Net jei jūs tikrai myliosite savo darbą, ateis diena, kai atėjo laikas ištrūkti paskutinį kartą ir pradėti savo išėjimą į pensiją. Ir kai ateina diena, jūs norite turėti tvirtą finansinį planą.
Jūsų pagrindinis finansinis tikslas per visus savo darbo metus yra pakankamai sutaupyti, kad paremtų šį planą - nusikratyti pakankamai pinigų jūsų gyvenimo būdui palaikyti be pastovaus darbo užmokesčio. Tačiau sutaupyti kuo daugiau pinigų yra tik pradžia: taip pat reikės atsiskaityti už mokesčius , nustatyti, kurios investicijos geriausiai išaugs jūsų pinigus , atsižvelgs į kitus senatvės pensijų šaltinius ir planus išeiti į pensiją.
Čia yra pensijų planavimo pagrindai.
Senatvės sąskaitos
Daug pinigų reikia sutaupyti. Dauguma ekspertų sutinka, kad kiekvienais metais turėtumėte sutaupyti mažiausiai 10 procentų savo pajamų, o daugelis mano, kad, jei įmanoma, reikia ją padidinti iki 20 procentų. Bet tai ne tik apie tai, kiek sutaupote - tai taip pat yra apie tai, kur jį išsaugote.
Per pastaruosius kelis dešimtmečius kongresas stengėsi paskatinti pensiją taupyti, leidžiant sukurti specialią mokesčių lengvatinę pensijų sąskaitą. Populiariausias yra 401 (k) , kurį siūlo dauguma darbdavių, ir leidžia jums prisidėti prie ikimokestinių dolerių į pensiją su kiekvienu darbo užmokesčiu. Daugelis darbdavių taip pat siūlo suderinti tam tikrą jūsų įmokų procentą, kuris iš esmės yra nemokamas pinigai.
Kitos pensijų sąskaitos gali būti atidarytos nepriklausomai nuo jūsų darbdavio. Populiariausi yra individuali pensijų sąskaita arba IRA. "Tradicinė" šių sąskaitų įvairovė yra panaši į 401 (k) , nes šiais pinigais gali būti padengiamas išankstinis apmokestinimas; paaukite kelis tūkstančius dolerių į IRA, o pinigai gali būti išskaičiuoti į jūsų mokesčius.
Kita IRA įvairovė yra "Roth IRA" , kurioje pinigai yra mokami po apmokestinimo, ty jūs negalite imti mokesčių atskaitymo, bet tada auga ir gali būti panaikintas nemokant išėjus į pensiją.
Investicijos į jūsų taupymą
Tai nepakanka, kad sutaupytumėte daug pinigų mokesčių lengvatinėje pensijų sąskaitoje. Norėdami įsitikinti, kad jūsų pinigai auga ir daugėja, jūs turite tai investuoti .
Tiesą sakant, jei nesugebėsite investuoti savo pinigų, tai iš esmės sumažės dėl vertės, nes ji nesikeis su infliacija.
Taigi, ką turėtumėte investuoti ? Atsargos, daugiausia - ypač kai esate jaunesnis. Investicijos į vertybinių popierių rinką yra geriausias, labiausiai nuoseklus būdas didinti savo pinigus, o investavimas į vertybinių popierių rinką per metus išaugo vidutiniškai nuo 7 iki 10 procentų per metus (priklausomai nuo to, kaip jūs darote matematiką). Žinoma, akcijų rinka nėra rizikuojama, o kartais ir mažėja. Štai kodėl dažniausiai akcijų portfelis geriausias, kai esate jaunesnis, ir jūs turite laiko sumokėti bet kokius nuostolius, kuriuos galite patirti rinkoje. Senstant, turėtumėte skirti daugiau sutaupymų saugesnėms investicijoms, pvz., Obligacijoms, taigi jūs neturite rizikos prarasti į rinką daug pinigų prieš pat išeinant į pensiją.
Užuot tiesiogiai užsiimdami vertybinių popierių rinka su pensijų kaupimu, greičiausiai jūs norėsite panaudoti daugumą savo investicinių fondų ir / arba ETF. Nors kai kuriuos iš jų aktyviai valdo fondų valdytojai, kurie bando "įveikti rinką", kiti yra labiau pasyvūs savo požiūriu. Kad ir ką pasirinktumėte, galite pasirinkti investicijas per savo 401 (k) teikėją arba tarpininkavimą, kuriame sukūrėte savo IRA.
Jūsų senatvės įmokos ir išlaidos
Pinigai, kurie kaupiasi jūsų pensijų sąskaitose, ilgainiui sudarys jūsų senatvės pensijos pagrindą; kai jūs pasieksite pensinį amžių, galite pradėti išimti pinigus iš tų sąskaitų kaip pajamos.
Tačiau 401 (k) s ir IRA nėra vieninteliai senatvės pensijų šaltiniai. Kai kurie žmonės, daugiausia viešajame sektoriuje dirbantys asmenys, vietoj 401 (k) turės pensiją , suteikiant jiems garantuotą pajamų srautą, nustatytą pagal jų ankstesnes pajamas ir darbo metus.
Tačiau pensijos vis rečiau. Tai nėra retas atvejis - socialinis draudimas, kuris reguliariai tikrina vyriausybę; kuo ilgiau laukiate, kol pradėsite reikalauti, tuo didesnis jūsų čekis bus. Nepaisant to, kad ji yra vyriausybės, žinokite, kad ji vis dar apmokestinama.
Be to, yra ir kitų būdų, kaip nustatyti save išėjus į pensiją.
Vienas iš tokių būdų yra anuitetas - tai gyvybės draudimo produkto rūšis, užtikrinanti garantuojamas pajamas per tam tikrą laikotarpį.
Geras finansinis planas apims šiuos įvairius senatvės pensijų šaltinius ir apsvarstys, kaip jie atitinka jūsų pajamų poreikius . Šis paskutinis truputį yra svarbus, nes jūsų išlaidos, greičiausiai, bus labai skirtingos nei jūsų darbo metai! Pavyzdžiui, iki to laiko, kai pasieksite išėjimą į pensiją, jūsų namų hipoteka gali būti išmokėta, gerokai sumažinant būsto išlaidas. Tačiau suma, kurią jūs išleidžiate medicininėms sąskaitoms, greičiausiai taps didesnė. Jūsų pensijų planas turėtų numatyti jūsų pajamų poreikius ir įsitikinti, kad jūsų įvairi pajamų šaltiniai jiems padengia.
Čia pateikiami pensijų planavimo pagrindai:
- Išsaugokite daugybę pinigų
- Įdėkite jį į mokesčių lengvatines pensijų sąskaitas
- Investuokite šiuos pinigus į vertybinių popierių rinką, koreguodami turto paskirstymą , kai susitarsite
- Apsvarstykite savo senatvės pensijų poreikius
- Norint patenkinti šiuos poreikius, naudokite savo santaupas ir kitus pajamų šaltinius
Tai yra išeiti į pensiją kaupimo pagrindai, tačiau yra daugybė svarbių sprendimų, kuriuos reikia atlikti tuo pačiu metu: kada imtis socialinės apsaugos, kokios rūšies investicijos pirkti, išėjimo į pensiją sąskaitos naudoti ir dar daugiau. Naudokite nuorodas kairėje ir apačioje, kad galėtumėte vadovautis šiais sprendimais - ir link svajonių išeiti į pensiją.