Skolininkai gali padėti supaprastinti TRID procesą
Paskolos, susijusios su TRID, įgijimas nebuvo baisus žvėris, kurį daugelis nekilnojamojo turto verslo specialistų 2015 m. Pabaigoje bijojo. Vartotojų finansinės apsaugos biuras peržiūrėjo, kaip hipotekos yra tvarkomos ir atskleidžiamos skolininkams nuo 2015 m. Spalio 5 d. TILA RESPA integruotų atskleidimų arba TRID.
Baimė dėl šio naujo proceso paskatino kai kuriuos nekilnojamojo turto agentus reikalauti akronimo "TRID": "The Reason I Diner".
Galų gale, 1968 m. Priimta Skolinimo įstatymo (TILA) principas ir 1974 m. Priimtas Nekilnojamojo turto ginčų sprendimo įstatymas buvo dešimtmečių hipotekos kertinis akmuo ir pakeisti visas šias taisykles buvo šiek tiek baisu. Federalinė vyriausybė atsisakė HUD-1 ir pakeitė ją "Closing Disclosure" (CD), o " Good Faith Estimate" (GFE) išnyko ir už paskolų įvertinimą.
TRID tikslas buvo supaprastinti, tačiau jis vis dar yra šiek tiek sudėtingas, kad vidutinis žmogus galėtų suprasti. Dauguma liaudininkų nežinojo, kaip skaityti HUD, todėl nenuostabu, kad uždarymo atskleidimas taip pat yra šiek tiek sudėtingas, ypač kai jis prašo paaiškinti pardavėjo kreditus, labai panašus į pardavėjo kreditus HUD , tačiau šiek tiek supranta, kad apskaičiavimas.
Anksčiau mes turėjome abejotiną malonumą kreiptis dėl hipotekos pagal TRID gaires, kai nusipirkome Havajų namuose. Pirmieji žodžiai iš mūsų hipotekos paskolos pareigūno lūpų buvo, kad dėl TRID tikriausiai mes netrukus uždarytume.
Mes atradome, kad daugelis skolintojų įspėja klientus, kad uždarymas dėl TRID gali būti atidėtas, tačiau vėlavimą paprastai sukelia:
- Pirkimo sutarties pasikeitimai ,
- Skolininko nesėkmė laiku atsakyti, arba
- Hipotekos paskolos pareigūno klaidos, arba
- Pavadinimas / Escrow bendradarbiavimo sunkumų, arba
- Visų arba visų išvardytųjų derinys.
Mūsų paskola buvo atidėta dėl būsto paskolos pareigūno, kuris patogiai grįžo prie įspėjimo, kad mūsų paskola nebus uždaryta dėl TRID. Mes turėjome pateikti kiekvieną dokumentą per kelias valandas nuo užklausos. Gruodžio 24 d. Hipotekos paskolos pareigūnas turėjo pilną failą ir nepateikė bylos iki pasirašymo iki sausio 5 d. Tai buvo vėlavimo priežastis. Tai buvo ne dėl klaidų dėl paskolos paraiškos, kredito klausimų ar nepakankamų pajamų.
Būsto paskolos pareigūnas tiesiog sumažino kamuolį. Ne kiekvienas hipotekos paskolos pareigūnas yra ir individualus asmuo. Kai kurie iš jų remiasi tik paskolų perdirbėjais ir kitais savo komandos nariais, kad suprastų TRID ir laikytųsi jo procedūrų. Mūsų hipotekos paskolos pareigūnas Kalifornijoje gali atsakyti į bet kokį klausimą, kurį mes jį įmesime, bet ne taip, kaip Havajų filialas. Jie visi yra skirtingi. Tačiau mūsų patirtis, susijusi su kitais hipotekinių paskolų pareigūnais ir TRID, buvo ta, kad hipotekos buvo uždarytos laiku, kai jie tinkamai valdomi.
TRID paskolų sąmata
Paskolos įvertinimas yra 3 puslapių dokumentas, skirtas nustatyti pagrindines hipotekos ypatybes, išlaidas ir riziką. Jis turi būti pristatytas skolininkui per 3 dienas nuo paskolos paraiškos gavimo, bet ne vėliau kaip prieš 7 dienas iki uždarymo.
Paskolos sąmata nustato paskolos sąlygas, hipotekos mokėjimus , uždarymo išlaidas ir išlaiko daugybę kitų išlaidų, kurių daugelis negali pasikeisti. Tai, kas tikrai malonu apie šį dokumentą, rodo, kad paskolos gavėjams apskaičiuotas bendras mėnesinis įmokas, kuris apima mokesčius ir draudimą, PITI - tai svarbus veiksnys, kurio trūko iš ankstesnio "Good Faith Estimate".
TRID uždarymo atskleidimas
Šis dokumentas pakeičia "HUD-1" ir "Tiesą skolinimo atskleidimui", kurio tikslas - padėti skolininkui suprasti visas išlaidas, susijusias su hipotekine paskola. Pagrindinė šio atskleidimo problema yra tai, kad ji apima tam tikrus mokesčius, kuriuos pardavėjas sumoka paskolos gavėjo vardu, ir yra klaidinantys skolininkams, nes kai kurie iš šių mokesčių nėra mokesčiai, kuriuos tiesiogiai moka paskolos gavėjas. Bet tai yra jūsų vyriausybė.
Kaip paskolos gavėjas, jūs negalite pasirašyti paskolų dokumentų, kol negavote ir nepasirašėte informacijos apie uždarymą bent prieš 3 dienas. Jei per šį laikotarpį pasikeičia paskola, gali būti reikalaujama naujos informacijos apie uždarymą, dėl kurios gali būti pratęstas uždarymo laikotarpis. Pasakykite, kad, pavyzdžiui, atliksite paskutinį nekilnojamojo turto peržiūrą ir atrasite skaldytą langą. Jei pardavėjas siūlo pinigus, kad pakeistų sulaužytą langą, tai gali sukelti naujo uždarymo atskleidimo, kuris vėliau galėtų pridėti dar 3 dienas pasirašyti paskolos dokumentus.
Ataskaita apie uždarymą yra 5 puslapių forma, iš kurios kai kurios yra labai panašios į paskolų įvertinimą ir palygina paskolos įvertinimo sąlygas su uždarymo atskleidimo sąlygomis, šalia kito. Kai kurie mokesčiai, tokie kaip sumokėti skolintojui, negali skirtis. Kiti mokesčiai, tokie kaip užregistravimas ir tam tikri trečiosios šalies mokesčiai, kuriuos pasirenka paskolos gavėjas, gali keistis 10%, o kai kurie mokesčiai, pvz., Sumaišytų sąskaitos, gali viršyti sąmatą be apribojimų.
5 būdai, kuriais skolininkais galima išvengti delspinigių už hipoteką pagal TRID
1. Jūsų geriausias draudimas yra pasirinkti kvalifikuotą hipotekos paskolos pareigūną, kuris kruopščiai supranta, kaip TRID veikia, ir gali paaiškinti kiekvieną jūsų proceso pakopą, be to, atidžiai tikrindamas įmonės pavadinimą / sąlyginį indėlį. Bendradarbiavimas tarp dviejų yra būtinas. Paskolų pareigūnai ir deponavimo pareigūnai, kurie uždaro daug sandorių, linkę naudoti sistemas, kurios užkerta kelią klaidoms ar klaidoms. Be to, jei MLO pradeda kalbėti apie TRID ir naudoja TRID kaip galimą pasiteisinimą, eikite kitur.
2. Tada surinkite visus savo finansinius dokumentus iš anksto. Paprastai skolintojai turės šiuos dokumentus:
- Užpildykite mokesčių deklaracijas ir W2
- Visų banko ataskaitų kopijos
- 30 darbo dienų darbo užmokesčio lapeliai
- Vairuotojo pažymėjimo kopija
3. Nuspręskite, ar norite uždaryti savo paskolą .
4. Atlikite visus namų patikrinimus ir prašymą remontuoti pakankamai anksti, kai bet kokie pirkimo sutarties pakeitimai neužkels jūsų uždarymo. Paprašykite savo hipotekos paskolos pareigūno patarimų.
5. Nors tai savaime suprantama, bet vis tiek pasakysiu: nenorite nieko keisti savo finansinėje padėtyje, kol laukiate uždarymo. Nekeisk savo darbo. Nepirkite automobilio. Nekurk didelių pirkimų. Neišmeskite jokios papildomos skolos.