Ar turėtumėte mokėti savo skolą ar investuoti?

Atsakymas: tai yra sudėtinga.

Bendra situacija, su kuria susiduria žmonės, yra sprendžiant, ar mokėti skolą, ar investuoti. Abu yra puikūs ir būtini.

Skolos išieškojimas reiškia sumažėjusį stresą, mažesnę riziką ir didesnį gebėjimą atlaikyti asmenines avarijas. Gyvenimas be skolų taip pat padės išlaikyti ekonomikos nuosmukį ar depresiją, o jūs padidinsite lankstumą, kuris maksimaliai padidins asmeninę laimę .

Investicijos reiškia sukurti rezervą, kuris gali apsaugoti jus ir jūsų šeimą ir suteikti jums pasyvių pajamų šaltinius.

Galbūt svarbiausia, tai reiškia, kad pakankamai pinigų kaupiasi, kad galėtų patogiai atsistatydinti.

Ką tu turėtum daryti? Teoriškai, protingiausias veiksmas sprendžiant, kaip atsiperka skolą ir investuoti, turėtų būti palyginti du kintamieji:

1. Po apmokestinimo palūkanų norma, kurią mokate už savo skolą
2. Po mokesčio grąžos norma, kurią jūs tikitės uždirbti iš savo investicijų

Kitaip tariant, jei galite gauti didesnę investicijų grąžą, nei palūkanos už savo skolą, turėtumėte investuoti. Priešingu atveju turėtumėte sumokėti savo balansą. Pavyzdžiui, milijardierius investuotojas Warrenas Buffetas , kuris iki pastarųjų dešimtmečių sąmoningai užėmė hipoteką savo namuose Omahoje, Nebraske, nes žinojo, kad jis galėtų uždirbti kitur savo investiciniame portfelyje ir ilgą laiką padaryti dar daugiau.

Tačiau tai ne visada yra optimalus, kai atsižvelgsite į rizikos koregavimą . Vietoj to, daugelis finansinių planuotojų šiandien rekomenduoja tai, ko manau, labiau suplanuotos gairės, kurios duos geriausius abu pasaulius.

Kokie skolos grąžinti ir kokie investiciniai fondai

Siūlau tokią hierarchiją:

1. Finansuokite bet kokią išėjimo į pensiją sąskaitą, kurią jūs ir jūsų sutuoktinis turite dirbti, pvz., 401 (k) planą , iki bet kokio nemokamo derinimo pinigų sumos, kurią gaunate. Daugeliui įmonių sumos atitinka 50-150% pirmųjų [x]%.

1. Sukurkite savo avarinį fondą labai likvidžiu, FDIC apdraustu tikrinimu, taupymu, pinigų rinka ar panašiomis paskyromis.
2. Jei atitiksite tinkamumo gaires, visiškai finansuokite "Roth IRA " tiek jums, tiek, jei esate susituokę, savo sutuoktinį. Jums reikės patikrinti įmokų ribas , galiojusius bet kuriais mokestiniais metais. Pavyzdžiui, 2018 m. Sutuoktinė, uždirbantis mažiau kaip 135 000 JAV dolerių, gali pakoreguoti iki 5500 JAV dolerių uždirbtų pajamų vienam sutuoktiniui (6500 JAV dolerių už sutuoktinį, jei vyresni nei 50 metų).
3. Atsiskaitykite už bet kokią didelio palūkanų kredito kortelės skolą, studento paskolos skolą ar kitus įsipareigojimus . Asmeniškai aš tikriausiai pirmenybę teikčiau studentų paskolų skolai, nes tai gali būti sunkiausia įvykdyti bankroto atveju. Laikykitės to, kol nebūsite skolos ir nebebus pridėję prie jo beveik visomis išlaidomis.
4. Apskritimas atgal ir prisideda prie jūsų ir jūsų sutuoktinio 401 (k) sąskaitų, neviršijant maksimalios jūsų plano ar mokesčių taisyklių leidžiamos sumos.
5. Jei esate rimtas dėl išėjimo į pensiją taupymo, pažvelkite į strategiją, pagal kurią "Hota" ("Health Savings Accounts") naudojama kaip kita de facto IRA rūšis jūsų Roth IRA viršuje.
6. Pradėkite statyti turtą į visiškai apmokestinamas brokerių sąskaitas , dividendų reinvesticijų planus , tiesiogiai laikydamasis savitarpio pagalbos fondų sąskaitų ar net pirkdami kito pinigus kuriančio turto, kuris priklauso jūsų kompetencijai. Pavyzdžiui, nekilnojamojo turto investuotojas galėtų įsigyti daugiabučių namų, biurų pastatų, pramoninių sandėlių. Arba galite apsvarstyti galimybę finansuoti koledžo 529 santaupų planą savo vaikams ir (arba) vaikams.

Veiksdami taip, jūs pasiekiate kelis dalykus:

1. Jūs sumažinsite savo mokesčių sąskaitą, o tai reiškia daugiau pinigų savo kišenėje.
2. Jūs sukursite reikšmingą bankroto apsaugą savo išėjimo į pensiją turtui. Jūsų darbdavio remiamas pensijų planas, pvz., 401 (k), turi neribotą bankroto apsaugą pagal galiojančias taisykles, o jūsų "Roth IRA" nuo 2018 m. Bankroto byloje yra 1 283 025 JAV dolerių (tai 2019 m. Balandžio mėn. Pakoreguos dar kartą).
3. Jūs sumažinsite savo skolas laikui bėgant. Čia ateina ta dalis, kuria jie visiškai grąžinami, o jūsų laisvas pinigų srautas eina per stogą.
4. Jūs tik investuosite į rizikingesnes apmokestinamas sąskaitas, kai bus įvykdyti visi kiti jūsų pagrindiniai poreikiai. Pvz., Jei turite daug skolų ir nedidelę išėjimo į pensiją sąskaitą, tikriausiai neturėtumėte investuoti į IPO .

Kitas požiūris

Be to, tai nėra baisi mintis būti visiškai be skolų, pritraukti liniją aplink savo turtą, todėl niekada nereikės jaudintis dėl to, kad juos paėmė iš jūsų.

Žinau žmonių, kurie neišvengė bet kokių investicijų, kol jie savarankiškai priklausė namuose, atsidūrė kolegijoje ir sukūrė ekstremalų situacijų fondą, dirbančius įprastomis darbo vietomis per savo dvidešimtojo ir trečiojo dešimtmečio pradžią. Tuo metu, kai jie artėjo prie viduriniosios amžiaus, jie turėjo fondą, kuris leido jų investiciniam turtui pakilti, visiškai nepasitenkinant finansiniais reikalavimais, kurie, atrodo, perglaudo tam tikrus asmenis ir šeimas per amžius. Kitaip tariant, jų atsakymas buvo visada išpirkti skolas, tada ir tik tada pradėti investuoti. Daugeliui žmonių tai ilgainiui labai gerai veikia.

Bottom Line: jūs kintamasis, kad klausimai

Galiausiai mano nuomone, elgesio ekonomika turi būti įtraukta į jūsų sprendimą. Jūs turite nuspręsti, kaip investuoti ir sumokėti skolą, kad galėtumėte gyventi, 2. jūs galėtumėte laikytis, kol ji bus baigta, ir 3. leidžia jums miegoti gerai naktį. Tol, kol jūs einate toliau, galų gale turėtumėte pasiekti galutinio žaidimo tikslą - tai neturėti skolų ir didelių pelningų investicijų, užtikrinančių patogią jūsų šeimos gyvenimo lygį, gausa. Su pakankamai kantrybės ir sunkaus darbo, tai yra tikslas, kurį galite pasiekti.