Neapmokestinkite jūsų darbdavio rungtynių
Jei jums pasisekė dirbti darbdaviui, kuris siūlo 401k arba kitą pensijų planą su rungtynių programa , pasinaudokite ja. Kai būsite priskirtas planui (t. Y., Kai dirbote kompanijoje pakankamai ilgai, kad galėtumėte turėti absoliučią teisę į bet kurią sąskaitos vertės dalį, kurią darbdavys prisidėjo jūsų vardu), šis darbdavys atitiks pinigus, yra jūsų, bet tik jei prisidėjote prie plano patys.
Tai, kas atsitinka, yra tai, kad darbdavio rungtynės yra nemokami pinigai ir geriausia jūsų dolerio grąža, kurią greičiausiai rasite. Pavyzdžiui, jei jūsų darbdavys sumoka dolerį už dolerį iki 3% savo atlyginimo, tuomet jūs turėtumėte įtraukti į planą bent 3% visų užmokesčių.
Tokiu būdu jūs efektyviai sutaupysite 6% savo atlyginimo kasmet, tačiau praleisite tik 3%. Neapmokestindami savo darbdavio rungtynių, paliekami pinigai prie stalo, kuriuos galima panaudoti finansiniam saugumui ir gyvenimo būdui, kurį norite išeiti į pensiją, finansuoti.
Paskolos iš jūsų pensijų sąskaitos
Per daug žmonių kreipiasi į savo darbdavių pensijų planą, pavyzdžiui, taupomosios sąskaitos, jei planas leidžia paskolas, o tai yra įprasta funkcija. Paskolos pinigai iš pensijų taupymo gali būti brangus klaida. Kai sumokėjote pinigus atgal, pinigai, kuriuos išpirko iš pradžių, prarado galimybę išaugti ir sujungti.
Kai suprantate galingą palūkanų susiliejimo poveikį, taip pat turėtumėte pripažinti proceso sutrikdymo alternatyvias išlaidas. Nors jūs galite atsipirkti palūkanų, tai paprastai neatsižvelgiama į prarastą laiką.
Kita rizika, kad jūs priimsite paskolą iš savo pensinio plano, atsiranda, jei paliksite savo darbą prieš grąžinant paskolą. Kai kuriais atvejais paskola gali būti laikoma paskirstymu, jei ji nėra visiškai apmokėta, o tai reiškia, kad mokėti mokesčius ir galbūt net griežtą išankstinio sutarties nutraukimo bausmę.
Ne diversifikuoti savo investicijas.
Senas sakinys sako: "Neišmeskite visų savo kiaušinių į vieną krepšelį". Tai tvirtas patarimas ir beveik tiesiogiai taikomas jūsų požiūriui į jūsų investicijų portfelį, tačiau žmonės dažnai to nesilaiko. Kai jūsų rinka gerai sekasi, galite lengvai pasivyti savo investicijomis, o tai, ko gero, gali atrodyti kaip gera idėja. Geresnis grįžimas lygus geresniam lizdo kiaušiniui. Tačiau netinkamai diversifikuodami, jūs patiria daug didesnę riziką, tik turėdami didesnę grąžą.
Tinkamas diversifikacijos stygius yra ypač paplitęs tiems investuotojams, kurie gauna darbdavių atsargas kaip dalį jų išmokų ar kompensacijų.
Nors yra bendrų taisyklių, susijusių su tuo, kada ir kiek jūsų darbdavio atsargų galite parduoti tam tikru metu, paprastai yra bloga praktika išlaikyti kiekvieną akciją, leidžiančią jai tapti didesniu ir didesniu viso jūsų investicinio portfelio dalimi. Galų gale tinkamai diversifikuotas portfelis padės sumažinti riziką, tuo pačiu maksimaliai padidins grąžą.
Nebalansuojate savo portfelį
Nors diversifikuotas jūsų investicinis portfelis yra svarbus, jis nėra labai naudingas, jei jūs reguliariai neatliekat savo balansą . Laikui bėgant, portfelis, kuris prasidėjo kaip 50% akcijų ir 50% obligacijų, tikriausiai nebus tas pats per kelerius metus ar net mėnesius žemyn linija.
Jei atsargos išgyvena didelį augimo laikotarpį, portfelio akcijų dalis didės, o jūsų obligacijų turėjimas gali tik šiek tiek augti.
Šis skirtumas gali paversti jūsų portfelį 70 proc. Akcijų ir 30 proc. Obligacijų mišiniu, o tai yra gerai, kad derinys atitiktų jūsų amžių ir toleranciją rizikai, tačiau jei 50-50 balansas yra tinkamas, šis portfelis dabar bus gerokai labiau rizikingas, nei turėtų būti.
Išpardavimas iš plano
Kai išeinate iš darbdavio, su kuriuo turėjote išėjimo į pensiją sąskaitą, turite keletą pasirinkimų, kaip daryti su jūsų paskyra. Pirma, galite palikti jį planuose, o tai nėra baisus pasirinkimas, jei neturite kito išėjimo į pensiją sąskaitos (pvz., IRA), į kurią galite pervesti lėšas. Antra, patikėtinį patikėtiniui pervesti (dar vadinamą IRA perkėlimu) į kitą kvalifikuotą išėjimo į pensiją sąskaitą, pvz., IRA arba jūsų naują darbdavio planą.
Trečia, galite išpirkti pinigus. Štai kur prasideda klaidos. Daugelis žmonių nusprendžia išmokėti iš savo darbdavio pensinio plano, kai jie išeina iš bendrovės. Kai kurie pinigai išleidžiami norint vėl investuoti pinigus į kitą sąskaitą, tačiau yra vienas didžiulis skirtumas tarp atsiskaitymo ir perkėlimo . Kai jūs gaunate ištarnauto laiko pensiją iki 59 metų amžiaus, jums taikomas ne tik pajamų mokestis už visą vertę, bet ir didelė ankstyvo pasitraukimo iš baudos suma. Tai gali būti brangus žingsnis. Kai kuriems žmonėms tai reiškia, kad beveik pusę sumažins paskyros vertę!
Kita vertus, pradedant pervedimą patikėtiniu ir patikėtiniu, galite perkelti visą paskyros vertę į kitą tinkamą paskyrą nemokėdami jokių mokesčių ar mokesčių. Taigi, kai išeinate iš darbdavio, jūs turėtumėte idealiai apsvarstyti galimybę pervesti pinigus į IRA. Tai ne tik pašalina visus galiojančius mokesčius ar nuobaudas, bet taip pat atveria jūsų investavimo galimybes (paprastai 401k planai turi ribotas investavimo galimybes) ir gali žymiai sumažinti investavimo mokesčius (401k planai turi didelius mokesčius).
Tapti paralyžiuotas pasirinkimu
Senatvės planavimas yra pilnas klausimų. "Kiek pinigų reikia sutaupyti?" "Kiek pinigų reikia išeinant į pensiją?" "Kokios investicijos yra tinkamos man?" Nors pensijų planavimas yra pilnas svarbių pasirinkimų, neleiskite sau būti priblokštas į neveiklumą.
Vengimas ir neveikimas yra galbūt didžiausios klaidos, kurias galite padaryti planuodami savo išėjimą į pensiją. Taigi vienu metu žiūrėkite visus žingsnius. Kadangi laikas (ir draugo sudedamoji palūkanų dalis) yra jūsų labiausiai vertingas turtas, svarbiausias dalykas - pradėti tik taupyti ir investuoti į išėjimo į pensiją sąskaitą, nesvarbu, ar tai būtų darbdavio planas, ar IRA.
Tada, kai jūsų lizdų kiaušinėlis auga ir artėja prie išėjimo į pensiją, apsvarstykite galimybę dirbti su apmokestinamuoju sertifikuotu finansiniu planu (angl. Certified Financial Planner ), kad aptartumėte savo pensijų planą ir jums geriausius variantus.