Hipotekos refinansavimas nėra tinkamas kiekvienam namų savininkui
Hipotekų refinansavimas yra viskas, kai palūkanų normos mažėja. Kainos taip pat neturi būti labai toli, prieš tai, kai nemažai namų savininkų nusprendžia, kad jų hipotekų refinansavimas yra prasmingas. Tačiau ne visada yra finansinės prasmės refinansuoti . Kartais hipotekos refinansavimas yra pats blogiausias dalykas, kurį galite padaryti.
Kas yra hipotekos refinansavimas?
Refinansavimas hipotekos reiškia, kad savininkai grąžina savo esamą hipoteką ir pakeičia šią hipoteką nauja paskola.
Paprastai su hipotekų refinansavimu susijusios išlaidos yra perkeliamos į paskolą, tai reiškia, kad jie pridedami prie esamo balanso, didinant paskolos sumą.
Kai padidėja paskolos suma, savininko nuosavybė sumažėja.
Galima padidinti pagrindinį hipotekos balansą ir sumažinti esamą hipotekos mokestį. Štai kodėl daugelis skolininkų gravituoja į hipotekos refinansavimą. Norėdami sumažinti esamą hipotekos mokėjimą, paskolos terminas pratęsiamas. Tačiau mažesnė mokėjimo trukmė gali nepasireikšti. Tai dažnai yra trumpalaikė rezoliucija.
Kodėl hipotekos refinansavimas pratęsia jūsų hipotekos terminą
Kai paskolos terminas pratęsiamas, užmokestis už šią hipoteką reikės ilgiau. Jei įsigijote paskolą, kai nusipirkote namą, tai tikriausiai buvo 30 metų paskola. Pasakykite, kad jūs nusprendėte refinansuoti savo hipoteką 5 metų pabaigoje. Užuot laukęs paskolos grąžinimo per 25 metus šiuo metu, dabar jūs mokėsite šią hipoteką už visą 35 metų laikotarpį.
Jei jūsų pradinė paskola buvo amortizuojama 30 metų, kai paskolos suma yra 100 000 USD, o jo dalis yra 6%, jūsų mėnesinė išmoka yra 599,55 USD. Jei refinansuojate, kad hipoteka yra 103 000 USD, o 5,5%, jūsų naujas mokėjimas yra 584,82 USD. Jūsų paskola bus grąžinta iki 30 metų. Dauguma skolininkų pasirenka 30 metų amortizacijos laikotarpį.
Per visą paskolos laikotarpį mokėsite dar 60 mėnesių mokėjimų ir sumokėsite 35 065 JAV dolerių daugiau, jei turėtumėte gyventi turtui, kuris būtų pakankamai ilgas, kad būtų galima sumokėti paskolą.
Jei nuspręsite parduoti po hipotekos refinansavimo, prarasite 3000 dolerių nuosavybės ir visos pagrindinės sumos, kurią sumokėjote pagal pradinę 100 000 dolerių paskolą.
Su hipotekos refinansavimu susijusios išlaidos
Jūs mokėsite už hipotekos refinansavimo išlaidas aukštesnėje palūkanų normoje arba šie mokesčiai bus pridedami prie jūsų nesumokėtos hipotekos likučio, nes keli namų naudos gavėjai šiuos pinigus sumoka grynaisiais. Nėra laisvo važiavimo. Toliau pateikiami tipiniai mokesčiai, gauti už refinansavimą:
- Vertinimas
- Pavadinimo politika
- Pasirašymas
- Paskolos taškai
- Kilmė
- Apdorojimas
- Draudimas
- Viela
- Gavėjo poreikis
- Paraiška
- Administracija
- Perdirbimas
- Kredito ataskaita
- Notaras
- E-mail doc
- Mokesčių tarnyba
- Įrašymas
Vargu ar verta refinansuoti savo hipoteką sutaupyti 15 dolerių per mėnesį tokiomis aplinkybėmis. Dauguma hipotekos ekspertų sako, kad turėtumėte sugebėti susigrąžinti savo išlaidas nuo hipotekos refinansavimo per 3 metų laikotarpį. Jei išsaugojote tik 15 JAV dolerių per mėnesį ir jums kainavo 3000 JAV dolerių, mokesčiai užtrunka 200 mėnesių.
Tačiau, jei jūsų bendros hipotekos refinansavimo išlaidos kainuoja jums, pavyzdžiui, 3 000 JAV dolerių, o jūs iškeitėte 50 USD per mėnesį į savo hipotekos mokestį, sumažindami sumą už šią sumą, jūs atsidursite net 5 metų pabaigoje. Kartais žmonės virsta serijiniu refinansuotojais ir kiekvieną kartą, kai palūkanų normos sumažėja per pusę taško ar taško, jie skubėja refinansuoti, manydami, kad jie daro protingą dalyką, kai dažnai tai yra priešinga.
Be to, jūsų asmeninė situacija gali būti unikali, o refinansavimas gali būti prasmingas jums, kai kitiems tai nebūtų pradžioje. Pvz., Pasakykite, kad turite antrąjį namą su hipotekos likučiu 200 000 USD. Ši hipoteka gali būti mokama šiek tiek didesniu tarifu nei šiandieniniai tarifai. Jei jūsų pagrindinė būsto hipoteka buvo, tarkim, amortizuota per 15 metų, greičiausiai galėtumėte pernumeruoti savo pagrindinį namus per 30 metų, išlaikyti mokėjimą tą patį ir sumokėti hipoteką ant antrojo namo.
Jei kyla abejonių, paklauskite nekilnojamojo turto specialisto, kurio lenktynėse nėra šunų, pavyzdžiui, vertintojo ar deponavimo pareigūno, ar net nekilnojamojo turto agento, kuris apskaičiuos jums matematiką. Kadangi, jei jūs klausiate hipotekinio skolintojo, jei turėtumėte refinansuoti, dažniausiai atsakymas į šį klausimą yra "taip".
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.