Nuspręskite, ar jūsų indėlio ar pinigų rinkos sertifikatas yra geresnis
Priklausomai nuo abiejų rinkos sąlygų ir jūsų unikalių, asmeninių aplinkybių, išteklių ir jūsų investicinių portfelių pageidavimų, arba jie gali patenkinti jūsų poreikius, kai ieškote vietos užsitikrinti palyginti saugią pasyvių pajamų srautą, bet nenorite pasinerti į vertybinius popierius, tokius kaip neapmokestinamos savivaldybių obligacijos ar įmonių obligacijos .
Šiame straipsnyje noriu praleisti laiką, kad galėtumėte sužinoti apie pagrindines investicijas į pinigų rinkas ir indėlių sertifikatus, pabrėždami dalykus, kuriuos galbūt norėsite apsvarstyti ir kontrastuoti, kad geriau suprastumėte, kas juos skiria. Tikiuosi, kad iki to laiko, kai baigsite tai skaityti, jausitės daug patogiau, kai ateityje nuspręsite pridėti vieną ar abu iš šių investicijų į savo asmeninį balansą ; kad esate pasirengęs ginkluoti žiniomis, kurios gali padėti apsaugoti jus nuo klaidų ar apsunkinėjimo, kad būtų išvengta.
Pagrindinė indėlio sertifikatų apžvalga
Indėlių sertifikatas, taip pat žinomas kaip kompaktinis diskas trumpam, yra speciali banko ir kitų kvalifikuotų finansinių institucijų išleista skolos priemonė, skirta indėlininkams, kurie nori investuoti savo santaupas ir uždirbti palūkanų pajamų. Bankas išleidžia pinigus už iš anksto nustatytą laikotarpį, dažnai naudingas investuotojams, gaunantiems didesnį pelną, tuo ilgiau jie susieja savo lėšas (nors tai gali skirtis priklausomai nuo pelningumo kreivės formos) ir žada grąžinti ją iki termino pabaigos.
FDIC apdraustiems bankams banko pažadas grąžinti pinigus, susietus su indėlių sertifikatu, yra padengiamas vyriausybės iki FDIC ribų, taigi, net jei bankas žlugdo, CD savininkas vis tiek turėtų sugrąžinti savo pinigus.
Iš tikrųjų, kai jūs perkate indėlio sertifikatą, skolinote pinigus bankui. Bankas atsidaro ir skolinasi paskolos gavėjams, paskirstydamas palūkanas, kurias jis moka, ir didesnį palūkanų normą, kurį ji moka skolininkams. Teisingai padaryta, visi laimi. Kapitalizmo atvejis daro tai, ką kapitalizmas daro geriausiai: priskiria riziką, išteklius ir naudą šalims, kurios nori ją panaudoti, siekdamos geresnių rezultatų sistemoje. Jums nereikia nerimauti stebėti potencialių skolininkų kredito riziką, efektyviai perduoti bankui banko paskolų garantavimą, o banko savininkai gauna pelną, kurio dalis yra paskirstoma kaip grynaisiais dividendais .
Kai perkate indėlio sertifikatą, pinigai iš jūsų sąskaitos (arba jūs kažkaip pristatote lėšas, pvz., Rašydami čekį ar laidų pinigus į finansų įstaigą). Per praeities dienas jums buvo suteiktas fizinis pažymėjimas, kad galėtumėte išlaikyti brandą, tačiau šiuolaikiniais laikais jis daugiausia yra elektroninis; skaičiai kompiuterio ekrane ar spaudinyje.
Jūs nusprendžiate, kiek laiko norite susieti savo pinigus ir gauti palūkanų normą, kuri yra nurodyta tokiai CD trukmei. Palūkanų pajamos, kurias jūs uždirbate, priklausomai nuo indėlio sertifikato rūšies, kurį jūs perkaite, bus paskirstytos jums kas mėnesį, kas ketvirtį arba kasmet, arba bus grąžinta į indėlio sertifikato vertę, leidžiantis jums reikalauti, kad jis būtų grąžintas.
Pastaraisiais metais bendriesiems brokerių namuose tapo įprasta, kad klientai galėtų įsigyti indėlių sertifikatus savo tarpininkavimo ir pensijų sąskaitose, tokiose kaip " Roth IRA" arba " Rollover IRA" . Tai gali būti naudinga, nes jūs galite laikyti indėlių sertifikatus, išleistus daugybe skirtingų institucijų, laikui bėgant pakrautame portfelyje visose vienoje, patogioje vietoje, vis dar naudojančioje FDIC apsaugą.
Tai puikiai tinka turtingesniems investuotojams, kurie kitu atveju pasiektų FDIC ribas. (Kita alternatyva, jei norite pirkti vienos įstaigos indėlių sertifikatus, turite naudoti mokėtiną sumą mirties sąskaitose, kad galėtumėte veiksmingai padidinti savo FDIC apribojimų aprėptį, nors tai taip pat yra su savo trūkumais .)
Indėlių sertifikatai, kurių vertė yra 100 000 USD ar daugiau, vadinamos "Jumbo" kompaktiniais diskais ir paprastai nustato aukštesnes palūkanų normas.
Kai kuriais atvejais galite naudoti indėlio sertifikatą, norėdami sukurti saugią kredito liniją, banką, turinčią CD, kaip užstato formą. Tai gali būti būdas rūšiuoti tortą ir jį valgyti; suteikti sau didesnę prieigą prie galimo likvidumo, kai gaunate palūkanų pajamas.
Jei jums reikia susipažinti su pinigais, kuriuos priskyrėte savo indėlių sertifikate anksčiau nei termino pabaigos data, tai, kaip jūs einate į tai, ar tai priklauso nuo institucijos ir konkretaus įsigyto CD. Dauguma tradicinių bankų jį išpirks už mainais už palūkanų normos bausmę, pvz., Atsisakydami šešių mėnesių palūkanų pajamų. Kita vertus, sandorių, kuriais prekiaujama tarpininku, vertybiniai popieriai turi būti panašūs į tai, kaip investuotojai parduoda obligacijas. Turėsite palaukti, kol kas nors pasiūlytų kainą, ir jis gali būti mažesnis už sukauptą indėlio sertifikato vertę.
Pagrindinė pinigų rinkų apžvalga
Kai investuotojai kalba apie pinigų rinkas, jie dažnai nesuvokia, kad iš tikrųjų yra dvi skirtingos pinigų rinkos investicijų rūšys. Jie gali atrodyti panašūs, bet struktūriškai ir rizikingumo požiūriu jie labai, labai skiriasi.
Pinigų rinkos sąskaitos - tai specialūs FDIC apdrausti taupomieji produktai, kuriuos siūlo bankai. Jie paprastai moka didesnes palūkanų normas nei reguliarios taupomosios sąskaitos, tačiau jos turi ribotas teisių panaikinimą, pvz., Nustatydamos patikrinimų, kurie gali būti užrašyti sąskaitą per šešių mėnesių laikotarpį, skaičiaus apribojimą, nesumažinant mokesčių. Norėdami sužinoti daugiau apie juos, perskaitykite Kas yra pinigų rinkos sąskaitos? .
Pinigų rinkos fondai - taip pat žinomi kaip pinigų rinkos investiciniai fondai , jie nėra apdrausti FDIC, o vietoj to yra investiciniai fondai, turintys investicijų, tokių kaip iždo vekseliai ir indėlių sertifikatai. Pinigų rinkos fondai yra skirti išlaikyti 1 dolerio vertę vienai akcijai bet kuriuo metu, bet kai jie to nepadaro, ji vadinama " skolos netekimu " ir gali sukelti lėšų banke. (Jei investuodami į 401 k planą darbe, galite susidurti su kažkuo, kuris žinomas kaip stabilus vertybinių popierių fondas . Daugeliu atvejų jie išvaizda ir veikia kaip pinigų rinkos fondai, o užuot grąžinami pagal sutartį su draudimu bendrovė, kuri užtikrina tam tikrą sudėtingą palūkanų normą arba sudėtinių palūkanų normų diapazoną.) Jūs galite rasti pinigų rinkos fondus, pritaikytus prie jūsų optimalaus mokesčių ir pajamų. Pavyzdžiui, jei esate didelis pajamas gaunantis asmuo, gyvenantis Niujorke normalaus ar aukšto palūkanų normos laikotarpiu, surasti pinigų rinkos fondą, kuris specializuojasi neapmokestinamų Niujorko savivaldybių obligacijų ir vertybinių popierių, gali reikšti daug daugiau pinigų jūsų kišenėje nei konkuruojantys produktai, įskaitant pinigų rinkos sąskaitas ir indėlių sertifikatus, net jei pastarasis, atrodo, iš pirmo žvilgsnio suteikia didesnį pelną. Žinoma, tai nesvarbu, ar investuojate per atidėtą mokestį ar neapmokestinamą pensijų planą.
Lyginant indėlių ir pinigų rinkų sertifikatus
Keletas dalykų atsimins, kai galvoju apie tai, kokios investicijos yra geresnės:
- Turėdami indėlio sertifikatą, jūs galite apskaičiuoti savo tikėtiną pelną investicijos pradžioje. Tu žinai savo palūkanų normą. Jūs žinote savo mokesčių grupę. Tai neįmanoma dėl pinigų rinkos sąskaitų ar pinigų rinkos fondų, nes palūkanų norma laikui bėgant skirsis ir nebus užrakinta tokiu būdu, kaip yra su indėlių sertifikatu.
- Depozicijos sertifikatai yra apdrausti FDIC iki 250 000 USD.
- Deponavimo pažymėjimai yra idealus sprendimas pagyvenusiems žmonėms, kurių gyvenimo trukmė baigiasi, kurie nori daugiau dėmesio skirti kapitalo išsaugojimo įgaliojimams - išlaikyti tai, ką jie turi, o ne rūpintis savo lėšų augimu, iki likusios jų gyvenimo trukmės.
- Turint indėlio sertifikatą, pasirinkus ilgesnį terminą, atsiranda tam tikra galimybių sąnaudų rizika. Kuo ilgiau užsidarysite savo pinigus, tikėtina, kad gausite didesnę palūkanų normą. Tai gali būti puiku, ypač jei normos vėliau sumažės, nes esate susietas su turtingesniais išmokėjimais. Kita vertus, jūs neturite lengvos prieigos prie savo lėšų ilgesniam laiko tarpui, sumažindami lankstumą. Priešingai, jei nėra likvidumo krizės ar konkrečiai fondams būdingos katastrofos, yra tikimybė, kad jūsų pinigų rinkos bus jums prieinamos daug mažiau vargo ir vargo; telefono skambutis, rašytinis patikrinimas arba pelės klavišo paspaudimas, kad būtų galima perkelti bet kur norėtumėte pinigų.
- Su pinigų rinkomis palūkanų norma yra tiesiogiai proporcinga investuotojo indėlio vertės lygiui, o ne iki termino pabaigos, kaip ir indėlių sertifikatų atveju. Dėl to pinigų rinkos yra neproporcingai naudingos turtingesniems investuotojams.
Verdiktas? Nors ir indėlių, ir pinigų rinkos sertifikatai yra naudingi tiems, kuriems reikia galimybės pasinaudoti savo kapitalu ir (arba) turėti daug didesnes pinigų sumas, pinigų rinkos dažnai yra geriausias pasirinkimas. Tiems, kurie nori laiku pratęsti tam tikrus įvykius arba pasinaudoti noru užblokuoti santaupas ilgą laiką, indėlių sertifikatai dažnai yra geresni pasirinkimo sandoriai. Jūsų unikali situacija skirsis, o jūs galbūt norėsite aptarti savo galimybes su patarėju investicijoms ar kitais kvalifikuoto specialisto, bet viskas lygiava, šios bendros taisyklės turėtų būti patenkinama sprendimų sistema.