Hipotekinio paskolos refinansavimo patarimai
Serijiniai refinanseriai , kaip aš norėčiau jiems paskambinti, išnuomoja naujas hipotekines paskolas kiekvieną kartą, kai palūkanų norma nukrito ketvirtadalį.
Aš žinojau advokatą, kuris per pastaruosius aštuonerius metus septynis kartus refinansavo savo namus. Tai buvo žmogus, kuris turėjo būti protingesnis už tai, nes kiekvieną kartą, kai jis refinansavo, jis pritraukė daugiau paskolos gavėjo iki paskolos pabaigos ir pratęsė paskolos terminą.
Kas yra refinansavimas?
Pirkimo-piniginė paskola yra originali paskola, kurią paskolos gavėjas užtikrino pirkti namą. Refinansavimo paskola yra nauja paskolos gavėjo paskola , kad būtų galima sumokėti pradinę paskolą arba, jei tai yra serijinis refinanseris, paskola grąžinama paskutine refinansuota paskola. Refinansuota paskola paprastai yra pirmojoje pozicijoje; tačiau taip pat galima pakartotinai finansuoti nuosavybės vertybinių popierių paskolą .
Refinansavimo hipotekinių paskolų rūšys
Tiesiog todėl, kad šiuo metu galite mokėti už fiksuoto dydžio hipoteką , nereiškia, kad jūs negalite išimti kitokio tipo hipotekos paskolos, kai refinansuojate. Tačiau prieš pradėdami svarstyti galimybę išjungti fiksuoto dydžio hipoteką kitam tipui, įsitikinkite, kad visiškai suprantate naujos paskolos sąlygas .
Čia yra bendrų būsto paskolų tipų, kuriuos galbūt norėsite apsvarstyti:
- Tik palūkanos hipoteka .
- Pasirinkimas ARM hipoteka .
- Reguliuojama hipoteka .
- FHA paskolos .
- Grįžtamoji hipoteka .
Refinansavimo hipotekos paskolos išlaidos
Nepaisant to, kad būsto paskolos davėjas gali gauti nemokamą refinansavimo paskolą , nepamirškite, kad skolintojai yra uždirbantys pinigus.
Jei skolintojas negauna pajamų, pradėdamas mokėti išankstines išlaidas paskolai sumokėti, šie mokesčiai yra grąžinami į paskolą arba sumokami per didesnę nei rinkos palūkanų normą.
Yra keletas bankų, kurie kreipiasi į teisingas nemokamas paskolas, tačiau jų yra mažai ir toli. Perskaitykite savo puikų spausdinimą ir palyginkite skolintojus. Gaukite GFE, sąžiningumo įvertinimą . Nuo 2010 m. Sausio 1 d. Skolintojai turėjo garantuoti savo geros nuotaikos skaičiavimus . Jei tam tikri kursai pasikeičia uždarymo metu, skolintojas privalo juos sumokėti.
Štai išlaidos, kurių gali prireikti mokėti:
- Paskolų nuolaidų taškai .
- Paskolos kilimas.
- Apdorojimas.
- Administracija.
- Paraiška.
- Inspekcija.
- Dokumento paruošimas.
- Vertinimas .
- Kredito ataskaita .
- Pavadinimo politika .
- Pasirašymo mokestis.
- Perdirbimas .
- Gavėjo poreikis .
- Notaras.
- Paskolos pririšimas.
- Pristatymas ir Kurjerių.
- E-Mail Doc.
- Mokesčių tarnyba.
- Įrašymas.
Skolininko mokestis, kurį mes verslo slapyvardžiu "šiukšlių mokesčiai", o tai reiškia, kad juos gali derėtis skolininkas. Šie mokesčiai yra dokumentų rengimas, administravimas, apdorojimas, taikymas ir pan. Jei paklaus, paskolos davėjas gali atsisakyti jų.
Be šių mokesčių, galbūt pastebėsite, kad jūsų uždarymo ataskaitoje pavadintas elementas "apmokėtas už uždarymo" yra vadinamas YSP . Tai yra pinigai, kuriuos bankas grąžina hipotekos makleriui , kad paskolos davėjas paskolą.
Turėkite omenyje, kad jei paskolos davėjas nesumokėjo YSP brokeriui, galėjote gauti mažesnę jūsų paskolos palūkanų normą arba sumokėti mažiau taškų. Tuo metu, kai tai atsidursite, tikriausiai uždarote paskolą . Taigi, klauskite iš anksto.
Trūkumai Refinansui
- Išlaidos. Jei mokate mokesčius, kad gautumėte paskolą, jums reikia sumokėti pinigus, kad gautumėte paskolą, kurios jūs negalėsite susigrąžinti per mažesnę palūkanų normą kelerius metus. Norėdami tai suprasti, sumokėkite visus mokesčius. Išsiaiškinkite skirtumą tarp jūsų senojo hipotekos mokėjimo ir naujo mokėjimo . Padalinkite šį skirtumą į paskolų mokestį, kuris bus lygus mėnesiui, kurį turėsite sumokėti už naują paskolą, kad galėtumėte išeiti.
Pavyzdžiui, jei jūsų paskolos mokesčiai yra 4 000 USD, o mėnesio santaupos bus 100 USD per mėnesį, jums reikės 40 mėnesių net nutraukti refinansavimą.
- Ilgesnis amortizacijos laikotarpis . Nors jūs turite galimybę sutrumpinti amortizacinį laikotarpį, galbūt neturėsite teisės gauti didesnę sumą, taip pat negalėsite mokėti daugiau už kiekvieną mėnesį, kad greičiau sumokėtumėte paskolą. Paskolos terminas dažniausiai pratęsiamas paskolos gavėjui. Jei paskolą perfinansuosite likus 25 metams likusiai 30 metų paskolai, jūs pradėjote iš pradžių 30 metų paskolą į 35 metų paskolą.
- Didesnė hipoteka. Padidinus paskolos kainą į pačią paskolą, jūs išsiimate didesnę hipoteką . Didesnė hipoteka valdo jūsų nuosavybės poziciją . Be to, jei imsite grynuosius pinigus, vadinamą grynaisiais pinigais, jūsų paskolos likutis bus padidintas.
Kai kurie skolininkai išparduoda grynuosius pinigus iš refinansavimo, kad atsiskaitytų už neužtikrintus pirkinius. Pavyzdžiui, jei įsigijote baldų, o jūs atsiperkate baldų parduotuvę, dabar baldų gamyba finansuojama 30 metų, o tai gali būti naudinga dešimčiai metų.
Užmokestis iš neužtikrintų kreditinių kortelių panaikina esamą skolą, bet tik tuo atveju, jei niekada nenaudosite kortelių. Apsvarstykite galimybę iškirpti savo korteles, jei sugebėtumėte įsitraukti į skolas, kad jūsų vienintelis būdas yra refinansuoti stogą virš galvos.
Refinansavimo išmokos
- Mažesnis mėnesinis mokėjimas. Jei planuojate likti namuose pakankamai ilgai, kad išeitumėte netgi dėl refinansavimo išlaidų, mažesnė palūkanų norma ir mokėjimas padidins mėnesio grynųjų pinigų srautą.
- Amortizacijos laikotarpio sutrumpinimas . Jei jūsų žemesnio palūkanų norma yra gerokai mažesnė nei ankstesnė norma, galbūt norėsite susiaurinti paskolos terminą mainais už šiek tiek didesnę hipotekos išmoką . Prieš tai atlikite, išsiaiškink, ar galėtumėte investuoti šią papildomą pagrindinę dalį kitur, kad gautumėte geresnę grąžos normą.
- Grynieji pinigai. Daugelis gauna pinigų, kad galėtų investuoti didesniu pelnu nei naujoji palūkanų norma.
Rašant Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, yra Liono nekilnojamojo turto brokeris-advokatas, Sakramentas, Kalifornija.