Sužinokite, ar "Fed" palūkanų normos sumažinimas gali sumažinti jūsų hipotekos mokėjimus
Pirmasis yra tai, kaip nustatomi hipotekiniai palūkanų normos, o vėliau JAV Federalinis rezervų bankas turi įtakos hipotekos palūkanų normoms.
Kokios yra hipotekos normos?
Vienintelis teisingas atsakymas yra hipotekinės obligacijos arba hipotekos užtikrinami vertybiniai popieriai .
Skolos palūkanų normos nėra pagrįstos 10 metų iždo pastaba. Kai perkate naują paskolą būstui įsigyti, daugelis iš jūsų pateks į savo mėgstamą finansinę internetinę svetainę, kad pamatytumėte, kaip veikia dešimties metų iždo įstatymo projektas. Iš tiesų, hipotekos užtikrinto vertybinių popierių (MBS), hipotekos normos svyruoja. Iš tiesų nėra neįprasta, kad jie judėtų visiškai skirtingomis kryptimis, o be profesionalių patarimų šis suklaidinantis judėjimas gali sukelti prastą finansinį sprendimą.
Daugelis obligacijų rinkos žurnalistų klaidingai susieja hipotekos normas su 10 metų T-Bill veiklos rezultatais. Daugelis šių finansinių žurnalistų turi plačias žinias apie obligacijų rinkas , tačiau jie nėra hipotekos ekspertai ir nėra visiškai suprasti, kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos.
Mano pasiūlymas - išvengti darbo su skolintojais, kurie žiūri į klaidingus rodiklius.
Fed sumažino tarifus - kodėl hipotekos normos nesikeičia?
Kai Fed sumažina trumpalaikę diskonto normą, tai yra skirta skatinti vartojimo išlaidas trumpalaikiams kreditams, kurie turi įtakos kredito kortelių normoms , kai kurioms automobilių paskoloms ir kredito linijoms.
Trumpalaikio diskonto norma neturi didelės įtakos ilgalaikių hipotekų palūkanų normoms.
Pagalvokite apie tai: rinka judesni greičiau, nei galėtumėte tikėtis - kartais žaibo metu. Kai investuotojai nustato trumpalaikę paskatą, jie išgelbėti saugų obligacijų - arba hipoteka užtikrintų vertybinių popierių - ir perkelti tuos dolerius į atsargas.
Kai tai įvyks, mes matome akcijų ralį ir hipotekos užtikrintų vertybinių popierių išpirkimą, dėl kurių abiem atvejais kyla palūkanų normos .
Mes visi girdėjome radijo reklamą iš paskolų teikėjų: "Fed yra vėl vėl - sumažina tarifus. Nepraleiskite šios galimybės gauti mažiausią kainą per metus! Paskambinkite mums šiandien, kol dar per vėlu! " Mes netgi girdime apie naktines naujienas: " Fed nusprendė dar kartą sumažinti tarifus. Šis veiksmas padės paskatinti būsto rinką ".
Jie nebūtinai mums meluoja, bet jie yra nepatogūs, turint omenyje, kad paskolų palūkanų normos seka pavyzdžiu ir kris. Neatsisakykite hype. Tai klastingas. Jie rodomi, jei jie sako, kad kažkas yra tikras pakankamai ilgai, žmonės pradeda jausti tai. Tai daro telefoną skambučius, o tai yra svarbu daugeliui iš šių skolintojų, kai kurie iš jų, galiu pridurti, linkę išnykti.
Faktų sumažinimo tikrovė
Kai FED sumažina normas, ypač dėl didelio arba pakartotino procentinio punkto sumažėjimo, žmonės automatiškai priima hipotekos normas. Tačiau, jei atliksite hipotekos paskolų palūkanų normą, kaip ir aš, pamatysite, kad didžiąją dalį laiko, kursai nukrenta labai lėtai, jei iš viso. Istoriškai, kai Feds smarkiai sumažino palūkanų normas, palūkanų normos išlieka beveik identiškos normoms, nustatytoms mėnesiams iki sumažinimo, nes jos yra praėjus mėnesiui po sumažinimo.
"Fed" veiksmai nėra visiškai svarbūs ir turi neigiamą ir netiesioginį poveikį namų palūkanų normoms. Kai investuotojai nerimauja dėl infliacijos , šis susirūpinimas pakels įtampos augimą . Kai Kongresas nori paskatinti veiksmus ir surinkti pinigus už deficitas, jis sukurs daugiau JAV iždą žmonėms pirkti. Šis papildomas naujų iždų pasiūla taip pat gali paskatinti rodiklius padidinti.
Aš įspėjau savo klientus, kad būtų išvengta sirenos ir klaidingo saugumo jausmo, kurį jis sukuria, mąstančios hipotekinės paskolos normos gerės tik todėl, kad Fed sumažino tarifus.
Dar svarbiau yra tai, kai pirkėjas sprendžia, ar užblokuoti paskolą prieš Fed normos sumažėjimą. Pasakykite, kad pirkėjas yra sutartyje ir manydamas, kad Fed ketina mažinti tarifus kitą savaitę. Pirkėjui gali kilti pagunda laukti, kol užblokuos paskolą - didelė klaida.
Kai Fed sumažins tokį didelį kiekį, tarkim, 50 bazinių punktų ar daugiau, iš pradžių jis gali sukelti 30 metų fiksuotą palūkanų normą . Bet tada laikui bėgant normos paprastai išsiskiria arba atgauna savo nuostolius - priklausomai nuo to, atsižvelgiant į dabartines rinkos tendencijas. Taigi, jei mano pirkėjas per tris savaites nuo uždarymo prieš numatytą Fed sumažinimą, paprastai rekomenduoju užblokuoti Fed normos sumažėjimą, kad apsaugotų tą pradinę palūkanų normą.
Danas Tharpas dirba Comstock hipotekos valstijoje Sakramentoje, CA.
Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, rašymo metu yra "Liono nekilnojamojo turto" brokeris-advokatas, Sakramentas, Kalifornija.