Ką daryti su grynaisiais iš 401 (k) arba IRA skirstomojo
Priimdamas sprendimą perkelti kvalifikuotą pensinio aprūpinimo planą, vienkartinės išmokos paskirstymas paprastai yra vienas iš mažiausiai trijų pasirinkimų, įskaitant perkėlimą, dalinį pasidalinimą arba išlaikymą naudai einamojoje sąskaitoje neribotą laiką arba tol, kol leidžia planas ar sąskaitos saugotojas .
Vienkartinė paskirstymo apibūdinimas
Dažnai, kalbant apie paskirstymą, kai gali būti mokesčių pasekmių, gali būti protingas išmokti apibrėžimą ir taisykles tiesiogiai Vidaus pajamų tarnybos svetainėje IRS.gov. Štai IRS vienfunkcinio paskirstymo apibrėžimas:
Vienkartinis paskirstymas yra paskirstymas arba mokėjimas per vienus mokestinius metus plano dalyvio visą balansą iš visų darbdavio kvalifikuotos pensijos, pelno dalies ar akcijų premijų planų. Visos dalyvio sąskaitos pagal darbdavio kvalifikuotą pensiją, pelno paskirstymą ar akcijų premijų planus turi būti paskirstytos, kad būtų vienkartinis paskirstymas.
Vienkartinė paskirstymo galimybė: ką daryti (ir nedaryti) naudodamiesi savo pinigais
Paprastai vienkartinis paskirstymas gali būti apibūdinamas kaip 401 (k) plano "išpirkimas". Tada asmenys susiduria su sprendimu, ką daryti su tokiu platinimu - arba paimkite jį kaip grynuosius pinigus (čekis mokamas jums, asmeniui), arba paimkite jį į apyvartą (patikrinkite, ar įrašėte į savo naująjį IRA saugotoją Jūsų vardu).
Geriausias būdas suplanuoti šį sprendimą yra pradėti nuo to, kas nesusiję su jūsų sunkiai uždirbtais ir gerai išgelbėtais pensijų plano pinigais.
Jei galite to išvengti, nenorite gauti savo platinimo grynais (patikrinkite, ar jums mokamas). Žinoma, sprendimas, ką daryti su savo pinigais, yra jūsų, bet kai gausite vienkartinę sumą grynaisiais, tai reiškia, kad praradote palankų apmokestinimą dėl senatvės pensijų.
Kitaip tariant, paskirstymas tampa apmokestinamas . Taip yra todėl, kad jūsų 401 (k) įnašai dažniausiai buvo išskaičiuoti iš jūsų darbo užmokesčio iš anksto apmokestinimo pagrindu - jie niekada nebuvo apmokestinti. Pavyzdžiui, jei jūsų 401 (k) balansas yra 10 000 JAV dolerių (darant prielaidą, kad jūs uždirbsite 100% teisių suteikimo ar nuosavybės teisių į jūsų naudą), ir jūs nuspręsite "išpirkti pinigus" ir pasiimti jums mokėtiną čekį, gauta suma bus žymiai mažiau nei 10 000 JAV dolerių po mokesčių.
Daugeliu atvejų, 20% grynųjų pinigų paskirstymo bus laikoma už federalinius mokesčius, todėl jums bus sumokėtas 8 000 JAV dolerių čekis. Atsižvelgiant į jūsų mokesčio dydį, galėtumėte skolingų daugiau už mokesčius! Pvz., Jei esate 25% federalinės mokesčių kategorijoje, jūsų bendras federalinių mokesčių dydis būtų 2500 USD (25% iš 10 000 USD). Jūs gausite 8 000 JAV dolerių čekį, bet jūs vis tiek skolinsite "Uncle Sam" 500 JAV dolerių.
Geriausias dalykas, kurį galite padaryti su savo 401 (k), yra pasirinkti IRA perkėlimo parinktį. Tai gali būti techniškai vienkartinis paskirstymas, bet vietoj to, kad gautumėte jums mokėtiną čekį, gausite čekį, mokėtiną jūsų IRA saugotojui. Pavyzdžiui, jei atidarote IRA su " Vanguard Investments" . Kai jūs nutraukėte darbą su savo darbdaviu ir gausite 401 (k) paskirstymo parinktis, jūs pasirinksite variantą, kuris sako kažką panašaus, "Rollover to IRA" ir čekis bus parašytas "Vanguard Investments" (o ne jums).
Jei teisingai atliksite patikrinimą, taip pat pasakys FBO [jūsų vardas]. FBO reiškia "naudai". Kai perleidimo čekis yra mokamas saugotojui (šiame pavyzdyje Vanguard), jūs negavote pinigų, kurie mokesčių apskaitos sąlygomis reiškia, kad negavote grynųjų pinigų, o jūs nemokate mokesčio už platinimą.
Geriausias būdas investuoti vienkartinę pinigų sumą
Kai jūsų "IRA" saugotojas atvyks į jūsų "IRA" paskirstymo patikrinimą, dabar turėsite pinigų savo IRA, kurį reikia investuoti. Turite du pagrindinius pasirinkimus: 1) investuokite visus iš karto arba 2) investuokite į paketus per tam tikrą laikotarpį. Jei norite visus iš karto investuoti, jūs norite būti atidžiai diversifikuoti (paskirstyti riziką keliomis skirtingomis investicijomis) ir sudaryti savitarpio pagalbos fondų portfelį .
Jei norite sumažinti rinkos riziką , galite pasirinkti vidutinį "dolerių kainos" vidurkį pasirinktuose jūsų investiciniuose fonduose, investuodami tam tikrą sumą dolerių per mėnesį per tam tikrą laikotarpį, pvz., 12 mėnesių.
Tokiu būdu, jei rinka labai svyruoja, kai kurias akcijas nusipirkite didesnėmis kainomis ir kai kuriomis akcijomis turėsite mažesnes kainas. DCA ypač veikia geriausiai, kai kainos yra didelės ir tikimasi, kad sumažės. Tačiau daugeliui investuotojų nėra tikslinga bandyti rinktis į rinką .
Atsakomybės apribojimas: šioje svetainėje pateikiama informacija yra skirta tik diskusijoms ir neturėtų būti klaidingai suprasta kaip patarimai dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.