Atvirkštinės paskolos palengvina nuosavybės grąžinimą
Per daugelį metų atvirkštinės hipotekos pramonė buvo suklaidinta, susižavėjusiais pranešimais apie grobuoniškus skolintojus, kurie gundė senyvus žmones. Šiandien reputacijos skolinančios institucijos reikalauja, kad skolininkai, prieš pradėdami taikyti atvirkštinę hipoteką, gautų patarimų apie riziką ir spąstus. Deja, tai vis dar negarantuoja, kad namų savininkas nepasikartos.
Kaip veikia atvirkštinis hipotekos darbas?
Grįžtamoji hipoteka leidžia namų savininkui skolintis nuosavybę.
Užuot atlikti mokėjimus skolintojui, skolintojas moka skolininkui. Mokėjimai gali būti atlikti taip:
- Vienkartinė suma
- Kas mėnesį, kol skolininkas užima namus
- Periodiniai avansai per kredito liniją
- Bet kurio aukščiau išvardinto derinys
Kas gali gauti atvirkštinės hipotekos?
Kiekvienas, kuris yra vyresnis nei 62 metų amžiaus, kuris valdo namus, gali gauti atvirkštinę hipoteką, jei namuose yra pakankamai nuosavybės. Tai yra "kicker", turintis pakankamai nuosavybės, kad gautų hipoteką, nes paprastai 20 proc. Akcijų pozicija yra nepakankama. Jei yra pakankamai nuosavybės, kas toliau vyks?
- Esamos hipotekos (-ų) bus apmokėtos.
- Prireikus bus reikalaujama atidėti techninės priežiūros / remonto darbus.
- FICO balai netaikomi, o kredito istorija yra nesvarbi.
Kiek kainuoja grįžtamoji hipoteka?
Kaip ir su įprasta paskola, skolininkai moka mokesčius, kad gautų pinigus. Šie mokesčiai gali būti grąžinami į paskolą ir finansuojami. Kadangi nėra "standartinių mokesčių", mokesčiai skiriasi priklausomai nuo skolintojo, trečiosios šalies tiekėjų ir pasirinktos paskolos rūšies.
Paprastai mokesčiai yra labai dideli. Iš esmės skolininkai moka už:
- Hipotekos draudimo įmokos. Šis draudimas sumoka skolintojui nuostolius, jei jūsų namas yra vertas mažiau nei paskolos pabaigoje mokėtina suma.
- Mėnesio skolintojo mokesčiai. Skolintojai paprastai skolininkui ima mokėti kas mėnesį.
- Paskolos taškai arba paraiškos mokestis. Šis mokestis padidina skolintojo investicijų grąžą. Tai yra šie mokesčiai, kurie yra daug nuodugniai išnagrinėti.
- Normalios uždarymo išlaidos . Mokesčiai už uždarymą apima mokesčius už įrašymą, sąlyginį deponavimą ar uždarymą, pavadinimo politiką ir tt
Kiek galite skolintis?
Paskolos dydis priklauso nuo pasirinktos paskolos programos rūšies, kiek nuosavybės lieka sumokėjus esamas hipotekas ir skolininko amžių. "Wells Fargo" yra pirmaujanti atvirkštinės hipotekos iniciatorius.
"Wells Fargo" interneto svetainėje radau patogų internetinį skaičiuotuvą: Wells Fargo paskolų skaičiuoklė. Aš prijungtas 65 metų amžiaus ir laisvas ir aiškus namas vertas 500 000 USD. Kasmetinei koregavimui HECM (namų koregavimo hipotekos perskaičiavimo hipoteka) skaičiavimo programa grąžino numatytas uždarymo išlaidas 20 943 JAV dolerių, su vienkartine išmoka 129 614 JAV dolerių, su metinėmis palūkanomis 8,67 proc., Kurie per laikotarpį gali padidėti iki 13,67 proc. paskola. Mėnesio mokėjimas už šią paskolą yra 949 USD. Tačiau 75 metų amžiaus mėnesio mokėjimas šokinėja iki 1401 JAV dolerio.
Kokių tipų programų galima rasti?
Paskolų sauja siūlo fiksuoto dydžio hipotekas. Dauguma kitų atvirkštinio hipotekų programų finansuojamos reguliuojamos hipotekos paskolos . Palūkanos gali koreguoti kas mėnesį ar kasmet.
- Skolintojai moka maržą, kuris skiriasi tarp skolintojų.
- Marža, pridedama prie indekso normos , bus lygi palūkanų normai.
- Palūkanų normos paprastai yra apribota, tai reiškia, kad norma gali būti padidinta iki maksimalios normos ir nėra didesnė. Kapsulės svyruoja nuo 5 iki 6 procentų nuo metinio koregavimo koeficiento ir nuo 10 iki 11 procentų mėnesio reguliuojamam kursui.
Populiariausias atvirkštinės hipotekos tipas šiandien - tai būsto ir miestų plėtros departamento apdraustai būsto nuosavybės vertybinių popierių konvertavimo hipoteka.
"HomeKeeper Hipoteka" yra iš Fannie Mae. Fannie Mae perka įprastines hipotekas, pakeičia jas ir parduoda juos kaip vertybinius popierius investuotojams. "Wells Fargo" grįžtamojo hipotekos skaičiuoklio naudojimas ir ankstesnis scenarijus 65 metų amžiaus atveju "HomeKeeper" hipoteka sumokėtų 587 JAV dolerių per mėnesį ir 1,381 dolerį 75 metų amžiaus.
Kur galite gauti atvirkštinę hipoteką?
Daugelis hipotekų maklerių ir stambių skolinimo įstaigų siūlo atvirkštinius hipotekos produktus.
- Nacionalinė atsargų hipotekinių skolintojų asociacija skelbia patvirtintų skolintojų, kurie yra atvirkštinės hipotekos, sąrašą pagal valstybes.
- Būsto ir urbanistikos departamentas taip pat skelbia patvirtintų HUD skolintojų sąrašą. Nepamirškite pažymėti langeliu, kuris apriboja paiešką skolintojams, kurie per pastaruosius 12 mėnesių įgijo HECM paskolą.