Patarimai ir būdai, kaip sumažinti savo pinigų apsaugą
Kaip tu ir tavo šeima?
Tos pačios technologijos, kurias dažnai naudoja kai kurios geriausios korporacijos Jungtinėse Amerikos Valstijose ir visame pasaulyje, gali padaryti jums daug naudos, nesvarbu, ar esate "Park Avenue" baltojo banko bankininkas, ar "Rust" Diržas. Mažai tikėtina, kad tu kada nors buvo mokoma galvoti apie tai aukštojoje mokykloje ar net koledže, tačiau atėjo laikas pradėti ieškoti savojo gyvenimo, turto ir pajamų - tiek aktyvių pajamų, tiek pasyvių pajamų - kaip verslo, kad apsisaugotumėte nuo pavojai, kurie kyla kasdieniame gyvenime.
Kai kurios šios medžiagos buvo parengtos iš mano senesnių investicijų ir rizikos valdymo straipsnių; atnaujinta, kad būtų pateikta papildoma, naudinga informacija apie rizikos mažinimo temą. Kur neaiškus, bandiau išplėsti sąvokas, todėl manau, kad netgi ilgalaikiai svetainės skaitytojai bus naudingi.
1. Laikykitės savo fiksuotų mokėjimų kiek galima mažesnio, palyginti su pinigų srautu, siekiant sumažinti jūsų likvidumo riziką
Aš padariau šį teiginį anksčiau ir aš norėčiau, kad tu galvoji apie tai: tai nėra skolos per se, kuri kelia žmogų į bankrotą, tai yra jų nesugebėjimas atlikti mokėjimą.
Štai kodėl aš parašiau, kodėl nuosavybės statyba dėl likvidumo gali sukelti bankrotą ir pamoką nuo rugsėjo 11 d. - likvidumo svarbą .
Paprasčiau tariant, reikia turėti sveiką grynojo apyvartinio kapitalo sumą, kaip tai daro ir įmonė. Tai yra pinigų, likusių tada, kai imate visą savo trumpalaikį turtą ir atimkite savo dabartinius įsipareigojimus .
Norėdami tai padaryti, jūs norite sukurti sistemą, kuri leis jums atlikti mažiau mokėjimų, kai jūsų pinigų srautas yra mažas ir didesnis mokėjimas, kai jūsų grynųjų pinigų srautas yra gausus. Dėl šios priežasties fiksuotos išmokos, tokios kaip automobilio paskolos ar nekilnojamojo turto nuomos mokesčiai, gali būti tokie blogi, jei ekonomika ar rinka atsiras prieš jus. Žmonės ar institucijos, kurioms arba už kurias esate skolingi, nesvarbu, kad pardavimai sumažėjo arba jūs praradote darbą. Jie nori grąžinti.
Bet kada galvojat apie papildomą fiksuoto mokjimo įsipareigojimo pridėjimą prie savo balanso , galvokite apie tai ilgai ir sunkiai. Tam tikru laipsniu pridedate rankogalius sau ir sumažinsite fiskalinį lankstumą. Žinoma, šios taisyklės išimtys yra ta, kad per laikotarpį, kai registruojamos mažos palūkanų normos , protingas žmogus gali įsigyti kokybiškų investicijų į nekilnojamąjį turtą, parduodančių pagrįstais įkainiais, palyginti su grynųjų pinigų srautu, kurios gali greitai didinti tarifus, kada ir jei infliacija didėja, finansuojant įsigijimą ilgalaikiu, fiksuoto dydžio hipoteka. Esant tokiai situacijai, palūkanų normos užmezgimas dešimtmečius yra gero rizikos valdymo atvejis (nors būtų geriau valdyti riziką, kad būtų galima įsigyti nekilnojamąjį turtą visam laikui ir apskritai nemokėti).
2. Naudokitės savo pinigais, kad įsigytumėte pajamų, gaminančių turtą, sumažintumėte riziką didindami pinigų srautus
Kai pažvelgiate į duomenis, vargšams ir vidurinei klasei paprastai būdingas įprotis nusipirkti dalykų, kurie ilgainiui mažėja, taip pat reikia išlaikyti ir palaikyti. (Girdėjau vieną registruotą patarėją investicijoms , kad vidutinis laikas, kurį naudos gavėjas nori pirkti naują automobilį gavęs paveldėjimą iš buvusio kliento, yra apie septynias dienas.) Dar blogiau, jie iš esmės prisiima paskolas, tada sumoka palūkanas, kurios nėra mokestis, kuris iš esmės yra "išsinuomoti" pinigus. Nesvarbu, ar tai yra minėtas naujas automobilis iš partijos, nauji baldai mažmenine kaina už tam tikrą specialų finansavimo sandorį, laivą ar brangus drabužius, tie, kurie skirti finansinei kovai, pirmenybę teikia šioms išlaidoms, susijusioms su naujų metinių pasyvių pajamų šaltinių finansavimu.
Jie labiau norėtų nusipirkti nešiojamus batus ir nešvarumus nei dividendus, palūkanas ir nuomos mokesčius . Savarankiškai sukurta turtinga yra priešinga. Žaislai ateina antra, produktyvus turtas yra prioritetas.
Kitaip tariant, turtingi žmonės linkę investuoti pinigus protingai, skolindami pirkti turtą, kuris generuoja, o ne vartoja pinigus. Jie gali skolintis pinigus, norėdami statyti ar įsigyti automobilių plovimus ar saugojimo įrenginius, o ne automobilį; atidaryti vietos "McDonald's" franšizę arba pradėti verslą, o ne plokščiaekranį televizorių. Ne tik turtas turėtų padidėti, jei būtų gerai valdomas, tačiau palūkanų išlaidos iš tikrųjų yra išskaičiuojamos iš mokesčio, taigi jiems tenka mažiau skolintis! Praėjus keleriems metams nuo šio skirtumų ir dėl to, kad kai kurie žmonės tampa turtingesni, o kai kurie tampa skurdesniais, tampa vis akivaizdu. Tai sudėtingų palūkanų galia, sukaupianti nedidelius pranašumus įvairiais laikais.
Pagalvokite apie tą patį įsigijimą - nešiojamąjį kompiuterį - vieną kolegijoje studentui nupirktą dirbti, o kitą - įsigyti apskaitos poreikiams korporacijoje. Mūsų kolegijos studentas ir buhalteris tiek nusipirks tą pačią sistemą, bet ir jų kaina 2000 JAV dolerių. Mokinys pateikia kreditinę kortelę ir baigiasi sumokėjęs 500 JAV dolerių palūkanas, prieš išvalydamas balansą. Bendra kaina: 2500 USD. Po faktoringo įmokų ir pajamų mokesčių, jam gali prireikti uždirbti maždaug 3400 JAV dolerių iki mokesčio. Jei jis gaus maždaug 8 JAV dolerius už valandą, dirbdamas apylinkėse mažmeninės prekybos parduotuvėje, tai reikės 425 darbo valandų arba šiek tiek daugiau nei 21 neakivaizdinės savaitės.
Kita vertus, buhalteris rašo apie įmonės kredito linijos čekį. Ji taip pat moka tuos pačius $ 500 už palūkanas, kurių bendra kaina siekia 2500 JAV dolerių. Tačiau kompiuteris nuvertėja , o palūkanų sąnaudos nurašomos, sumažinant jos mokestinę sąskaitą iki 750 dolerių, o mašinos grynosios sąnaudos - 1750 USD (2500 USD - 750 USD = 1750 EUR). Tai kainuoja beveik 50% mažiau už tą pačią mašiną, kurios identiškos savybės ir identiška palūkanų norma, atsižvelgiant į mokesčių kodo pobūdį. Nepamirškime, kad jei buhalteris augs savo verslą, jis pelnys daug daugiau ir sukurs darbo vietas, todėl jis bus dar turtingesnis. Štai kodėl kai kurie verslininkai ir moterys augančioje verslo stadijoje gali mėgautis kur kas gražesniu gyvenimo būdu, nes jie iš tikrųjų netenkina, kiek kainuotų, jei turės pirkti juos asmeniškai. Vyresnysis vykdytojas yra puiki iliustracija, nes verslas gali sukurti gyvenimo būdą, pvz., Pasirodyti raudonmedžio juostoje pagamintuose biure, kuriuose yra personalas, pasiruošęs jums pakviesti kava, kai norėsite arba keliaujate į Prancūziją bendrovės orlaivyje, tai pareikalaus 20 + mln. grynosios vertės.
Aš parašiau apie tai daugybę kartų, bet tai labai svarbu. Jūs nenorite būti priklausomi nuo vieno ar net dviejų gyvenimo būdo šaltinių. Kai kas nors yra atleistas, jie ir jų partneris dažnai nesumažina išlaidų greitai, nes mano, kad bus lengva rasti darbą (kartais tai yra), paliekant jiems galimybę pridėti kredito kortelių balansus arba pasinaudoti labai reikalingomis pensijų sąskaitomis. Kaip "General Electric", "Berkshire Hathaway" ar "PepsiCo", jūs norite gauti kelis pajamų srautus iš skirtingų sričių.
Pvz., Pasakykite, kad dirbate gipso kartono vietinėje statybų įmonėje, o jūsų žmona yra mokyklos mokytoja. Tai du šaltiniai, kurie greičiausiai nėra susiję (tai reiškia, kad jei atsiranda atleidimas iš darbo, statistiškai nėra tikimybės, kad kitas nukentės, o jei jūs abu dirbo juvelyrikos pramonei per masinę nuosmukį, tai gali būti didesnė tikimybė). Dabar įsivaizduokite, ar jums taip pat priklauso ledų stendas mieste. Galite sutaupyti daug darbo, atlikdami darbą sau ir vasarą, ji galėjo panaudoti savo trijų mėnesių atostogas, kad galėčiau dirbti už skaitiklio, taupydama darbą. Tai trečias pajamų šaltinis, kuris neturi nieko bendra su jūsų dviem kitomis darbo vietomis. Be to, jūs naudojate visą savo pelną ir nusipirkite pigių dividendų indeksų fondą, kuris kasmet gauna pinigus nuo 3% iki 4%, o pagrindinės atsargos ilgainiui auga; tai ketvirtasis grynųjų pinigų šaltinis.
Kai jūs nuolat sutvarkysite savo fiksuotas išlaidas ir naudosite mokesčių kodą savo pranašumu tik skolindami (jei reikia) grynuosius pinigus generuojantį turtą, įvairialypių pinigų šaltinių rinkinys padės jums kurti turtą daug greičiau. Tai viskas, ką jūs bandote padaryti, kad turėtumėte turtingesnes - uždirbkite daugiau pinigų, kad dirbtumėte - nieko daugiau, ne mažiau. Kaip sakė vienas finansų rašytojas, tai yra toks paprastas ir sunkus.
4. Išlaikyti apdairų draudimo lygį
Per daug draudimo gali kainuoti milijonus galutinis turtas, nes jūs baigiate kurti turtingą draudimo kompaniją, o ne kurti savo portfelį. Kita vertus, pernelyg mažai draudimo ar be jokio draudimo gali palikti jus nusiaubtus tuo metu, kai esate daug pažeidžiamas. Štai kodėl išmintingas gyvenimo, sveikatos, negalios ir kai kurių netgi ginčijančių pensijų draudimo finansavimas gali būti svarbi jūsų bendro planavimo strategijos dalis.
Šia tema turite sugrįžti į labiau specializuotą šaltinį. "About.com" turi didžiulę informaciją apie draudimą tiek asmenims, tiek įmonėms, todėl skatinu naršyti tinklą, kad gautumėte informacijos iš kitų mūsų vadovų.
5. Nesikreipkite į pensijų sąskaitas dėl bet kokių sveikatos problemų priežasčių
Tai ne visada tiesa, bet iš esmės tai yra siaubinga klaida panaudoti savo pensijų sąskaitas, kad būtų galima sumokėti sąskaitas, nes tuo atveju, kai reikia paskelbti bankrotą, teismai dažnai leidžia jums išlaikyti didžiąją dalį to, ką jūs " Atidaryk savo auksinius metus. Nepamirškime, kad bet koks pašalinimas greičiausiai bus labai apmokestinamas, ir imsis nuobaudų iš IRS.
Tai dalis to, kas mane nerimauja dėl naujausios kredito krizės. Žmonės gali labai linkę išpirkti pinigus iš savo 401k arba IRA sąskaitų, kad išlaikytų mokėjimus už savo pagrindinę gyvenamąją vietą. Jei jie negali atsikratyti netvarka arba jie susiduria su nesėkme, tokia kaip prarasti darbą, jie dabar labai sumažino savo grynąją vertę, dalį savo turto perleido federalinei vyriausybei ir vis dar paliekami išnaikinti nieko ar labai mažai jų vardo.
Jei jie valdytų krizę daugiau žinių, jie galėjo gelbėti didelę savo turto dalį, net jei jie prarastų savo namus. Tai padėtų toli, daug lengviau pradėti, o tai, ko jums reikėtų rūpintis, jei kada nors pasieksite šį tašką. Kaip daugelis iš jūsų, be abejo, prisiminsime nemirtingo karaliaus Koopos (Bowserio) žodžius, Mario priešą prieš 25 metus, kai jis debiutavo Jungtinėse Amerikos Valstijose, o vėliau turėjo savo televizijos laidą: "Tas, kuris gyvena pabėgti gyvenimus" kovoti kitą dieną ". Tas pats patarimas būtų naudingas daugeliui žmonių, susidūrusių su nelaime.