Apsaugotos paskyros parinktys ir pasirinkimai
Kas yra mokėjimų sąskaita?
Kai kuriose šalies dalyse šias sąskaitas vadinamos sąlyginio deponavimo sąskaitos. Terminai vartojami vienodai. Apsinuodijimo sąskaitos - tai atskiros hipotekinių skolintojų sukauptos taupomosios sąskaitos, skirtos nekilnojamojo turto mokesčiams ir turto draudimui namų savininko vardu. Skolintojas renka mėnesinę sumą, lygią maždaug 1/12 visos sumos.
Mokėjimo už apskaitą sąskaitos pavyzdys
Jei mokesčiai yra 1200 JAV dolerių per metus, skolintojas surinks 100 JAV dolerių per mėnesį. Jei draudimo įmoka yra 600 USD per metus, skolintojas surinks papildomą 50 USD. Šis 150 eurų sumokėtas sąskaitos mokėjimas pridedamas į įprastą pagrindinę sumą ir palūkanų mokėjimą, lygų bendrajam mokėjimui. Šis bendras mokėjimas vadinamas PITI, tai reiškia, kad jis yra pagrindinė, palūkanos, mokesčiai ir draudimas.
Sąskaitos sukūrimas
Kreditoriai visada nori, kad per kelias mėnesio sumokėtas dolerio atsargas. Jei jūsų mokesčiai ir draudimo dalis yra 150 dolerių per mėnesį, paskolos davėjui gali prireikti 300 dolerių kaip flotaciją.
Be to, kai iš pradžių nustatytos apskaitos sąskaitos, draudimo įmokos mokamos iš anksto, tačiau mokesčiai nėra. Paprastai mokesčiai mokami, kai jie atėjo, o daugumoje valstybių - du kartus per metus. Jei mokesčiai prasideda, sakyk, lapkričio mėnesį, o jūsų paskola bus uždaryta rugsėjo mėn., Paskolos davėjui gali reikėti uždaryti 7 ar 8 mėnesius.
Kaip pasitaiko trūkumų?
Jei paskola visiškai amortizuojama taikant fiksuotą palūkanų normą, pagrindinė ir palūkanų išmoka niekada nepadidės arba nepadidės. Tačiau mokesčiai didėja (jie retai kristi). Draudimo įmokos padidinamos remiantis sudėtingomis draudimo bendrovių formomis. Tačiau draudimo poliso draudimai kartais taip pat didėja, nes kiekvienais metais kaskart brangsta atstatyti namą nelaimės atveju.
Kartais skolintojai neteisingai apskaičiuoja pradinį finansavimą ir pastebėsite, kad jei jie ir toliau surinks tą pačią pradinę sumą iš paskolos gavėjo, sąskaitoje nebus pakankamai pinigų sąskaitoms sumokėti, kai atsiranda sąskaitos.
Kaip galite užsidirbti pinigų trūkumo sąskaitoje?
Paprastai turite keletą galimybių.
- Parduokite pigesnį draudimą
- Mažesnė draudimo apsauga (nerekomenduojama)
- Grynųjų pinigų skirtumas
- Sutinku mokėti padidintą mokestį
Jei sumokėsite skirtumą grynaisiais, jūs ir toliau mokėsite vienkartines sumas į savo sąskaitą už paskolos gyvybę, nes paskolos davėjui bus reikalingi tie pinigai, nesvarbu, ar jie mokami kas mėnesį ar visus iš karto, mokėti mokesčius ir draudimą. Atsižvelgiant į laiko ir pinigų vertę, geriau sumokėti padidintą mokestį, nes jūsų "iš kišenės" sumos paskirstomos per kelis mėnesius, sumažinant pinigų sąnaudas.
Atminkite, kad šiandien doleris šiandien kainuoja daugiau nei doleris.
Įsteigti savo skolintą sąskaitą
Jei turite discipliną, kad sutaupytumėte mėnesinį mokestį už savo mokesčius ir draudimą, tada šiam tikslui skirtos atskiros taupomosios sąskaitos gali būti naudingos jums. Atkreipkite dėmesį, kad jei jūsų paskolos likutis yra didesnis nei 80% jūsų namų vertės, jūsų skolintojas gali neleisti išlaikyti savo sąskaitos. Be to, jei metų pabaigoje jūsų mokesčiai didės, tuomet sumokėsite vienkartinę sumą už savo sumokėtą sąskaitą.
Kartais skolintojai už skolintojus, kurie nori kontroliuoti savo priskirtas sąskaitas, gauna naują hipoteką, moka 1/4 taško daugiau. Turėtumėte paklausti apie tai. Nes galbūt nenorėsite sumokėti didesnės palūkanų normos tik už privilegiją tvarkyti savo priskirtą sąskaitą.
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.