Optimalaus sprendimo dėl to, kada ir kaip jūs naudosite šias išmokas, gali labai pakenkti jūsų būsimam ištarnauto laiko lygiui.
Toliau pateikiami keturi dalykai, kuriuos norite padaryti, kad būtumėte pasiruošę bet kokioms finansinėms sąlygoms.
1. Padidinkite savo santaupų lygį ir apsvarstykite savo karjeros rizikos lygį
Kuo daugiau jūs darysite, tuo daugiau turėsite sutaupyti, kad galėtumėte išlaikyti savo gyvenimo būdą visą pensiją. Ir jei esate labai kompensuota, taip pat turite nepamiršti karjeros rizikos lygio, su kuriuo susiduriate.
Keletas protingų įmonių vadovų, su kuriais dirbau, vienas iš pavadinimų pramonės sektoriuje, vienas technologijų sektoriuje, pripažino, kad jų statusas gali trukti amžinai. Jie žinojo, ar jų pozicija turėtų baigtis, kad jų labai apmokamos pozicijos pakeitimas gali būti nelengva. Jie sutaupė kiek įmanoma aukščiausių uždirbtų metų. Vienas iš jų buvo atleistas 2008 m. Ir praleido trejus metus darbo paieškai. Jo taupymo strategija, kai pinigai nusipirko, o jo pajamos buvo labai atsipalaidavę.
Nepaisant to, kad didžiausias uždirbimo metais daugiausia dėmesio skiriama perteklinių grynųjų pinigų atsargų sukūrimui , kiek įmanoma įmanoma finansuoti į 401 (k) ir kitus išmokų planus, gauti finansinį planą ir išlaikyti savo karjeros įgūdžius.
2. Naudokite atidėtus kompensavimo planus protingai pagal staigius išpirkimo datą
Aukštesniam valdymui ir įmonės vykdomiesiems siūloma daugybė atidėto mokėjimo plano variantų. Šis labiausiai paplitęs tokio plano pavadinimas yra SERP (papildomas vykdomasis pensijų planas), tačiau juos taip pat galima vadinti didžiausių skrybėlių planais, perviršinių išmokų planais ar išmokų išlyginimo planais.
Šie planai leidžia nurodyti datą, kada kompensacija bus išmokėta jums. Daugelis žmonių atsitiktine tvarka pasirenka išmokėjimo datas, neatsižvelgdamos į mokesčių pasekmes arba kaip ši būsimoji išmokėjimo data gali tilpti į jų išėjimo į pensiją ar būsimus karjeros planus. Dažnai jie gauna vienkartinę išmoką išėjus į pensiją arba paliekant įmonę. Tai ne visada yra protingiausias būdas gauti šiuos pinigus.
Kruopščiai pasirenkant atidėto mokėjimo išmokų laiką, dažnai galite sumažinti mokesčius ir sutaupyti pajamas, kai pereinate į pensiją. Idealiu atveju, jūs suskaidysite išmokėjimo datą, kad mokesčių pasekmės būtų paskirstomos kelerius kalendorinius metus.
3. Sumažinti bendrovės akcijų pakitimą
Dauguma įmonių vykdomųjų įstaigų turi neproporcingą sumą savo grynąją vertę, susietą su bendrovės, kurioje jie dirba, atsargas. Ištekliai gali būti nekokybiškų arba skatinamųjų akcijų pasirinkimo sandorių, ribotų vertybinių popierių vienetų forma, darbdavių įmokų priskyrimas arba ESOP (darbuotojų akcijų nuosavybės planas) pensijų plano. Kai kurie žmonės net nusipirkau daugiau atsargų su nuolaida per ESPP (darbuotojų akcijų supirkimo planą).
Jūs nenorite, kad didelė dalis jūsų grynosios vertės ir jūsų ateities pajamos būtų susietos su vienos įmonės sėkme.
Sukurti planą atsisakyti bendrovės akcijų yra protingas. Jūs turite tai padaryti. Žemiau pateikiama trijų tipų atsargų išėjimų, kuriuos reikia apsvarstyti, apžvalga.
- Vertybinių popierių pasirinkimo sandoriai . Yra dviejų tipų akcijų pasirinkimo sandoriai, paskatų variantai ir neprivalomos galimybės . Kiekvienas turi skirtingą apmokestinimo būdą. Dirbk su mokesčių specialistu arba finansų planavimo specialistu, kad sukurtumėte strateginį išstūmimo planą, kad galėtumėte parduoti pratimų galimybes, mokėdami kuo mažesnį mokestį.
- Strateginio plano parduoti akcijų paketą - Jei turite akcijų iš RSU, ESPP investicijų arba paprasčiausiai dėl to, kad nusipirkote dalį, galite naudoti aptariamų pokalbių strategijas, kad gautumėte pajamas iš atsargų, nustatydami kainas, kurias galite parduoti. Tai gali būti puikus būdas tiems, kurie nenori dalytis akcijomis, sukurti planą sumažinti savo pozicijų riziką vienai bendrovei.
- Galbūt turėsite dalintis darbdavių planais - atsargos darbdavių planuose yra vienos rūšies atsargos, kurioms esate nenorite išeiti iš. Atsižvelgiant į jūsų darbdavio įmokų dydį, pasibaigus pensijai jūs turėsite specialią paskirstymo galimybę, vadinamą neto nerealizuotu vertės padidėjimu arba NUA. NUA paskirstymas leidžia paskirstyti bendrovės akcijas iš jūsų pensijų plano, apmokėti paprastąjį pelno mokestį tik pagal atsargų bazę, o tada pelnas laikomas ilgalaikiu kapitalo prieaugiu, kuris apmokestinamas mažesniu mokesčio tarifu nei įprasta pajamos.
4. Naudokite finansinių planavimo paslaugas
Kai kurios bendrovės moka už finansinio planavimo paslaugas savo vadovams ir viršutiniam valdymui per iš anksto pasirinktą įmonę. Jei jūsų įmonė to nedaro, apsvarstykite galimybę pasinaudoti tik mokestine paslauga (tai reiškia, kad nėra jokio komisinio) finansinio planuotojo, kuris turi patikėtinį įsipareigojimą.