Kaip interviu savo hipotekos kreditoriui
Prieš įsitraukdami į skolintoją, paklauskite šių 10 didžiausių jūsų potencialaus būsto paskolų teikėjo klausimų. Jei jums nepatinka atsakymai, kurie jums gaunami, toliau apsipirkti už paskolą, kol rasite hipotekos maklerį / skolintoją, su kuriuo jaučiatės patogiai.
Norint pateikti tikslią informaciją, jūsų hipotekos paskolos pareigūnas turi daugiau sužinoti apie jus. Nebijokite pasidalyti visa savo asmenine informacija, įskaitant leidimo kreditoriui paleisti jūsų kredito ataskaitą. Atminkite, kad kuo daugiau jūsų skolintojas žinotų apie jus, tuo geriau gausite patarimus ir pagalbą.
01 Kokia paskola yra geriausia?
Garsi skolintojai sužinoti daugiau apie jus prieš išmesdami paskolos galimybes. Jūs neturėtumėte tikėtis, kad gydytojas, prieš įvertinęs jūsų medicininę situaciją, pasiūlytų operaciją, ar ne? Pasirinkite skolintoją, kuris surenka pakankamai informacijos iš jūsų, kol ji siūlo tam tikrą paskolos tipą. Nebijokite paprašyti skolintojo paaiškinti privalumus ir trūkumus:
- Paskolos su fiksuotomis palūkanomis.
- Reguliuojamos paskolos.
- Tik palūkanos tik paskolos.
- Neigiamos amortizacijos paskolos.
02 Kokia yra palūkanų norma ir metinė procentinė norma
Metinė procentinė norma (APR) apskaičiuojama sudėtingu skaičiavimu, kuriame yra palūkanų norma ir visi kiti susiję skolintojo mokesčiai, padalinti iš paskolos termino. Tačiau atminkite, kad:
- Kai kurie skolintojai neteisingai apskaičiuoja APR.
- Nėra galimybės tiksliai apskaičiuoti APR normą reguliuojamai paskolai.
- APR neatsižvelgiama į išankstinius išmokėjimus .
- Reguliavimo dažnis
- Didžiausias metinis koregavimas
- Didžiausias kursas (Cap)
- Indeksas
- Marža
03 Kokie yra nuolaidų taškai ir mokesčiai už kilmę?
Kiekvienas "taškas" yra lygus 1 proc. Paskolos sumos. Todėl 2 taškai už 100 000 dolerių paskolą kainuoja 2 000 USD.
- Kartais skolintojai, be taškų, ima mokestį už mokesčius .
- Taškai "nusipirka" palūkanų normą, taigi daugiau taškų jūs mokate, tuo mažesnė palūkanų norma.
- Taškai taip pat yra atskaitomi iš mokesčių , net jei pardavėjas sumoka kai kuriuos ar visus taškus.
04 Kas yra visos išlaidos?
Visos paskolos išlaidos apima ne tik mokesčius, kurie patenka į skolintojo kišenę, bet ir susijusius trečiųjų šalių pardavėjų mokesčius, tokius kaip:
- Vertinimas
- Kredito ataskaita
- Skolintojo pavadinimo politika
- Kenkėjų patikrinimo ataskaitos
- Pasirašymas (kai taikoma)
- Įrašymo mokesčiai
- Mokesčiai
Šių mokesčių įvertinimas yra tai, kas dabar vadinama paskolos įvertinimu, kurį pagal federalinę teisę skolintojas privalo suteikti jums.
05 Koks yra paskolos įvertinimas?
Kreditoriai turi pateikti paskolos įvertinimą, tiksliai nurodydami visas paskolos išlaidas. Kreditoriai privalo pateikti paskolos įvertinimą, kai paraiška yra užpildyta. Pirmiausia reikia gauti šiuos 6 elementus:
- Paskolos gavėjo pavadinimas
- Socialinio draudimo numeris
- Nekilnojamojo turto adresas
- Numatoma turto vertė
- Paskolos suma
- Pajamos
06 Ar Jūs siūlote paskolų palūkanų normas?
Palūkanų normos svyravo ir keičiasi kasdien. Jei turite pagrindo manyti, kad palūkanų normos kyla, galite uždaryti paskolą . Skolintojai dažniausiai užima nulį iki vieno taško, kad užblokuotų paskolos palūkanų normą ir balus Klauskite skolintojo:
- Ar imate mokestį užrakinti mano palūkanų normą?
- Ar "lock-in" apsaugo visas paskolos išlaidas?
- Kiek laiko užblokuojate šį kursą?
- Ar raštu išduosite man paskolos užraktą?
07 Ar yra išankstinio mokėjimo bausmė?
Kai kuriose valstybėse išankstinio mokėjimo nuobaudos nebeleidžiamos, todėl paklauskite. Paprastai išankstinio apmokėjimo baudos leidžia skolintojui surinkti papildomus šešis mėnesius "neapmokėtų palūkanų", jei iš anksto sumokėję paskolą išperkamosios nuomos būdu parduodant turtą. Būtinai paklauskite:
- Kiek yra išankstinio mokėjimo bausmė?
- Kokios yra išankstinio apmokėjimo sąlygos? Kai kurie iš jų galioja tik pirmaisiais 2-5 metų paskolos metais.
- Ar išankstinio mokėjimo bausmė būtų taikoma, jei vėliau refinansavau per jus?
08 Ar esate pasirengęs patvirtinti paskolą?
Draudikai tikrina paskolas ir išleidimo sąlygas prieš patvirtinant ar atmetus paskolą .
- Paklauskite, ar paskolos davėjas gali tvarkyti savo garantinį įsipareigojimą.
- "VA" ir " FHA" paskolos paprastai trunka ilgiau, tačiau kai kurie skolintojai patenkina vyriausybės reikalavimus automatiškai patvirtinti ar nepatvirtinti paskolą, nepasiųsti į VA ar FHA.
09 Kiek laiko reikia finansuoti?
Vidutinis paskolos apdorojimo laikotarpis trunka nuo 21 iki 45 dienų. Norėdami tinkamai parašyti pirkimo sutartį , turėsite įvesti galutinę datą, o tą datą reikia suderinti su savo skolintoju. Išsiaiškinti:
- Koks jūsų numatytas apsisprendimo laikas?
- Kokios kliūtys galbūt galėtų užstrigti?
- Kiek laiko po galutinio paraiškos patvirtinimo bus paskolų fondas?
10 Ar garantuojate, kad uždarytumėte darbo laiką?
Didžioji problema yra sandorio uždarymas laiku. Jūsų pirkimo sutartyje bus nurodyta data, iki kurios bus uždaryta sąlyginio įsipareigojimo suma, tačiau tą dieną paprastai taikoma skolintojo galimybė laiku uždaryti. Jei skolintojas negalės uždaryti laiku, tai gali reikšti papildomų sąnaudų ar problemų pirkėjui, pavyzdžiui:
- Palūkanų normos padidinimas, jei pasibaigs užrakinimas
- Papildomos išlaidos, reikalingos mokėti permokėjimus iš naujo
- Namo praradimas, jei pirkėjo nuomos nuoma baigėsi.
Eikite į du puslapius: atsakymai į hipotekos maklerio klausimus
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.