Neteisingas perkėlimas gali kainuoti tūkstančius
1. Žinokite savo teisių suteikimo tvarkaraštį ir būseną
Jei dalyvausite 401 (k) ar panašiame darbdavių išėjimo į pensiją programoje, galbūt galėsite gauti darbdavio atitiktį ar kitokią darbdavio įmoką į jūsų pensijų sąskaitą. Šie darbdavių įnašai paprastai vadinami "laisvaisiais" pinigais ir gali turėti didelės įtakos jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos dydžiui. Nors pinigai, kuriuos įnešė sau per atsiskaitymus iš darbo užmokesčio, visada yra 100% , taigi jis visada yra teisėtas (nesvarbu, ar esate įdarbintas įmonėje, ar ne), jūsų įmonės rungtynėje paprastai suteikiamas teisių suteikimo grafikas, pagal kurį nustatoma, kiek jūsų darbdavio įmokos yra teisėtai jūsų ir kada. Šie teisių įgijimo laikotarpiai paprastai numatomi kelerius metus. Jei turite darbdavio rungtynės, patikrinkite savo pensijų plano dokumentus arba kreipkitės į savo žmogiškųjų išteklių departamentą, kai jums bus suteikta 100% garantija.
Kartais laukiant dar kelis mėnesius ar metus gali būti didelis skirtumas tarp to "laisvų" pinigų, kuriuos gausite su savimi, kai paliksite. Kita vertus, paliekant savo darbdaviui prieš tai, kai jis bus visiškai apdraustas, reiškia, kad jūs neteksite dalies, jei ne visos, iš savo darbdavio įmokų ir visos pajamos už šiuos pinigus.
Paimkime pavyzdį.
Tarkime, kad pagal jūsų darbdavio plano sąlygas jūs penkerius metus mokate 20 proc. Per metus. Jūs buvote su savo darbdaviu per mėnesį baisus ketverius metus, todėl jūs esate apdovanotas 60%. Tarkime, kad uždirbote 40 000 JAV dolerių per metus ir padavėte 15% savo atlyginimo (arba 6 000 USD per metus) į savo 401 (k) planą. Taip pat sakykime, kad mūsų darbdavys atitinka 100% savo įnašo arba dar 6 000 JAV dolerių per metus. Jei paliksite dabar, per pastaruosius keletą metų gausite 60% darbdavio rungtynių arba 14 400 USD (6 000 USD per metus x 4 metai = 24 000 $ x 60%). Jei liktumėte dar vieną mėnesį, turėtumėte papildomai mokėti 20% ir gauti papildomą 4 800 USD darbdavių atitikmenį. Jei pasilikote dar 13 mėnesių, jūs gausite papildomai 9 600 JAV dolerių už darbdavių rungtynes per keturis metus, kuriais jau esate, ir 6 000 LTL sumą už jūsų penktus metus, iš viso 15 600 JAV dolerių darbdavių rungtynėse, o tai nėra Neatsižvelgiama į visas pajamas iš tų pinigų per tą laiką, kai jis buvo investuotas. Net jei jūsų darbdavio rungtynės yra mažesnės nei 100%, vis tiek galite pamatyti, kaip jūs galite vaikščioti toli nuo didelės laisvų pinigų dalies, nes atidžiai nenorite išvykti.
2. Žinokite savo pensijų sąskaitos parinktis
Kai priimsite sprendimą keisti darbo vietas ir keisti darbdavius, svarbiausi finansiniai klausimai, su kuriais susidursite, yra tai, ką daryti su jūsų 401 (k) ar kitais darbdavių pensijų plano pinigais.
Pernelyg daug žmonių baigia kaupti savo senatvės pensijas, kai jie pakeičia darbo vietas ir naudoja pinigus už kažką kita. Tai ne tik yra viena iš 6 geriausių mūsų išėjimo į pensiją planavimo klaidų, kad būtų išvengta, bet tai visiškai išvengiama. Kai kalbama apie savo 401 (k), daugumai žmonių iš esmės yra keturios galimybės išeiti iš savo darbdavio, tai yra:
- Išgryninti
- Palikite pinigus į planą
- Įtraukti į naują darbdavio kvalifikacijos planą
- Pasirenkama į IRA ar kitą
Pažiūrėkime, ką reiškia kiekviena iš šių parinkčių.
Pinigai iš jūsų 401 (k)
Norint suvokti šios bendros klaidos pasekmes, naudokime numerius iliustruoti. Tarkime, kad jūsų planas 401 (k) yra 50 000 USD. Užuot tiesiogiai sukūrę kitą planą, jūs turite pinigus, tiesiogiai sumokėtus jums. Jūsų plano administratorius automatiškai ims 20% mokesčių, kaip reikalauja įstatymai, todėl vietoj to gausite 40 000 JAV dolerių čekį.
Kai apmokestinimo laikas susilygins, gali būti nustebintas, jei sužinosite, kad jei esate mažesnis nei 59 ½ metų, kai sumokėjote pinigus, turėsite sumokėti 10% baudą pradinėje (prieš apmokestinimą) arba šiame pavyzdyje , dar 5000 $. Dabar jūsų pinigai sumažėjo nuo 50 000 iki 35 000 JAV dolerių.
Hurting čia nesibaigia. Labai gerai gali būti didesnis mokesčio tarifas nei 20%, kurį jūsų plano administratorius išskyrė iš jūsų lėšų. Jei taip yra, turėsite išsiaiškinti, koks skirtumas yra mokesčio laikas. Pavyzdžiui, jei esate 31% mokesčių grupėje, jūs turėsite sumenkinti skirtumą tarp 20% ir 31%, tai yra dar 11% arba 5500 USD. Jei nesate planavę papildomo mokesčio už mokesčius ir daugelis žmonių to nepadarys, gali tekti skolintis, kad galėtumėte pateikti papildomų mokesčių . Be to, kad iškiltų problemų su pinigais, jūsų pradinis išankstinio sutaupymo 50 000 USD dydis dabar sumažėtų iki 29 500 JAV dolerių. Dabar apskaičiuokite savo valstybinius ir vietinius mokesčius nuo 50 000 JAV dolerių ir išskaičiuokite iš likusių 29 500 JAV dolerių, o jūs galbūt sumažinsite dar 5000 JAV dolerių, priklausomai nuo to, kur jūs gyvenate. Och! Iš tikrųjų jūs atsikratėte tik pusės savo pradinės investicijos ir rimtai pakeitėte savo išėjimą į pensiją.
Palik savo pinigus į savo ankstesnį darbdavio planą
Taigi, jūs žinote, kad nenorite išplaukti iš plano, kai paliekate, bet ar turite ką nors padaryti? Atsakymas nebūtinai yra. Jei jūsų planas 401 (k) yra mažiausiai 5 000 USD, dauguma darbdavių suteikia jums galimybę palikti savo lėšas į senąjį planą. Jei esate patenkintas investicijų vykdymu ir plano administravimu, tai gali būti geras pasirinkimas, ypač jei jūsų naujas darbdavys nepasiūlo 401 (k) plano. Tačiau vis tiek norėtumėte apsvarstyti vėlesnę parinktį (mes pasakysime kodėl).
Paskirstymas į naują darbdavį 401 (k)
Pasitarkite su savo naujuoju darbdaviu, jei norite sužinoti, ar jie siūlo 401 (k) ar kitą tinkamą planą, ir kai galėsite dalyvauti. Daugelis darbdavių išėjimo į pensiją planų pritars kitiems kvalifikuotų darbdavių planams. Iš tiesų, papildomų lėšų priėmimas yra jų nauda, nes iš karto reikia daugiau pinigų iš administracinių mokesčių. Jei pasirinksite šį maršrutą ir laukiate dalyvavimo jūsų naujame darbdavio plane laukimo laikotarpio, apsvarstykite galimybę palikti savo lėšas senajame darbdavio plane, kol galėsite pasinaudoti nauju planu. Svarbiausias svarstymas, susijęs su perkėlimu, - tai užtikrinti, kad sandoris iš tiesų yra perkėlimas (arba patikėtinis ir patikėtinis). Norėdami tai padaryti, įsitikinkite, kad visi patikrinimo lapeliai yra išrašomi tiesiogiai naujam plano administratoriui, o ne jums. Jei čekis yra tiesiogiai jums parašytas, jūsų plano administratorius išskaičiuoja 20% mokesčius ir turite 20% skirtumą, kad galėtumėte užbaigti visą verslą ir išvengti mokesčių. Nors pagal šį scenarijų 20% grąžinsite, kai metų pabaigoje pateiksite savo pajamų mokesčio deklaraciją, jei per 60 dienų perkelsite daugiau nei 100% lėšų, bet kodėl priversti sugalvoti didžioji suma ir leiskite Uncle Sam tuo metu naudotis savo pinigais be palūkanų?
Nors jūsų išėjimo į pensiją turtas į naują darbdavio planą yra visiškai priimtinas, tai gali būti ne geriausias pasirinkimas. Pažiūrėkime į paskutinę 401 (k) lėšų parinktį, kad sužinotume, kodėl.
Pasirenkama į IRA
Jei negalite arba nenorite palikti savo pinigų savo senajame darbdavio 401 (k) plane ir jūsų naujas darbdavys nesiūlo plano, galite kreiptis į beveik bet kurį banką ar finansų įstaigą ir atidaryti individualų išėjimo į pensiją programą sąskaita (IRA), į kurią norite pervesti pinigus. Daugelis darbuotojų nepastebi šio pasirinkimo, nes jie taip pat džiaugiasi galėdama išlaikyti savo išėjimo į pensiją turtą tam tikrose darbdavių plano formose, tačiau čia yra įtikinamos priežastys, kodėl jūs nenorite. Daugeliui darbdavių pensijų planų yra ribotos investavimo galimybės, siekiant sumažinti sąnaudas, tačiau taip pat turi didelius administracinius mokesčius, kurie sumažina jūsų sąskaitos vertę. Pasirinkdami "IPA" perkėlimą, ne tik atsiversite savo investavimo galimybes beveik bet kokių atskirų akcijų ir obligacijų investicijų į investicinius fondus ir ETF, bet galėsite išvengti brangių mokesčių. Dabar tai senatvės taupymas laimingas!
Esmė
Jei paliksite darbdaviui naują galimybę, gali būti daugiau finansinių padarinių nei anksčiau paminėtos, tačiau apsvarstę visas čia aptartas pasekmes, galite išmintingai įvertinti kintančių darbo vietų poveikį jūsų senatvės taupymui ir priimti priimtiniausią sprendimą.