Kaip veikia "Hard Money" paskolos
Kai paskolos turi įvykti greitai arba kai tradiciniai skolintojai nepatvirtins paskolos, vienintelė galimybė gali būti sunkūs pinigai. Pažiūrėkime, kaip veikia šios paskolos.
Kas yra sunkūs pinigai?
Daugumai paskolų reikia įrodyti, kad galite juos grąžinti.
Paprastai kreditoriai domisi jūsų kredito balais ir jūsų pajamos, galinčios grąžinti paskolą. Jei turite tvirtą istoriją skolintis atsakingai ir sugebėjimą grąžinti paskolas (pagal jūsų skolos ir pajamų santykį ), jūs gausite patvirtinimą dėl paskolos.
Patvirtinimas tradiciniu skolintoju yra skaudžiai lėtas procesas, net ir su puikiais kredito balais ir daugybe pajamų. Jei jūsų kredito ataskaitose yra neigiamų elementų (ar pajamų, kurių sunku patikrinti, kad skolintojas būtų patenkintas), procesas užtruks dar ilgiau ir jūs kada nors negalėsite patvirtinti.
Kreditoriai, kuriems sunku gauti pinigų, naudojasi kitokiu požiūriu: jie skolina pagal paskolą užtikrinančią įkaitą , ir jie yra mažiau susirūpinę dėl jūsų sugebėjimo grąžinti paskolą. Jei kažkas negerai ir jūs negalėsite grąžinti, sunkių pinigų skolintojai ketina grąžinti pinigus grąžindami užstatą ir parduodami. Įkaito vertė yra svarbesnė už jūsų finansinę būklę.
Sunkios piniginės paskolos paprastai yra trumpalaikės paskolos , kurios trunka nuo vienerių iki penkerių metų. Jūs nenorėtumėte, kad jie vis tiek būtų laikomi daug ilgesniais, nes palūkanos už sunkius pinigus paprastai yra didesnės už tradicines paskolas.
Kodėl reikia naudoti sunkius pinigus?
Jei sunkūs pinigai yra brangu, kodėl jūs jį naudojate?
Kai kuriems skolininkams, kurie negali gauti tradicinio finansavimo, kai jiems to reikia, yra sunkių pinigų.
Greitis: kadangi paskolos davėjas dažniausiai yra orientuotas į įkaitą (ir mažiau rūpinasi savo finansine padėtimi), sunkios pinigų paskolos gali būti uždarytos greičiau nei tradicinės paskolos. Skolintojai greičiausiai nepriims jūsų nuosavybės, bet jiems nereikės kuo ilgiau išleisti paskolos paraiškos su geru dantytu šukuosenu - patikrinti savo pajamas, peržiūrėti banko ataskaitas ir pan. Kai turėsite santykių su kreditoriumi, procesas gali greitai judėti, suteikiant jums galimybę uždaryti sandorius, kurių kiti negalėtų uždaryti (tai ypač svarbu karštose rinkose su keliais pasiūlymais).
Lankstumas: sunkios pinigų sutartys taip pat gali būti lankstesnės nei tradicinės paskolų sutartys. Skolintojai nenaudoja standartizuoto rizikos draudimo proceso. Vietoj to jie vertina kiekvieną sandorį individualiai. Atsižvelgiant į jūsų situaciją, galėsite keisti tokius dalykus kaip grąžinimo grafikai. Galbūt skolintis iš asmenybės, kuri nori kalbėti - ne didelė korporacija, vykdanti griežtą politiką.
Patvirtinimas: svarbiausias veiksnys sunkių pinigų skolintojams yra užstatas. Jei perkate investicinį turtą, paskolos davėjas skolina tiek, kiek yra verta.
Jei jums reikia skolintis prieš kitą turimą nuosavybę, šio turto vertė yra tai, apie ką skolintojas rūpinasi. Jei kredito ataskaitoje turite uždarymo arba kitokių neigiamų elementų, tai yra kur kas mažiau svarbu - kai kurie skolintojai gali net nepamiršti jūsų kredito (nors daugelis skolintojų klausys apie jūsų asmeninius finansus).
Dauguma kietųjų pinigų skolintojų palaiko santykinai mažą paskolos ir vertės santykį ( LTV santykis ). Didžiausias jų santykis gali būti nuo 50% iki 70%, todėl jums reikės turto, kad galėtumėte gauti sunkių pinigų. Kadangi šis koeficientas yra žemas, kreditoriai žino, kad jie gali greitai parduoti savo turtą ir turėti pakankamai galimybių grąžinti pinigus.
Kada sunku pinigų padaryti?
Sunkiosios paskolos yra labiausiai naudingos trumpalaikėms paskoloms. Investuotojai ištaisyti ir apversti yra geras lėšų naudotojų pavyzdys: jie turi nuosavybę, kuri yra tik pakankamai ilga, kad padidintų vertę - jie ten negyvena amžinai.
Jie parduos turtą ir grąžins paskolą dažnai per metus ar tiek. Galite pasinaudoti sunkiais pinigais, norėdami patekti į turtą ir būti ten, bet norėtumėte refinansuoti , kai tik galėsite gauti geresnę paskolą.
Sunkių pinigų trūkumai
Sunkūs pinigai nėra tobulas. Nors atrodo paprasta - turtas apsaugo paskolą, kad visi būtų saugūs - sunku pinigų yra tik viena iš galimybių. Tai brangu, todėl dalykai turi dirbti pagal pelno planą. Sunkūs pinigai veikia kitaip nei paskolos, kurias galėjote panaudoti praeityje: skolintojai gali naudoti labiau konservatyvius metodus, kad vertintumėte turtą, nei tikėjotės. Sužinokite daugiau apie sunkių pinigų spąstus .
Kaina: sunkios pinigų paskolos yra brangios. Jei galite gauti kitų finansavimo formų, galėtumėte išsiversti su šiomis paskolomis. Pavyzdžiui, FHA paskolos leidžia jums skolintis net ir su mažesniu nei tobulu kreditu. Tikėtis sumokėti dvigubo dydžio palūkanų normas už sunkius pinigus, o taip pat galite mokėti iš pradžių mokamus kelis taškus, kad gautumėte lėšų.
Jei negalite gauti paskolos patvirtinimo, nes jūsų turtui reikia rimtų remonto, FHA 203k paskola gali būti mokama už reabilitaciją už mažesnę kainą.
Ieškoti sunkių pinigų skolintojų
Norėdami skolintis pinigus, turėsite susieti su investuotojais. Norėdami tai padaryti, sužinokite, kas jūsų vietovėje skolina pinigus pagal užstatą. Vietiniai nekilnojamojo turto agentai ir nekilnojamojo turto investuotojų grupės yra geras vardų šaltinis. Pasiekite keletą skolintojų, aptarkite savo poreikius ir plėtoti santykius, kad galėtumėte greitai ir lengvai finansuoti projektus, kai ateis laikas.