Įsitikinkite, kad panaudojote savo pinigus
Automatinės taupymo programos sukūrimas yra gana paprastas būdas sukurti ekstremalų situacijų fondą , išskyrus pradinį įnašą namuose, atidėti pinigus svajonių atostogoms ar planuoti būsimą automobilių pirkimą.
Bet kur turėtumėte išsaugoti savo santaupas, jei norite padidinti savo palūkanų pajamas? Laimei, galite rinktis daugybę skirtingų taupymo priemonių, todėl svarbu žinoti, kur galite rasti geriausius tarifus.
Taupymo sąskaitos
Taupomoji sąskaita jūsų vietiniame banke ar kredito unijoje yra patogiausia taupyti pinigus. Jei reikia atlikti indėlį arba atsisakyti sutarties, galite pasikelti į vietinį skyrių arba apsilankyti bankomatuose. Neigiamas dalykas yra tai, kad galite panaudoti pinigus geriausiai, naudojant tradicinę taupomąją sąskaitą.
Paprastieji bankai gali paprastai tikėtis gauti metinį procentinį pelningumą nuo 0,01% iki 0,30%. Jei norite tai padaryti perspektyvoje, darome prielaidą, kad jūs įtraukėte 10 000 USD į taupymo sąskaitą su 0,02%. Po vienerių metų turėtumėte uždirbti milžinišką 2 dolerį palūkanomis.
Palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo sąskaitos tipo ir banko, tačiau paprastai galite tikėtis, kad tarifai tradiciniuose bankuose ir kredito unijose bus gana žemi.
Bankai gali pasiūlyti prieigą prie didesnio tarifo, bet tik tiems, kurie laikosi penkių ar šešių skaičių likučių santaupose.
Reguliarios taupomosios sąskaitos nėra iš esmės. Jie skysti, tai reiškia, kad galite greitai pasiekti savo pinigus. Tačiau šis likvidumas gali nekompensuoti mažų palūkanų pajamų.
Didelio našumo taupymo sąskaitos
Didelės naštos santaupų sąskaitos veikia taip pat, kaip ir reguliarios taupomosios sąskaitos su vienu pagrindiniu skirtumu: jie siūlo daug didesnę APY taupytojams. Šios sąskaitos dažniausiai naudojamos internetiniuose bankuose, o tai reiškia, kad jūs aukojote filialų bankų patogumą. Tačiau galima rasti didelio našumo taupomųjų sąskaitų su APY net 5%.
Grįžęs prie ankstesnio pavyzdžio balanso $ 10.000, jūsų palūkanų pajamos per metus sudarytų $ 512, prisiimant 5% APY. Net 1,5%, jūs uždirbate daugiau nei 150 USD palūkanų, o tai yra eksponentiškai didesnė už tai, ko galėtumėte uždirbti tradicinėmis santaupomis.
Žinoma, turite pasverti prieigos faktorių. Jei naudojate pinigus į taupymo lėšas, turite naudoti sąskaitą kitame banke, kad atliktumėte šiuos indėlius, tada pervesite pinigus į internetines santaupas. Mobiliojo čekio indėlis gali supaprastinti dalykus, tačiau galite palaukti iki savaitės, kol bus ištrinti tie indėliai. O jei jūsų paskyroje kažkas nevykdys, negalėsite kalbėti su banku ar klientų aptarnavimo atstovu asmeniškai.
Pinigų rinkos taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos fondai
Be pagrindinės taupomosios sąskaitos, galite susidurti su kita taupymo transporto priemone, pavadinta pinigų rinka. Yra iš tikrųjų dvi skirtingos pinigų rinkos sąskaitos: pinigų taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos investiciniai fondai.
Pinigų rinkos taupymas yra beveik toks pat kaip bet kuri kita taupomoji sąskaita, tačiau yra dviejų skirtumų. Pirma, šios sąskaitos gali mokėti aukštesnes palūkanų normas arba pasiūlyti skirtingų palūkanų normų struktūrą, pagrįstą jūsų balansu, paprastai reguliarios taupomosios sąskaitos paprastai nedaro. Antra, šioms sąskaitoms taip pat gali būti atsiųstos čekio rašymo privilegijos arba debeto kortelė. Kaip ir bet kuri kita taupymo indėlio sąskaita, piniginės rinkos taupymas yra ribojamas D taisyklės taisyklių . Iš esmės šios taisyklės riboja jus iki šešių pašalinimo operacijų per mėnesį.
Pinigų rinkos investiciniai fondai yra visiškai kitokie dalykai. Jie nėra išleisti banko; vietoj to jie siūlo investicinės bendrovės. Jūs galite sutaupyti pinigų rinkos savitarpio investicinių fondų per tarpininkavimo sąskaitą arba įsteigti naują sąskaitą su fondo įmone tiesiogiai dalyvauti pinigų rinkos savitarpio pagalbos fonde .
Šios lėšos investuoja į įvairias trumpalaikes investicijas kolektyviai, kad būtų sukurta patraukli palūkanų norma .
Skirtingai nuo pinigų rinkos sąskaitos jūsų banke, pinigų rinkos investiciniai fondai nėra FDIC apdrausti. Fondo pinigai investuojami į rinką, o tai reiškia didesnį rizikos veiksnį, palyginti su pinigų taupymo ar didelio taupymo pajėgumais. Su pinigų rinkos fondais taip pat turite apsvarstyti mokesčius, ypač išlaidų santykį . Tai valdymo mokestis, kuris vertinamas kaip jūsų fondo turto procentinė dalis. Nors pinigų rinkos fondas, pvz., "Vanguard" pagrindinis pinigų rinkos fondas (VMMXX), gali gauti metinę grąžą daugiau nei 1%, jūs negalėsite išlaikyti visų šių pajamų, kai įskaičiuojami mokesčiai. Atminkite, kad palūkanos pinigų rinkoje sąskaitos ir lėšos yra apmokestinamos, o tai gali dar labiau sumažinti neto darbo užmokestį.
Indėlių sertifikatai
Indėlių sertifikatas , kitaip žinomas kaip kompaktinis diskas, yra dar viena taupymo vieta, kurią paprastai siūlo jūsų bankas. Kompaktinis diskas yra indėlių terminas , o tai reiškia, kad pinigai, kuriuos jūs pateikiate į indėlius, turi likti ten tam tikrą laiką, kol galėsite jį atsiimti.
Galite nusipirkti kompaktinį diską su įvairiais laiko juostomis trumpiau nei vieno mėnesio arba dar 10 metų. Paprastai, kuo ilgiau jūs sutinkate palikti savo pinigus į indėlius, tuo daugiau palūkanų bankas jums sumokės. Bankai taip pat gali pasiūlyti didesnes palūkanų normas išlaikyti didesnę pusiausvyrą CD. Kai kuriuose bankuose taip pat siūlomi greitieji kompaktiniai diskai, kurie reguliariai padidina CD dažnį.
Kalbant apie tarifus, nacionalinis vidurkis 12 mėnesių CD buvo 1,85% nuo 2018 m. Vasario. Penkių metų kompaktiniame diske buvo palyginta 2,55%. Iš pirmo žvilgsnio šie rodikliai atrodo daug didesni nei didelio našumo taupomųjų sąskaitų, bet jūs turite apsvarstyti, kiek jums reikia įnešti ne mažiau kaip į kompaktinį diską, kad juos uždirbtumėte.
Kadangi jūs turite palikti savo pinigus į kompaktinį diską pasirinktam laikotarpiui, tai gali padaryti jūsų pinigus mažiau prieinamus nei santaupų ar pinigų rinkos sąskaita. Tai gali būti geras dalykas, nes jis skatina jus palikti pinigus atskirai, tačiau tais atvejais, kai pinigai reikalingi labai greitai, tai gali būti kliūtis. Laimei, jūs galite pasiekti savo pinigus, kol kompaktinis diskas pasirodys, tačiau bankas nustatys baudą, kuri galėtų veiksmingai naikinti jūsų uždirbtus palūkanų normas.
Taupymo obligacijos ir iždas
Kitas galimas jūsų taupymo variantas yra taupomosiomis obligacijomis. Taupymo obligacijas išleidžia JAV vyriausybė, ir jos remiasi visišku tikėjimu ir kreditu. Panašiai kaip kompaktiniai diskai, taupomosioms obligacijoms nustatyta termino diena , kai obligacija pasiekia didžiausią vertę. Daugeliu atvejų tai yra 20 ar 30 metų.
Taupymo obligacijos yra įskaitytos palūkanos kiekvieną mėnesį, ir jūs galite bet kuriuo metu nusipirkti taupymo obligaciją , nors tai darant iki termino pabaigos gali vėl atleisti tam tikras palūkanas, vėl panašus į kompaktinį diską. Jūs galite įsigyti taupomųjų obligacijų daugumoje bankų arba internetu "Treasury Direct".
JAV iždas, įskaitant vekselius ir užrašus, yra dar vienas saugus taupymo būdas, dėl kurio gali padidėti tarifai. Lobiai gali būti įsigyti trumpesniam ar ilgesnės trukmės terminui, o jūs galite pradėti taupyti maždaug 100 dolerių. Palūkanų normos šioms taupomosioms transporto priemonėms yra fiksuotos, o jų terminas padidėja. Pavyzdžiui, 2018 m. Vasario mėn. 10 metų iždo pelnas buvo 2,79 proc.
Kas jums tinka?
Kalbant apie santaupas, nėra teisingo ar netinkamo atsakymo. Tai galiausiai priklauso nuo jūsų poreikių. Jei naudojate savo sutaupytas lėšas, skirtas apsaugai nuo erezervatorių ir norėtumėte, kad jis būtų iš karto prieinamas tuo atveju, jei jums to reikia, tradicinė ar didelio pajamų taupymo sąskaita gali būti tinkamiausia. Jei sutaupysite didelį įsigijimą ar kažką nuspėjamą kelių mėnesių ar metų kelią, greičiausiai turėsite rasti geresnius kursus, naudodami kompaktinį diską arba galbūt pinigų rinkos fondą .
Daugeliui žmonių daugėja kelių taupymo priemonių. Banko taupomojoje sąskaitoje bus dalis avarinio fondo , galbūt kai kurie pinigų į pinigų rinkos fondą investicinėje sąskaitoje , o kai kurie kompaktiniai diskai, obligacijos ar iždas atsilaiko ilgesniam laikui. Nepriklausomai nuo situacijos, jūs norite įsitikinti, kad jūsų pinigai veikia taip sunkiai, kaip ir maksimaliam augimui.