Jei norėčiau pasakyti, kad bandant rasti ir palyginti geriausius hipotekos lygius yra sudėtinga užduotis, galite pasakyti, kad sunku patikėti. Jūsų argumentas gali būti tas, kad viskas, ką jums reikia padaryti, yra eiti į populiarią svetainę, pavyzdžiui, bankrate.com, ir visus hipotekos lygius galite pamatyti tiesiai ten. Tačiau vienas iš dalykų, kurių nematote, yra paskolos įsigijimo kaina. Be to, kainos gali keistis.
Kainos nėra garantuotos.
Nenuostabu, kad kiekviena finansavimo situacija yra šiek tiek unikali. Yra pagrindinių veiksnių, kurie lemia, kokią hipotekos paskolą galiausiai galėtumėte gauti. Kai kurie iš šių dalykų yra:
- Būsto paskolos tikslas. Ar jūsų paskolą pirkti pagrindinę gyvenamąją vietą, antrą namą, išsinuomoti namą, ar tai yra išpirkimo refinansavimas , kuris skiriasi nuo paprasto refinansavimo. Išperkamasis refinansavimas dažniausiai yra didesnis palūkanų norma nei refinansavimas, kuris kompensuoja esamą paskolą ir neduoda grynųjų pinigų skolininkui.
- Koks yra paskolos ir vertės santykis? Dažnai labai skolintoms paskoloms tenka didesnė palūkanų norma . Skolintojai priskiria paskolų rizikos veiksnius, o mažesnis paskolos ir vertės santykis yra mažesnė rizika skolintojui. Pavyzdžiui, jei jūs išleidžiate 50 procentų grynuosius pinigus, kad nusipirktumėte 200 000 USD namą, paskola būtų 50 procentų paskolos ir vertės santykis. Jei neturite įsipareigojimų dėl hipotekos, skolintojas yra apsaugotas dideliu nuosavo kapitalo kiekiu.
- Koks yra jūsų FICO balas? Kuo aukštesnis jūsų reitingas, tuo palankesnė palūkanų norma jums bus gauta. Skolintojas naudoja skirtingą variklį, kad nustatytų FICO balus, nei galite gauti iš 3 kredito ataskaitų teikimo agentūrų.
- Kaip ilgai dirbo savo darbe? Neseniai namų pirkėjui buvo uždrausta pirkti namus, nes jo darbdavys buvo laikina agentūra, o jos hipotekinių paskolų pareigūnas nepastebėjo, kad jos darbo užmokesčio lapeliai neatspindėjo bendrovės, kurioje ji dirbo, pavadinimą. Ji buvo 3 dienas nuo uždarymo, kai ji sužinojo, kad jos paskola buvo atmesta.
- Ar turite leidimą skolintis? Ar jūs (ar buvęs sutuoktinis) kada nors pateikė bankroto bylą, pasinaudojo galimybe uždaryti vertybinius popierius, baigė trumpą pardavimą ar bet kada buvo nusikaltęs dėl bet kokios paskolos? Paskolų reikalavimai sugriežtėjo nuo 2007 m. Įvykusios rinkos krizės. Kreditoriai nebėra tokie švelnūs ir retai neatsižvelgiama į žalingą kreditą.
Jūs negalite tinkamai nustatyti daugumos šių dalykų iš svetainės. Turite kalbėtis su asmeniu, būsto paskolos pareigūnu. Aš neįvardiauu visko, ką draudikas taiko norėdamas nustatyti, ar jums bus suteikta paskola. Yra daug niuansų, kuriems reikalingas specialisto dėmesys. Keletas žmonių iš tiesų yra hipotekos verslas.
Keista, kad žmonės, kurie bando rasti ir palyginti geriausius hipotekos paskolų palūkanų normas, ne visada siekia normos, kurią jie galvoja gauti. Be to, tai gali nepavykti gauti kompetentingų patarimų, patarimų ar kompetentingų paskolų pakuočių. Būsto paskolų pareigūnai yra kaip ir bet kurie kiti profesionalai. Jūs turite gerą, blogą ir visus tarpusavyje.
Būsto paskolų kainos yra gana atitinkančios
Tiesiog apie kiekvieną skolintoją, išskyrus privačius bankininkystės kanalus, galima gauti tą pačią pinigų krepšį. Jei jūsų LTV yra bent 80 procentų, o jūsų FICO balas viršija 800, jums bus panašūs paskolos davėjo ir paskolos davėjai.
Galite rasti tarifų pertrauką dėl rinkos sąlygų, kurios keičiasi visą dieną, naują reklamą arba produktą. Tačiau tai tikriausiai nepakeis daug daugiau kaip 125 procentų. Tai 1/8 taško.
1/8 taško už $ 300,000 paskolą gali atsirasti mokėjimo skirtumas 22 USD per mėnesį nuo 4,5% iki 4,625% 30 metų hipotekos. Galite pasakyti daugiau kaip 360 mokėjimų, kurie būtų beveik 8 000 USD, tačiau tiesa yra ta, kad daugelis žmonių parduoda ir perkelia iki 30 metų. Arba jie refinansuoja hipoteką. Taigi šis skirtumas paprastai nėra išmokamas per 30 metų laikotarpį.
Be to, skolintojai skolininkams grąžina paskolą. Šie mokesčiai, dažnai vadinami taškais, nuolaidų punktais ir mokesčiais už išsiuntimą, turi įtakos jūsų hipotekos palūkanų normai. Jei pastebite žemą hipotekos paskolą, kurią reklamuojate, tai tikriausiai yra sugautas. Gal tai jums kainuos taškų, kad gautumėte šią paskolą.
Galbūt ši paskola nėra fiksuoto dydžio paskola, galbūt tai yra reguliuojamo dydžio hipoteka. Skolintojai gali reklamuoti tokiu būdu, todėl paskambinsite jiems ir galėsite tau įsivaizduoti, skleisdami dūmus ir veidrodžius. Užduoti klausimus.
Kai kurie skolininkai nori naudoti internetinius hipotekinius skolintojus, nes manome, kad jie gali lengvai rasti ir palyginti paskolų palūkanų normas internetu. Vėlgi internetinė svetainė tikriausiai neatskleidžia visos istorijos. Gali atsirasti sunkumų, kylančių naudojant internetinius skolintojus, kurie taip pat teikia paskolas kitose valstybėse. Neseniai paskolos gavėjas dirbo su internetiniu skolintoju iš Čikagos. Čikagoje yra dvi valandos prieš mus Kalifornijoje, dėl ko buvo sunku bendrauti. Be to, paskolos davėjas naudojo "Stockton" vertinimo tarnybą, kai savivaldybėje Sacramento buvo valanda per valandą, dėl ko buvo mažai įvertinta .
Užuot bandę rasti ir palyginti geriausius hipotekos tarifus, siūlau ieškoti geriausio skolintojo. Geriausias skolintojas dažnai yra vietinis. Tai gali būti jūsų kredito unija, kur jūsų bankas ar hipotekų paskolos davėjas rekomenduoja jūsų nekilnojamojo turto agentas. Nekilnojamojo turto agentai žino, kurie kreditoriai laiko laiko ir pasirūpina, kad būtų išvengta klaidų. Įsitikinkite, kad jūsų hipotekos paskolos pareigūnas yra įsipareigojęs teikti jums geriausią paslaugą.
Be to, nelaikykite palūkanų normų po to, kai pasirinkote hipotekinį skolintoją, įdomu, ar kažkur yra geresnės paskolos. Tai taps tik riešutais. Dauguma kreditorių, kuriuos žinau, koreguos jūsų normą, jei rinka sumažins paskolos užblokavimą .
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.