Kaip apskaičiuoti vienkartinę sumą ateityje ir dabartinę vertę
Svarbiausia tema, kurią bandau pakartoti visuose savo portfelio valdymuose ir asmeninių finansų straipsniuose, yra filosofija, kurią manau nuoširdžiai: pinigai yra priemonė.
Nieko daugiau. Nemažiau. Kvailiai tai įsigyti dėl savęs. Vietoje to didžiausias dėmesys turėtų būti skiriamas priimtinam kompromisui tarp to, ką turite atsisakyti laiko, pastangų ir rizikos požiūriu, palyginti su nauda, kurią galite gauti. Jei būsite laimingi gyventi priekaboje prie paplūdimio ir neprieštarausi, kad niekada neturėdamas naujo automobilio ar negalėdamas sau leisti sau prabangos, aš tvirtinu, kad nėra prasmės išmesti savo gyvenimą karjerą, kurią nekenčiu, daro darbą, apie kurį nesate aistringas, kad kada nors, galbūt, tam tikru metu ateityje galėtumėte sėdėti tuo pačiu paplūdimiu į gražesnį namą, kuris jums yra mažai naudingas. Tai sakau, nes manau, kad laikas yra pats brangiausias turtas. Tikimybė yra ta, kad jums tik 27,375 dienos talentingos jums, ir tai daro prielaidą, kad esate pakankamai turtingas, kad pasiektumėte tipišką gyvenimo trukmę. Kai tik jie išleidžiami, tai viskas. Žaidimas baigtas.
Jūs negalite jų išsaugoti. Negalite juos saugoti būsimam naudojimui. Jie, kaip sakoma, "kaip liūtys per liudytojų". Tai yra visatos prigimtis. Dar blogiau, jei sukūrėte milžinišką laimę, o ne, tuo pat metu patiko tai, tai pasieks kitų žmonių rankas; galbūt net politikus, kurie jį laiko vyriausybės mokesčiais.
Tai yra prielaida, nuo kurios aš pradedu, kai padeda savo draugams ir šeimos nariams kurti finansinį planą. Primenant jiems apie šią pagrindinę tiesą, ji vengia pagundos galvoti apie taupymo pinigus kaip savo galutinį žaidimą; šis įsigijimas yra didžiausias tikslas. Mano nuomone, būtų lengviau tiems, kurie keliauja, norėdami pamatyti pasaulį, kol jie yra jauni, sveiki ir energingi, pasibaigus mažesniam, mažiau turtingam išėjimui į pensiją, nei 40 metų dirbti be kliūčių, niekada eidami visur ir tikėdamiesi vis dar būti pakankamai geros būklės, kad mastų kalnus ir miegotųsi po žvaigždes, kai jie sunaikins socialinio draudimo patikrinimus. Tol, kol esate aiškus, apskaičiuodamas alternatyvią kainą, kurią jūs atsisakote, norėtumėte gyventi pasekmėmis nesitikėdamas, kad kiti atsidurs nepakankamumui, o šiandien iš lėšų gausite daugiau asmeninio pasitenkinimo ir laimės, nei tam tikru momentu ateityje manau, kad yra situacijų, kai pirmenybė investuoti yra klaida.
Jei norėčiau tai padaryti šiek tiek daugiau, aš norėčiau tvirtinti, kad jei jūs darote viską, kas yra teisinga, galite gauti visus nemokamus pinigus, kuriuos galite gauti iš savo 401 (k) plano ir visiškai finansuojant " Roth IRA" , išvengiant kreditinės kortelės skolos ir mokėti už savo studentų paskolas - manau, kartais protingai pasakyti: "Aš nesiruošiu nusipirkti dar 10 000 dolerių vertės šio indekso fondo , aš einu praleisti du mėnesius gyventi nuomojamuose namuose Šveicarijoje patirti skirtingą kultūrą ". Tai galite padaryti.
Aš žinau, kas tai padarė; paprastiems atlyginimo žmonėms, kurie protingai tvarko savo pajamas.
Kita vertus, aš kartais manau, kad būtų protinga padaryti priešingą. Vietoj to, kad pirkti naują automobilį, nuspręsdamas vairuoti savo egzistuojančią porą metų ir pakeisti skirtumą jūsų akcijų ar obligacijų portfelyje, galėsite vėliau suteikti jums laisvę atnaujinti savo namus arba padėti savo anūkams mokėti už kolegiją. Tai gali pasirodyti prieštaringa, bet žinia, kad reikia aktyviai pasirinkti, atsižvelgiant į tikras kainas, ko norite, o ne tiesiog klajoti per gyvenimą, atliekant tai, kas šiuo metu jaučiasi tinkama. Tokiu būdu jūs pakenksite, nes tai paskatins jūsų trumpalaikius norus laimėti per ilgalaikę laimę.
Kaip tu tai padarai? Kaip apskaičiuoti realias išlaidas? Laiko vertė pinigų.
Leiskite pasivyti jus per dvi formules, kurios gali pakeisti, kaip jūs visada žiūrite pinigus į savo kišenę ar banko sąskaitą.
Naudojant būsimos vienkartinės sumos pinigų vertės formulės vertę, kad galėtumėte galvoti apie pinigus kaip į įrankį
Pirma, mes turime naudoti pinigų vertės formulę, žinomą kaip būsimoji vienkartinės sumos vertė, kad apskaičiuotumėte, kiek dolerių turėsite tam tikru momentu, remiantis tuo, kad nusprendėte atsisakyti jų išleisti šiandien. Aš vaikščiojau per skaičiavimus, daugelį metų daugybę metų šiame straipsnyje, tačiau čia verta pakartoti .
FV = pmt (1 + i) n
FV = būsimoji vertė
Pmt = Mokėjimas
I = grąžos norma, kurią jūs tikitės uždirbti
N = metų skaičius
Pavyzdys gali padėti jums suprasti jo galią. Įsivaizduokite, kad esate parduotuvėje ir matote naują kašmyrui skirtą džemperį už 399 dolerių. (Tipiškas investuotojas yra neproporcingai didžiausias 50% vidutinių pajamų Jungtinėse Amerikos Valstijose, todėl toks pirkimas nebūtų įprastas, jei skaitote šį straipsnį ir patenka į įprastą demografinę padėtį. Jei negalite įsivaizduoti, kad tokios išlaidos daug drabužių, pakeiskite bet kokį kitą objektą, "Kitchen Aid" maišytuvą arba naują "iPad"). Jūs gyvenate valstybėje be apyvartos mokesčio už drabužius, todėl galime ignoruoti. Galite nusipirkti megztinį ir mėgaukitės keleriems ateinantiems metams arba galite išleisti pinigus į savo indeksų fondą arba "blue chip" akcijų portfelį, kad išleisti ar duoti kitam asmeniui po 25 metų.
Istoriškai didelės rinkos kapitalizacijos atsargos sugrįžo 10 proc., O nedidelės rinkos kapitalizacijos atsargos sugrįžo 12 proc. Įsigijus pigesnę, efektyviai apmokestinamą investavimo strategiją su mažai ar be apyvartos, dividendai reinvestuojami , o doleris kad būtų galima pasinaudoti rinkos žlugimu. Įdomu tai, kad beveik niekas tai daro negu turtingas ir sėkmingas, kad parafrazuojant Vanguard įkūrėją Johną Bogle komentarą, kurį jis padarė vienoje iš savo knygų, tikriausiai kodėl jie yra turtingi ir sėkmingi pirmiausia.)
Jūs nuspręsite būti dar konservatyvesnis ir apskaičiuoti būsimą 8% sumos dydžio sumą. Jūs ištraukite savo skaičiuotuvą ir prijunkite atitinkamus skaičius.
1 žingsnis: FV = 399 (1 +0,08) 25
2 žingsnis: FV = 399 (1.08) 25
3 žingsnis: FV = 399 USD (6,848475)
4 žingsnis: FV = 2,733 JAV doleriai
Ką apie infliaciją, nors? Žinoma, infliacija yra svarbi, nes jums reikia apsisaugoti nuo nuolatinio nutekėjimo . Tu teisus. Ji. Jei pinigai yra priemonė, tai tik tai, kiek jis gali nusipirkti. Infliacija yra nusidėvėjimas valiuta. Tai reiškia vertės praradimą, todėl jis turi būti įtrauktas į mūsų numerius.
Koreguojantis šią infliaciją, ją diskontuodamas naudodamas dabartinės vienkartinės sumos pinigų vertės formulės vertę
Tai, kaip mes pasiekiame, yra atsižvelgti į būsimą vertingą vertę nuo paskutinio skaičiavimo ir atleisti ją iki dabartinės pagal numatomą infliacijos lygį . Įsivaizduokime, kad jūs manote, kad infliacija per ateinančius 25 metus bus 3%. Tokiu atveju naudosite kitą pinigų sumos apskaičiavimo laiką, vadinamą dabartine vienkartine suma.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Dabartinė vertė
FV = būsimoji vertė
Pmt = Mokėjimas
I = nuolaidos norma
N = metų skaičius
Tokiu atveju pridedame atitinkamus numerius:
1 žingsnis: 2,733 USD / (1 +0,03) 25
2 žingsnis: 2,733 USD / (1,03) 25
3 žingsnis: 2,733 USD / 2,09
4 žingsnis: 1,308 USD
Tai reiškia, kad klausimas, kurį turėsite užduoti sau, yra tai, ar šiandien turėsite išleisti 399 dolerių už vertes, nei papildomai sumokėti 1308 JAV dolerių dabartine ekvivalentiška perkamoji galia nuo dabar. Net jei nenorite, kad šie pinigai būtų sau, kaip jūs senesni ir turtingesni, greičiausiai jūs ruošiatės rasti pagalbą kitiems. Pavyzdžiui, šių metų Kalėdų metu mes davėme savo dukterėčią ir našlaičius "The Hershey Company" akcijas už Kalėdas kartu su didžiuliu savo mėgstamų saldainių pramonine dėže. Mes taip pat teikiame per šeimos labdaros fondą, kaip priemonę palaikyti mums svarbias priežastis. Šios rūšies daiktai mums daug vertingesni nei pridedant kito automobilio ar atliekant kitą kelionę.
Po tam tikro laiko jis tampa antruoju pobūdžiu, kad atliktų šias kompromisines analizes, kad dabar aš atlieku daug skaičiavimų savo galvoje, nes prisiminiau veiksnius, leidžiančius greitai pasiekti galutinį rezultatą. Mano vyras ir aš padaryti jį žaidimą. Turime paskyros sąranką, kad bet kuriuo metu mes priimsime sprendimą atsisakyti kažko - tarkim, mes galime sutaupyti 8 dolerius, nusipirkdami pigesnį krepšelį mėgstamiausios kavos "Sam's Club", o ne nusipirkdami ją mažesnėse talpyklose kampe rinkoje - mes nušluosime pinigus į jį iškart iš mūsų telefonų. Kartais mes sukaupėme grynuosius pinigus darbui, veikdami taip, tarsi mes jį išleistume; kad jo nėra. Per kelerius metus atrodė, kad nedideli sprendimai - neprašant gėrimo pietų metu, perjungiant lemputes į energiją taupančius modelius mūsų namuose, sukaupta daug papildomų lėšų, o tai padeda mums išvengti dešimtosios išsibarstymo (finansiškai sėkmingai išleisti tendencija daugiau, nes jų pajamos auga neatsižvelgiant į tai, ar papildomos išlaidos daro jas laimingesnes ar naudingesnes). Kadangi per pastarąjį dešimtmetį su puse dalijamasi atsarginis pokytis, mes dabar turime papildomų naftos ir dujų gigantų, bankų, pakuočių maisto įmonių, pramoninių konglomeratų ir kitų įmonių, kurie mums moka reguliarius dividendus, dalis; dividendai, kurie kitaip nebūtų buvę, jei nebūtų nuspręsta, kas mums yra svarbesnė, remiantis mūsų pačių asmeninėmis vertybėmis.
Ši pinigų vertės formulė suteikia mums įgaliojimus. Jie mums lengviau atpažįsta tai, ko mes tikrai norime, didinant mūsų laimę. Žinios yra galia ir formulių įsimenymai yra visiškai nemokami, jei norite keletą kartų juos parašyti ir laikyti juos savo proto pusėje. Kai eisi po šį kelią, tai yra labai naudinga, gali net neįsivaizduoti, ar net apsvarstyti sustojimą. Daryk. Tai mažai tikėtina, kad jūs kada nors pasiteisinsite.