Kaip tai veikia ir kaip ji veikia JAV ekonomiką
Pirma, šie bankai siūlo vartotojams kreditą pirkti namus, automobilius ir baldus. Tai apima hipotekas , automatines paskolas ir kreditines korteles . Dėl to susidariusios vartojimo išlaidos sudaro beveik 70 procentų JAV ekonomikos. Tokiu būdu jie suteikia papildomą likvidumą ekonomikai.
Kreditas leidžia žmonėms dabar išleisti ateities uždarbį. Mažmeniniai bankai taip pat siūlo verslininkams mažų įmonių paskolas . Šios mažos įmonės sudaro 65 proc. Visų naujų darbo vietų, kai jos auga.
Antra, mažmeniniai bankai suteikia saugią vietą žmonėms, norėdami deponuoti pinigus. Taupymo sąskaitos, indėlių sertifikatai ir kiti finansiniai produktai suteikia geresnę grąžos normą, palyginti su pinigų užpildymu pagal čiužinį. Bankai savo palūkanų normas nustato pagal Fed normos ir iždo obligacijų palūkanų normas. Štai kodėl jie kyla ir nukrenta laikui bėgant. Didžioji dalis šių indėlių yra apdraudusi federalinė indėlių draudimo korporacija .
Trečia, mažmeniniai bankai leidžia jums valdyti pinigus , tikrinant sąskaitas ir debetines korteles. Tai reiškia, kad nereikia daryti visų jūsų sandorių su doleriais ir monetomis. Visa tai galima padaryti internetu, todėl tai dar labiau patogu.
Mažmeninių bankų tipai
Dauguma didžiausių JAV bankų turi mažmeninės bankininkystės padalinius.
Tai yra Bank of America, JP Morgan Chase, "Wells Fargo" ir "Citigroup". Mažmeninės bankininkystės paslaugos sudaro 50-60 proc. Visų šių bankų pajamų .
Taip pat yra ir mažesnių bendruomenių bankų. Jie orientuojasi į santykių su žmonėmis jų vietinių miestų, miestų ir regionų kūrimą. Jos paprastai turi mažiau nei 1 mlrd .
Kredito unijos yra dar viena mažmeninės banko rūšis. Jie riboja paslaugas įmonių ar mokyklų darbuotojams. Jie veikia kaip ne pelno organizacijos. Tai reiškia, kad jie gali pasiūlyti geresnes sąlygas taupytojams ir skolininkams, nes jie nėra tokie, kurie būtų orientuoti į pelningumą, kaip ir didesni bankai.
Taupymo ir paskolos yra mažmeniniai bankai, kurie taiko hipotekas. Jie beveik išnyko nuo 1989 m. Taupymo ir paskolų krizės .
Galiausiai šariato bankininkystė atitinka islamo draudimą taikyti palūkanų normas. Taigi paskolos gavėjai dalijasi pelnu su banku, o ne moka palūkanas. Ši politika padėjo islamo bankams išvengti 2008 m. Finansų krizės. Jie nekreipė dėmesio į rizikingus išvestinius finansinius instrumentus. Šie bankai negali investuoti į alkoholio, tabako ir lošimo verslą. (Šaltinis: "Pasidalijimas rizikoje ir apdovanojime", "Global Finance", 2008 m. Birželio 1 d. "Islamo finansai mato įspūdingą augimą", "International Herald Tribune", 2007 m. Lapkričio 5 d.).
Kaip veikia mažmeniniai bankai
Mažmeniniai bankai naudojasi indėlininkų lėšomis paskoloms išduoti. Jie uždirba pinigus, mokėdami didesnes paskolų palūkanas, nei moka už indėlius.
Federalinis rezervas , tautos centrinis bankas , reguliuoja daugumą mažmeninių bankų. Išskyrus mažiausius bankus, reikalaujama, kad visi kiti bankai kiekvieną naktį saugotų maždaug 10 procentų jų indėlių.
Jie gali laisvai paskolinti poilsį. Kiekvienos dienos pabaigoje bankai, kurių Fed rezervavimo reikalavimai yra mažesni, skolinasi iš kitų bankų, kad kompensuotų deficitą. Ši suma, pasiskolinta, vadinama šeriami pinigai .
Kaip jie veikia JAV ekonomiką ir jūs
Mažmeniniai bankai sukuria pinigų pasiūlą ekonomikoje. Kadangi Fed tik reikalauja, kad jie išlaikytų 10 procentų indėlių, jie likviduoja likusius 90 procentų. Kiekviena išleidžiama dolerio dalis yra paskolos gavėjo banko sąskaita. Tada bankas skolina 90 proc. Šių pinigų, kurie eina į kitą banko sąskaitą. Taip bankas sukurs 9 dolerius už kiekvieną jūsų įneštą dolerį.
Kaip galite įsivaizduoti, tai yra galinga ekonomikos plėtros priemonė. Siekiant užtikrinti tinkamą elgesį, Fed taip pat kontroliuoja. Jame nustatomi palūkanų normos bankų naudojami paskolinti lėšas vienas kitam.
Tai vadinama šeriamų lėšų norma . Tai yra svarbiausia palūkanų norma pasaulyje. Kodėl? Bankai nustato visas kitas palūkanų normas. Jei Fed normos lėšų judėjimas yra didesnis, taip pat visi kiti tarifai.
Dauguma mažmeninių bankų parduoda savo hipotekas dideliems bankams antrinėje rinkoje. Dėl šios priežasties ir dėl to, kad turėjo didelių indėlių, pirmiausia jų buvo išvengta 2007 m . Bankų kredito krizės .
Mažmeninės bankininkystės istorija
Iki devintojo dešimtmečio bankai buvo labai reguliuojami. Daug tai įvyko atsakant į 1929 m. Akcijų rinkos avariją. 1930-aisiais " Glass-Steagall" įstatymas uždraudė mažmeniniams bankams naudoti indėlius, siekiant finansuoti rizikingus akcijų rinkos pirkimus.
Bankas taip pat negalėjo veikti valstybėse narėse. Mažmeniniai bankai negalėjo panaudoti indėlininkų lėšų investicijoms, išskyrus skolinimą. Jie dažnai negalėjo pakelti palūkanų normų. 1970-aisiais šie bankai prarado savo verslą, nes dvigubo skaitmens infliacija klientai atsiėmė indėlius. Mažmeninių bankų palankiomis palūkanų normomis nepakanka atlygio žmonėms taupyti. Bankai šaukė kongresas dėl reguliavimo panaikinimo .
1980 m. Delegavimo institucijų dereguliavimo ir pinigų kontrolės įstatymas leido bankams veikti pagal valstybes. Dideli bankai pradėjo burbuoti mažus. 1998 metais "Nations Bank" pirko Amerikos banką, kad taptų pirmuoju šalies banku. Netrukus sekė kiti bankai. Ši konsolidacija sukūrė šiandien keturis nacionalinius bankininkystės milžinus.
Tai taip pat leido bankams didinti indėlių ir paskolų palūkanų normas. Tiesą sakant, tai viršijo valstybinių palūkanų normų ribas. Bankams nebereikėjo nukreipti savo lėšų tam tikroms pramonės šakoms, pavyzdžiui, būsto hipotekoms. Vietoj to jie galėtų panaudoti savo lėšas įvairioms paskoloms, įskaitant komercines investicijas.
Fed sumažino atsargų reikalavimus. Tai suteikė bankams daugiau paskolų, tačiau taip pat padidino riziką. Norėdami kompensuoti indėlininkams, Federalinė indėlių draudimo korporacija padidino savo apyvartą nuo 40 000 iki 100 000 JAV dolerių. (Šaltinis: "Finansų sektoriaus reguliavimo panaikinimas 1980-aisiais", "Čikagos federalinis rezervų bankas, ekonominės perspektyvos", 9 tomas, rugsėjo / spalio mėn., 1985 m.).
1982 m. Prezidentas Reaganas pasirašė Garn-St. Vokietijos depozitoriumo įstatymas. Jis pašalino taupymo ir paskolų bankų paskolos ir vertės santykio apribojimus. Tai taip pat leido šiems bankams investuoti į rizikingus nekilnojamojo turto projektus. Iki 1995 m. Daugiau nei pusė jų nepavyko. Taupymo ir paskolų krizė kainavo 160 mlrd. Dolerių.
1999 m. "Gramm-Leach-Bliley Act" panaikino "Glass-Steagall". Tai leido bankams investuoti į net rizikingesnes įmones. Jie pažadėjo apsiriboti mažos rizikos vertybiniais popieriais . Tai padėtų įvairinti savo portfelius ir sumažinti riziką. Tačiau, padidėjus konkurencijai, net tradiciniai bankai investavo į rizikingą išvestinę finansinę priemonę, siekdami padidinti pelną ir akcininkų vertę.
Ši rizika sunaikino daugelį bankų per 2008 m. Finansų krizę. Tai vėl pakeitė mažmeninę bankininkystę. Nuostoliai iš išvestinių finansinių priemonių privertė daugelį bankų neveikti. 2010 m. Prezidentas Obama pasirašė Dodd-Frank Wall Street reformos aktą . Tai neleido bankams naudoti indėlininkų lėšų savo investicijoms. Jie turėjo parduoti bet kokias jiems priklausančias rizikos draudimo fondus. Jis taip pat reikalavo, kad bankai patikrintų skolininkų pajamas, kad įsitikintų, jog jie galėtų sau leisti paskolas.
Visi šie papildomi veiksniai privertė bankus sumažinti išlaidas. Jie uždarė kaimo filialus. Jie labiau remsis bankomatais ir mažiau skaitytojams. Jie sutelkė dėmesį į asmenines paslaugas klientams, turintiems grynųjų pinigų, ir pradėjo mokėti daugiau mokesčių kitiems. (Šaltinis: "Trumpa mažmeninių bankų istorija", "The Wall Street Journal", 2017 m. Rugsėjo 17 d.).