Tradicinis mąstymas dėl pensijų sąskaitos išstojimo gali būti klaidingas
Tradicinis pašalinimo metodas naudoja kažką, vadinamą 4 procentų taisyklėmis . Ši taisyklė nurodo, kad kiekvienais metais galite atšaukti maždaug 4 procentus savo pagrindinio vadovo, todėl galite atšaukti maždaug 400 JAV dolerių už kiekvieną investuotą 10 000 LTL.
Bet jūs nebūtinai galėsite išleisti viską. Kai kurie iš tų 400 dolerių turės eiti į mokesčius.
Jei tai vienintelis būdas ieškoti, kiek galite išeiti išeinant į pensiją, tai darote neteisingai. Saugaus pašalinimo iš darbo skaičiaus apskaičiavimas yra gera idėja, tačiau ji nemano, kad strategijos, galinčios padidinti jūsų pajamas po apmokestinimo. Galite palikti pinigus stalui, kaip gairę naudodamiesi tik pašalinimo iš rinkos normomis.
Kaip mokesčiai daro įtaką, kiek galite atšaukti
Pagalvokite apie laiko juostą ir supraskite, kada prasminga tam tikrus pajamų šaltinius įjungti arba išjungti. Vienas iš didžiausių veiksnių, kuriuos turėsite apsvarstyti rengiant išėjimo į pensiją planą, yra pajamų, kurios bus gautos iš mokesčių, suma, kuri jums bus prieinama per jūsų pensinį amžių.
Pavyzdžiui, tradicinis mąstymas sako, kad turėtumėte atidėti ištraukas iš savo IRA sąskaitų, kol pasieksite 70 metų amžiaus 1/2, kai turėsite pradėti reikalingus minimalius paskirstymus .
Tačiau ši nykščio taisyklė dažnai yra neteisinga. Daugelis porų, nors ir ne visos, turi galimybę iš anksto padidinti išankstinio mokėjimo pajamų sumą, iš anksto atidėjus IRA paskirstymą ir atidedant jų socialinio draudimo išmokų pradžios datą. Tada jie gali sumažinti tai, ką jie išeina iš pensijų sąskaitų, kai prasideda socialinė apsauga.
Tai reiškia, kad kelerius metus galite investuoti iš investicinių sąskaitų daug daugiau, nei kiti metai, tačiau galutinis rezultatas paprastai yra didesnis už pajamas iš mokesčių.
Kaip grąžos norma veikia, kiek galite atšaukti
Taip pat norėsite praleisti šiek tiek laiko, studijuodami istorines grąžos normas, kad galėtumėte suprasti, kaip jūsų investicijų norma turės įtakos tai, kiek galite pasitraukti išėjus į pensiją. Galite gauti 20 metų didelę grąžą, arba jūs galite nukentėti ekonominiu periodu, kai palūkanų normos yra mažos, o akcijų grąža yra vienaženkliu.
Galite apsidrausti nuo prastos grąžos, kai naudosite savo išėjimo į pensiją planą, kad atitiktų investicijas tuo metu, kai reikės juos naudoti. Pvz., Jei būtų prasmingiau anksčiau gauti pajamas iš savo IRA, norėtumėte, kad ateinančiais penkeriais metais jums reikės sumokėti į saugias investicijas . Kita vertus, šie pinigai turi ilgiau dirbti tau ir gali būti investuojami agresyviau, jei jūsų atsisakymo planas rodo, kad jums geriausia uždelsti IRA pašalinimą iki 70 metų amžiaus 1/2.
Šis investicijų suderinimo procesas, kai jums to reikės, kartais vadinamas laiko suskaidymu .
Ką daryti, jei per daug nurašysite?
Būtina stebėti jūsų pašalinimą iš pradinio plano tuo metu, kai bus sukurtas jūsų sutarties nutraukimo planas, taip pat norėsite atnaujinti planą nuo metų į amžių.
Pernelyg anksti per daug pinigų gali sukelti problemų vėliau.
Mes panaudosime Sūzano pavyzdį, kurio investicijos labai sėkmingos per pirmuosius keletą metų išėjimo į pensiją. Ji primygtinai reikalavo, kad per tuos metus būtų išleista daug papildomų pinigų. Ji buvo įspėta, kad jos planas buvo išbandytas tiek gerų, tiek blogų investicijų rinkose ir kad ji pakenks jos būsimoms pajamoms, anksčiau pradėjusi gauti papildomą pelną. Grąžos normos, viršijančios 12 proc., Nepasileidžia amžinai, taigi ji turėtų apsimokėti tokį perviršio grąžą, kad ji galėtų pasinaudoti tais metais, kai investicijos taip pat nebuvo mokamos.
Vis dėlto Susanasas primygtinai reikalavo nedelsiant išimti papildomas lėšas, o kelerius metus rinkose sumažėjo. Ji neturėjo tokio papildomo pelno ir jos sąskaitos buvo griežtai išnaudotos.
Galų gale ji gyveno griežtai, o ne tam tikrų "įdomių" pinigų.
"Takeaway"
Svarbu stebėti, kiek jūs išeinate pasitraukęs iš pensijos į ilgalaikį planą. Nori saugaus išėjimo į pensiją pajamų. Turint planą ir matavimus, jis įgyvendins šį tikslą, atsakydamas į klausimą, kiek jūs galite pasitraukti išeinant į pensiją. Sukurkite senatvės pensijos planą ir pasikonsultuokite su pensijų planuotojais arba mokesčių patarėjais, kurie gali apskaičiuoti jūsų siūlomo išėjimo į pensiją sąskaitos pašalinimą iš mokesčių.