Kas yra įprastinė paskola?

Paprastųjų paskolų tipai namų pirkėjams

Aš patariu pirmą kartą namų pirkėjams susitikti su hipotekos makleriu, prieš priimdamas sprendimą dėl paskolos, nes hipotekos brokeriai atlieka daugybę produktų, įskaitant senas ir pavargusias senas tradicines paskolas. Bankas taip pat gali sudaryti įprastą paskolą, tačiau apskritai banko produktų linija yra ribota ir būdinga tik tam bankui. Kadangi hipotekų brokeris gali tarpininkauti paskolomis per bet kurį bankų skaičių.

Pasibaigus 2007 m. Hipotekos krizei , daugelis egzotinių paskolų rūšių praėjo, o įprastinės paskolos tapo svarbiu nekilnojamojo turto rinkų pozicijoje.

Įprastos paskolos saugo reputaciją kaip saugią paskolos rūšį, taip pat yra įvairių įprastų paskolų.

Pagrindinis skirtumas tarp įprastos paskolos ir kitų hipotekų rūšių yra ta, kad įprastą paskolą neteikia vyriausybės įstaiga, o ne vyriausybės įstaiga. Tai, ką mes vadiname ne GSE paskola. Nevyriausybinė remiama įmonė.

Vyriausybės paskolų rūšys yra FHA ir VA paskolos. FHA paskolą apdraudė vyriausybė, o VA paskolą remia vyriausybė. Pradinės įmokos reikalavimai yra skirtingi. Minimalus įmoka už FHA paskolą yra 3,5 proc. VA paskolai minimalus įmoka yra lygi nuliui.

Amortizuotos įprastos paskolos

Namų pirkėjai gali išpirkti amortizuotą įprastinę paskolą iš banko, taupymo ir paskolos, kredito unijos ar netgi per hipotekos brokerią, kuris finansuoja savo paskolas ar brokerius. Du svarbūs veiksniai yra paskolos ir paskolos ir vertės santykio terminas:

• 97 proc. LTV su bendru 30 metų terminu (arba 20, 15 ar 10)
• 95 proc. LTV su bendru 30 metų terminu (arba 20, 15 ar 10)
• 90 proc. LTV su bendru 30 metų terminu (arba 20, 15 ar 10)
• 85 proc. LTV su bendru 30 metų terminu (arba 20, 15 ar 10)
• 80 proc. LTV su bendru 30 metų terminu (arba 20, 15 ar 10)

LTV gali būti mažesnis nei 80 procentų.

Tai gali būti viskas, kas patogi skolininkui. Jei LTV yra didesnis nei 80 proc., Skolintojai reikalauja, kad skolininkai mokėtų už privačią hipotekos draudimą *. Paskolos terminas gali būti ilgesnis ar trumpesnis, priklausomai nuo skolininko kvalifikacijos. Pavyzdžiui, skolininkui gali būti suteiktas 40 metų terminas, kuris reikšmingai sumažintų mokėjimus. 20 metų trukmės paskola padidintų mokėjimus. Štai keletas pavyzdžių, kaip mokėjimai gali keistis priklausomai nuo paskolos termino:

• 200 000 dolerių paskola, mokama už 6 procentus per 20 metų, paskatins sumokėti 1432,86 USD per mėnesį.
• 200 000 dolerių paskola 6 procentais, mokama per 30 metų, paskatins sumokėti 1 111,00 USD per mėnesį.
• 200 000 dolerių paskola, mokama už 6 procentus per 40 metų, paskatins sumokėti 1 100,43 JAV dolerius per mėnesį.

Pilnai amortizuota įprastinė paskola yra hipoteka, pagal kurią paskolos pradžia iki paskolos pabaigos mokama kas mėnesį tą pačią pagrindinę sumą ir palūkanų mokėjimą. Paskutinis mokėjimas grąžina visą paskolą. Nėra baliono mokėjimo .

Atitikusios paskolos limitas yra 417 000 JAV dolerių. Mažiausias FICO balas už gerą palūkanų normą yra didesnis nei reikalaujama FHA paskolai. Paskolų apribojimai virš 417 000 JAV dolerių laikomi paskolomis iš agentūrų, o kai kurios - didelės paskolos ir palūkanų normos yra didesnės.

* Kai kurie įprasti paskolų produktai leidžia skolintojui sumokėti privačią hipotekos draudimą.

Reguliuojamos įprastos paskolos

Reguliuojamo tarifo įprastinė paskola reiškia, kad paskola yra reguliuojama, ji gali svyruoti. Kai kurios paskolos yra nustatomos tam tikrą laiką, o paskui jos tampa paskolomis su reguliuojamomis palūkanomis. Čia yra trys populiarių reguliuojamų įprastų paskolų tipai:

• 3/1 ARM. Ši paskola nustatoma 3 metus, o paskui ji pradeda koreguoti likusius 27 metus.
• 5/1 ARM. Ši paskola nustatoma 5 metus, o tada ji pradedama koreguoti likusius 25 metus.
• 7/1 ARM. Ši paskola yra nustatyta 7 metus, o paskui ji pradeda koreguoti likusius 23 metus.

Reguliuojamos įprastos paskolos savybės

Daugelis paskolų besiginčijantys nuo reguliuojamos tarifinės įprastinės paskolos ir nori laikytis tradicinės amortizuotos paskolos .

Paskolų gavėjams, kurių pajamos gali išaugti, reguliuojamos palūkanų normos hipoteka gali būti tik bilietas, padedantis ankstyvais mokėjimo metais.

• Pradinė palūkanų norma yra mažesnė už fiksuotą palūkanų normą.
• Didžiausia paskolos suma gali būti pritaikyta per paskolos, žinomos kaip ribos norma, trukmę.
• Palūkanų norma nustatoma pridedant maržos normą prie indekso normos .
• Koregavimo laikotarpiai gali būti kas mėnesį, kas šešis mėnesius ar kasmet, be kitų pasirinkimų.

Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.