimo išlaidos: Kadangi jūs gaunate naują būsto paskolą, uždarymo išlaidos gali būti brangus refinansuoti.
Taip pat pratęsite paskolos gyvybę, todėl nauji mėnesio mokėjimai daugiausia bus skirti palūkanų normoms, o ne paskolų balansui sumažinti. Bet jūs visada galite mokėti papildomai ir pašalinti savo skolą anksti .
Namų tobulinimo programos: kai kurios paskolų programos yra skirtos padėti jums pasiūlyti papildomų lėšų atnaujinimams. Pavyzdžiui, "Fannie Mae HomeStyle" renovacijos hipoteka leidžia jums nusipirkti ar refinansuoti naudodami "kaip atliktą" namų vertę, kad galėtumėte apskaičiuoti turimą paskolų likutį.
Vyriausybės programos
Jei turite kredito problemų ar riboto kapitalo, vyriausybės paskolų programa gali padėti jums patvirtinti. Paklauskite savo banko, kredito unijos ar paskolos iniciatoriaus, jei jie dirba su šiomis programomis.
- Paskolos FHA I antraštinėje dalyje galite skolintis iki 25 000 JAV dolerių, net jei neturite nuosavybės savo namuose. Jei turite pagamintą namą, kuris laikomas asmeniniu turtu, galite gauti iki 7500 JAV dolerių. Fondai turi siekti nuolatinių patobulinimų, o prabangos atnaujinimas neleidžiamas.
- FHA išpirkimo refinansavimas suteikia pinigų, kuriuos galite naudoti visko, ko norite, įskaitant "prabangą" ar neesminius atnaujinimus. Jei maksimalus LTV yra 85 proc. (Kuris yra mažesnis nei kitų FHA paskolų ), jums reikės pakankamai nuosavybės, kad galėtumėte naudotis šia programa.
- FHA 203k yra dar viena galimybė refinansuoti ir finansuoti patobulinimus, o jūs galite viršyti 85 proc. LTV. Tačiau FHA riboja tai, kaip jūs naudojate lėšas ir kas gali atlikti darbą.
- VA išpirkimo refinansavimas leidžia 100 proc. Neapdrausti hipotekos.
Kur skolinti
Parduokitės tarp kelių skirtingų rūšių skolintojų. Kai kurie skolintojai siūlo unikalias programas, kurios gali būti idealiai tinka jūsų poreikiams, o kiti skolintojai negali jums padėti. Geri finansavimo šaltiniai yra:
- Bankai, įskaitant vietos kredito unijas ir bendruomenines institucijas. Labiausiai tikėtina, kad mažos įstaigos, turinčios rebioninį dėmesį, siūlys konkurencingas kainas, ir paprastai jos labiau linkusios dirbti su klientais, kurių kreditas mažesnis nei tobulas.
- Internetiniai skolintojai . Pardavimų skolintojai, įskaitant klasikines skolinimosi svetaines tarpusavyje (P2P) , taip pat gali būti puikus paskolų namų pirkimui šaltinis. Jie greitai priima sprendimus dėl patvirtinimo, o jų žemos pridėtinės ir pageidaujančios investuotojai padeda išlaikyti mažas palūkanų normas.
- Specializuoti skolintojai. Kai kurios finansų bendrovės sutelkia dėmesį į tam tikrus namų projektų tipus, todėl gali būti prasminga naudoti šiuos šaltinius. Pavyzdžiui, energiją taupantys naujiniai gali būti prieinami per vietos nekilnojamojo turto vertinamos švarios energetikos (PACE) programas arba jūsų rangovas gali turėti finansavimo galimybes. Tačiau labai svarbu palyginti šias paskolas su kitomis alternatyvomis.
- Hipotekiniai skolintojai. Jei skolinatės iš savo turto, jums reikės skolintojo, kuris gali padėti jums refinansuoti arba gauti antrą hipoteką. Gaukite bent tris kainas ir palyginkite mokesčius už pradžią ir palūkanų normas, kad surastumėte geriausią pasiūlymą. Patikrinkite hipotekos maklerio, vietinių bankų ir kredito unijų bei internetinių hipotekinių paskolų teikėjų kainodarą.